余额宝是货币基金吗，余额宝货币基金更换
余额宝是货币基金吗，余额宝货币基金更换
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2、002139
上周给大家介绍了些小白投资的基础理念，也教大家了怎么去挑一个靠谱的P2P平台。
但有些老铁还是表示，看不懂！
我也很绝望啊，感觉已经尽量在说人话了。
不过，老铁需求就是我前进的动力，今天就聊个轻松点产品——
余额宝。
余额宝嘛，大家可能都熟悉。只要用过淘宝，零钱应该都会放在它里面。
这个产品比起银行定期要良心多了，不仅收益要高1个多点，还可以随用随取，特别方便。
用它的人很多，真正懂它的人却不一定多。
余额宝本质是*货币基金。
所谓货币基金，就是大家把钱丢给基金公司，他们会拿这笔钱去投资一些流动性特别好又特别稳健的产品。
它能买的东西，受到严格约束，高风险产品是一点都不能碰。
想博个高收益买点股票？不行！
想在期货里加点杠杆去du一把？不行！
想少量买点比特币？不行！
想投资一些期限较长高收益债券？不行！
那么它能买什么呢？
国债、央行票据、银行定期存单、政府短期债券、优质企业短期债券、同业存款……
你不用懂上面这些都是什么东西，你只需要明白，这些产品非常安全。
他们要么是政府担保，要么是大机构担保，完全不担心赖账。
不仅安全，流动性还很好，用人话说就是随时可以变成真金白银，变现很方便。
买的这些东西价格也会随着市场产生波动，所以余额宝收益也不是一尘不变的。
一般来说，市场上缺钱大机构就会花更多代价去借钱，余额宝收益就会更高；市场上不缺钱，余额宝收益就会变低。
出现亏损是极小概率事件。
这个东西有这么多好处，自然就受到很多人追捧。
在去年余额宝规模一度超过了1.56万亿元！超过了招商银行个人存款总和。
这么大规模，又这么高调，自然就遭到了监管层重点关注。
在监管的压力下，余额宝在去年多次下调投资上限。
从100万降到25万，从25万又降到10万，现在甚至每天也都有限额了，只能买2万。
再加上规模过大，管理成本、操作难度也越来越大，余额宝收益相比同类产品都要低一些。
余额宝有很多兄弟姐妹，他们都是货基，收益比余额宝要高不少，而且大多投资上限都是上百万，对一般人来说也够用了。
他们在支付宝、天天基金里就能找到，我大概列了几个不错的：
需要说的是南方天天利货币B，货币B一般都是土豪款（有500万的起点），费率一般都超低，但现在100块就能买了。
这个可以在天天基金网买，和余额宝一样，也是随用随取当天到账。
学理财嘛，就是多动脑，比别人多想一小步，就能获得更高收益。
不过，货币基金只适合短期需要用的钱，长期不用的钱还是需要找一些收益更高的产品。
8月19日盘中消息，14点15分拓邦股份（002139）封跌停板。目前价格14.79，下跌9.98%。其所属行业消费电子目前下跌。领涨股为朗特智能。该股为阿里巴巴概念股，智慧安防，无线耳机概念热股，当日阿里巴巴概念股概念上涨0.42%。
资金流向数据方面，8月18日主力资金净流入8328.31万元，游资资金净流出2601.27万元，散户资金净流出5727.04万元。
近5日资金流向一览
拓邦股份主要指标及行业内排名
拓邦股份（002139）个股
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横跨南北的游客们（比如从上海到北京），经常因一个微型的差异而受到文化冲击。比如一元钱的货币形式差异。南方地区的一元钱，多是叮叮当当、沉甸甸的硬币，而北方的一元钱，则多是纸钞。
对于二者的差异成因，网上流传有很多的说法：
一说北方干燥，南方潮湿，因而不易发霉的硬币更受南方地区欢迎。
二说国家在逐步推行“低面额货币硬币化政策”时，在南方设置的试点城市多，所以影响了当地居民的使用习惯（92年第一批试点城市：上海、辽宁、浙江、深圳、江苏）。
三说中国四大造币厂（南京、上海、深圳造币厂与沈阳造币厂）中有三家在南方，因而从运输成本来看，自产自销最为划算。
低面值的硬币比纸币成本低｜Pixabay
以上三种说法各有依据，共性相同，且互不互斥。有数据显示，由于容易破损等原因，一元纸币流通二十年的成本，会比同等硬币高出15倍。因此国家推行“低面额货币硬币化”是顺理成章的事儿。那么推广时间最久的城市，有机会低成本运输硬币的城市，自然环境更难适应纸币的城市，自然而然就会更早的，更久的接受这种改革，并形成习惯。
由此，我们可以窥见，经济成本是国家推行某项政策背后的重要推力，而风俗习惯的形成落地因素则更为复杂多样，在此我们先把这种形成因素简单的概括为社会氛围。
同样的，我们可以带着这个简单的逻辑，尝试去理解数字货币（Digital Currency Electronic Payment，DCEP）。
抛开复杂的技术术语和难以理解的实现逻辑不讲，数字货币就是将现金数字化。那么，问题来了，为什么要将现金数字化？
看到这里，你肯定能够从推广硬币的政策上获得灵感。数字货币相较传统现金而言，可以减少现金发行、印制、维护和贮藏等环节的成本，可以简化现金或明或暗的繁多流通层级，降低其携带成本、防伪成本。但也会有人持反对意见。因为数字货币作为一个新兴的系统，在大范围推广之前，它的维护成本可能是难以估量的。而数字货币在未来是否能成功落地普及，谁也不敢打包票。
手机支付让我们的支付方式变得更加便捷｜Pixabay
但数字货币作为国家摩拳擦掌在努力推进的政策，肯定是画好了经济蓝图的。从“供”的角度难辨利弊的话，那我们换个思路，从“需”的角度来想想，国家以及我们，需要数字货币吗？为什么需要？
讲到这里，大家肯定会不由自主的想起微信支付、支付宝支付，它们为我们的生活与工作提供了极大的便利，在一定程度上也刺激了经济的发展。但微信、支付宝虽然是电子支付方式，看起来是“数字化”的，但其实它们仅仅只是第三方支付工具，而并非数字货币。
从简单的业务关系来讲，当我们把钱存到第三方支付工具里时，虽然看起来、用起来都像是现金，但实际上我们与第三方之间是借贷关系。按照货币供应量的差别，货币被分为了几个层级，流动性随层级增加而降低。粗略来说，M0是指流通中的现金，M1指M0加活期存款，M2指M1加准货币（定期存款，其它存款等）。余额宝等货币基金里的货币则属于M2，而并非M0。
我们若把货币的流动性简单理解为交易量，那么在货币总量不变的情况下，货币的流动性越大，GDP一般就会增长的越快。反之，当流动性变差时，想要维持GDP不跌落，就得增加货币总量，也就是印钱。印钱会导致通货膨胀，而放任通货膨胀会导致经济崩溃。因此国家在宏观上，必须不断促进货币的流动性，以控制通货膨胀的发展程度。
不可否定的是，微信与支付宝这类M2，乘着移动互联网时代的浪潮，在我国推广了移动支付、非现金支付的用户习惯，营造了基层的数字经济氛围。但M2的流动性是M0衍生而来的，在流动性上无法超越M0，且其流动性可能会随着经济的波动而发生难以控制的变化，央行也无法通过它们落地货币政策。也就是说，M2好，但是不够好，那更好的是什么呢？
数字货币是央行发行的货币，背后是央行的信用背书。与现金相同，数字货币在央行的划分中，属于M0，拥有最强的流动性。M0除了被银行收回销毁之外，基本是不会消失的。因此，国家若想在根本上提高货币流动性，数字货币这样能够掌控的升级版M0显然是更优解。而且数字支付的经济氛围在我国已成气候，国家自然要把握机会，顺势而行，推行数字货币。
对我们而言，第三方支付工具存在隐私泄露的风险。在第三方平台上，每一笔的收入和支出，都是清晰可见的。无法“自定义”的信息暴露，加上大数据浪潮，用户的消费行为和习惯就如同漆黑夜里的明月，连陨石坑都依稀可辨，毫无隐私可言。
但数字货币是支持在线匿名交易的。形象点来说，数字货币的交易就像我们拿了空的红包，上面只写明了我们需要的金额，然后我们把空红包交给银行，银行从我们账户上扣除相应的金额塞进红包里，再返还给我们。我们拿着红包支付时，电子设备可以自动打开红包，将这笔钱送到交易人的手里。
在这个过程里，银行只接触了红包，并不会知道我们拿钱做了什么，又把钱给了谁。于是隐私就被保护起来了。不过当然了，无限匿名隐患颇多。实际上，央行可以设置规则，在一定程度上实现数字货币的可溯源，做到可控匿名，以打击贪腐、洗钱、诈骗等违法犯罪行为。
总的来说，数字货币具有超越传统现金的成本优势，在央行货币政策的落地上，又能提供更直接的通道，更广泛的操作空间，还能为持有人或消费者提供强有力的信用背书与隐私保护。因此对于每个国家而言，数字货币的推行都只是时间问题。对中国而言，我们的数字交易氛围已成气候，推行数字货币是大势所趋，更是水到渠成、事半功倍的良策。
参考文献
[1] ［奥］卡尔·门格尔: 《国民经济学原理( 中译本) 》，上海世纪出版集团 2005 年版
[2] Melik, James. Digital currency: Brave new world or criminal haven?. BBC News. [28 February 2013].
[3] 中国在数字货币领域领先一步，但谁会跟着走？. DW. [2020-10-11].
[4] 中国推进数字货币大规模测试，世界多国角逐激烈. BBC中文网. [2020-08-11].
[5] A History of Dogecoin. Dogecoin Analysis Report. Social Science Research Network (SSRN). Accessed 28 December 2017.
光明网
把钱放在余额宝是一种既安全又灵活的理财方式。因为放在余额宝里的钱，其实是用来买了一只货币基金，而货币基金属于安全性和流动性都比较高的理财产品。
虽然货币基金的收益不是很高，但不知大家是否有发现，余额宝里其实是有多只货币基金的，收益有高有低。那么，如果自己在余额宝里买的货币基金收益较低，要怎么换成收益高的呢？
余额宝里的基金怎么更换？
很多人在把钱存入余额宝时，可能并没有仔细去看余额宝里每只货币基金的收益情况，甚至可能都不知道里面的基金还能自己选择，所以就会错过里面收益相对较高的基金。
另外，余额宝里的货币基金收益并不是固定不变的，一只原本收益率较高的基金，可能过一段时间后收益率又降下来了。所以如果想要一直都保持余额宝里的基金收益是*的，就得经常关注余额宝里各只基金的收益变化，并及时做出调整。那么，如果要更换余额宝里的基金，要怎么换呢？
一个方法就是在余额宝里直接换成其他基金。具体做法是，先打开余额宝，进入“我的余额宝”后，查看基金详情，在基金详情中可以看到自己买的是什么基金，同时也有一个更换产品的选项，进去之后，找到自己想要更换的基金，选中之后在确认更换就行了。
另一个方法，就是把余额宝里面的钱全部取出来，转回至银行卡，然后再把钱转至余额宝。在把钱转入余额宝时，重新选择自己想要的那款产品，相当于再存一遍。
以上的两种更换余额宝里面的基金的方法，第一种相对方便一些，因为只需要一步搞定，第二种需要分两步走。当然，二者也差不到哪去，也有可能有人就觉得第二种方法更简单，因为只要取出和存入即可。
不过，如果是里面的钱比较多的话，那还是用第一种比较好。因为余额宝里面钱如果要取到银行卡里，当天能到账的金额被限定在1万元以内。
如果取出的金额超过了1万元，就只能用普通取出，而普通取出的资金到账时间为下一个交易日的24:00之前。即便是资金到账后立马存入，也会损失至少两天的收益，如果刚好遇到周末或节假日，损失的收益还会更多。
而如果用第一种方法，就不存在限额的问题，虽然也会损失收益，但只会损失一天的收益。
更换余额宝里的基金有哪些需要注意？
首先，就是不能仅根据各基金显示出来的收益率来换基金，还要看过去一段时间的平均收益率水平。
余额宝里的基金显示的收益为7日年化收益率，如果过去7日有一天的收益率突然大涨，就会使得7日年化收益率显得较高，但这并不意味着在一个比较长的时间内它的收益就比较高。而过去一段时间的平均收益率水平，才更能反映该基金的真实收益情况。
其次，就是不要太过频繁地更换基金。因为更换基金必然会损失收益，而余额宝里的各只基金收益本就相差不是很大，如果太过频繁地更换基金，就算可以换到一只收益较高的基金，也未必能弥补换基金造成的损失。
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