300万存银行三年定期利息，300万存银行三年定期利息3.9875
300万存银行三年定期利息，300万存银行三年定期利息3.9875
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最近，有网友提出，如果手里有300万元，怎样理财才是最划算的呢？目前，国内最常见的理财品种有，银行存款、国债、基金、股票、银行理财产品这5大类产品。不过，相对于银行存款和国债来说，股票、基金、银行理财产品的收益率较高，但所承担的风险也较多。前者更适合于稳健型的投资者，后者比较适合于激进型投资者。
先来了解一下，如果手握300万，存银行每年的利息究竟是多少？如果你把钱存在国有银行，国有银行一年期的利率只有2.1%。那么，存入300万元就有6.3万。而如果存三年期的存款，利率可以达到3.25%，每年的利息只有9.75万。
而如果你把300万元存入中小银行，中小银行的3年期存款利率可以达到3.55%，每年的利息只有10.65万，如果拿300万元，购买了中小银行的大额存款，通常利率能够达到3.85%，也能够拿到11.55万元。
显然，按照目前正常的存款利率来计算，300万元要想存到12万元，还是有一定难度的。不过，由于储户手里有300万存款也算是一笔巨款，可以与中小银行谈一下利息，因为中小银行大储户资源比较稀缺，通常存3年的定期存款，就可以获得4.12%的利率，这样一来，每年就可以获得12万的利息了。
不过，如果都把这300万存3年期的定期存款，显然这样的安排并不合理，这意味着储户在这3年之内是不能动用这笔巨款，那储户万一遇到急需要用钱的时候又该怎么办呢？而且，把300万都存定期存款，对于比较激进的投资者来说，也是不太妥当的，因为激进的投资者希望获得比银行存款更高的收益率。
对此，有业内人士指出，手握300万，全部都存银行，这样的安排是不合理的，可以采取多元化资产配置进行投资，这样既能够保证储户资金的流动性，也能够让您在获得较高收益的同时，还能降低投资风险。主要把这300万资金，分成四部分。
第一部分，就是从300万资金当中，拿出5%的资金，也就是15万，存短期的存款，以应对家庭在1年以内的日常开支。
第二部分，从300万资金当中，拿出15%的资金，也就是45万，作为备用资金，以应对像疫情、疾病等突发事件。现在看来，手里有一笔备用资金可以烫平人生的波动。
第三部分，拿出60%的资金，也就是180万，可以与中小银行议息，获得4.12%的利息。
第四部分，拿出20%的存款，也就是60万，可以购买一些R3以下的银行理财产品，以及债券型基金，这样投资风险降到很低，又可以获得较高的回报率。在目前的形势之下，股市还是避免投资为好！
手握300万元，存银行每年利息是12万元，是否划算？答案是否定的，因为这需要3年以上的存期，万一短期内需要用钱就不行了，如果要想获得更合理的理财效果，就要将资金分成四块：
5%的资金用于1年之内的日常生活需求；15%的资金作为备用金，存期可以短一些。还有60%的资金，可以用于长期的存款，获得更高的利息收入。而将最后剩下的这20%的资金，投资于高收益率、高风险的投资品之中。
02月07日讯 长城消费增值混合型证券投资基金（简称：长城消费增值混合，代码200006）02月06日净值上涨2.62%，引起投资者关注。当前基金单位净值为1.1440元，累计净值为2.5840元。
长城消费增值混合基金成立以来收益252.89%，今年以来收益4.39%，近一月收益4.13%，近一年收益41.20%，近三年收益33.05%。
长城消费增值混合基金成立以来分红3次，累计分红金额20.87亿元。目前该基金开放申购。
基金经理为龙宇飞，自2017年10月18日管理该基金，任职期内收益25.94%。
*基金定期报告显示，该基金重仓持有通策医疗（持仓比例6.32%）、贵州茅台（持仓比例5.83%）、重庆啤酒（持仓比例4.48%）、万科A（持仓比例4.18%）、中国国旅（持仓比例4.11%）、美的集团（持仓比例3.95%）、长春高新（持仓比例3.58%）、宋城演艺（持仓比例3.43%）、上海机场（持仓比例3.40%）、立讯精密（持仓比例3.39%）。
报告期内基金投资策略和运作分析
四季度A股市场比较活跃，以电子、传媒、新能源为代表的科技股以及一些制造业周期龙头均取得了较大涨幅。宏观经济企稳预期、中美贸易摩擦缓和等因素既带来了部分行业基本面的改善，也带来了市场情绪的回暖，很多领域在过去两年经历了大幅度的产能出清，未来供需格局明显优化，在淘洗中胜出的企业未来有望在行业上升周期中将竞争力转化为赚钱能力，因此本季度我们除了继续持有过去表现稳健的医疗健康、食品饮料等消费行业外，增配了部分景气提升行业如电子、建材等的细分领域龙头公司。
当下银行存款利率水平相比着存款调整之前，相对低了不少。不过若储户会找，还是可以找到4%利率的银行存款产品的。若手握300万元，将其存在银行对应产品中，年利息可达12万元，平均每月一万，看起来已经非常不少了。然而内行人表示，其实另有比较划算的方法，这是怎么回事呢？
年利息12万的方式
想要让300万每年带来12万利息，需要找到4%利率的银行存款。以当下的利率情况，储户基本得去中小银行找5年期定期存款或者是大额存单才行。
二者锁定的期限太长，在各种突发状况时不时来袭的如今，储户即使有预计闲置时间较长的资金，在其存续期间，也要面临突遇急事需要提前支取的流动性风险。万一如此，提前支取的部分将按照活期存款利率计息。
另外，相信不少人关注过河南几家村镇银行取款难的事件，在此事还未得到圆满解决，甚至随着时间推移，状况百出的情况下，再要将太多钱存在中小银行，尤其是某一家中小银行时，是要担不小风险的。
通胀等不利因素
在全球通胀来袭的大背景下，今年我国预计将居民消费价格涨幅控制在3%左右。想要让资金跑赢通胀，不贬值，让平均收益率达到4%是比较稳妥的。不过上述凭借300万带来12万年利息的方式看似可助力跑赢通胀，流动性却大大被限制了。
另外，由于房子在我国居民心中的重要性，恐怕很少有人明明手握300万存款，却连一套房子都没有。房住不炒的大势之下，今年房地产行业不太景气，不少城市的房价有所下跌，进而影响了储户总的资产，这也是需要考虑的不利因素。
加之还有口罩之类的意外原因，若想要减少由于意外因素或者政策性因素带来的损失，我们不该只把目标局限在4%的收益率上，大可定高些。可将多数资金借助银行存款等保本方式打理之后，再找到一些比较稳妥的方式补充增值，以求得到更多利息。
比较划算的方式
将太多资金存在银行存款中其实也不是*安全的，就如上述村镇银行取款难的事件。为降低资金风险，我们该谨记一个原则：不把鸡蛋放在同一个篮子里，完全可以选用多种方式综合打理。
出于万一有急事，需要钱时能够快速筹集流动资金的考虑，储户依然需要将大部分资金存在银行存款中。
对于短期资金，可以选择银行活期理财产品代替活期存款。如今招商银行中还有一些产品的七日年化收益率可达2%以上，而余额宝的七日年化已经普遍在2%以下了。
对于中长期资金，储户可以根据资金的具体情况，从银行定期存款、储蓄国债和银行理财产品等方式中选择和打理。若不确定资金闲置时间，可以选择提前兑取类似靠档计息的储蓄国债。若万分确定闲置时间且确定不会提前支取，也可以根据个人对收益性和安全性的要求，从银行定期存款和银行理财产品中进行选择。
若想稳稳赚取更多被动收入，也可以顺应大势选择外贸行业，其作为拉动我国经济增长的三驾马车之一，一直有着国家系列稳外贸政策护航。在政策支持下，一些外贸经济平台应运而生，可让国人在30天周期后享受12%的利润折合年化，没有风险，安全又稳妥。
总之，出于种种原因考虑，将300万元存款存银行，换来12万元的年利息有时候并不是那么划算。不妨分割资金，筛选适合的打理方式，到手更多被动收入，或能更划算一些。
鼠年岁末，银行揽储硝烟再起，而在此关键时刻，却有大行紧急叫停一枚揽储利器。
与此同时，
一直以来，监管对于商业银行吸收存款行为都有着严格规范，要求不得通过返还现金、赠送实物等不正当手段吸收存款。有律师对
利率高、额度紧有大行突停按月付息大额存单
“正好年前存款有活动，10万起存，三年定期*年化利率可以到4%，而且是按月付息的。”某大行上海地区一网点客户经理向
然而戏剧性的是，就在
知情人士告诉
另据
不过，从
上海、广州、成都地区多家银行网点表示当前仍有按月付息大额存单产品，分为三个档位，2年期起存金额50万，3年期起存金额可以是100万，也可以是800万，对应的年化利率分别为3.15%、3.85%和3.9875%。
此外，成都地区某大行网点门口醒目位置处摆放了一块小黑板，上面写着大额存单三年（月付）20万3.85%、50万3.987%、200万3.9875%。
事实上，近年来监管对商业银行开展揽储业务的规范力度在不断加码。
去年12月，包括六大行在内多家银行陆续发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。这意味着大额存单的流动性一定程度上将大打折扣，一时间引发市场热议。
而早在2020年3月，央行便下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，其中指出，定期存款提前支取靠档计息产品违反了《储蓄管理条例》第二十四条——“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”的规定，应予以规范。
随着靠档计息存款产品销声匿迹，为了留住客户资金，不少银行将推荐重点转向按月付息型产品，并将其视为靠档计息存款的“替代品”，在介绍时突出其每月收益带来的流动性优势，可用于再投资，实现利上增利。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对《》
在加强存款产品管理背景下，部分银行停止按月付息产品，让相应存款产品合规性更强，同时减少市场上一些不公平竞争行为，让存款市场整体竞争秩序更加良好。但在这个过程中，要注意保护好储户的合法权益，现有存量产品应在到期履约之后再退出，从而更好地保护储户权益。
银行业*观察人士苏筱芮接受
一方面为提升负债质量管理水平，不久前银保监会下发《商业银行负债质量管理办法（征求意见稿）》，提出要强化银行业机构的审慎经营原则，维护银行业体系安全稳健运行。如《征求意见稿》所述，“坚持依法合规和审慎原则，确保创新活动与本行的负债质量管理水平相适应”。
另一方面银行则需要依照监管要求，严格执行存款利率和计结息管理及规范吸收存款行为等有关规定。
“由于存款利率定价具有较强的外部性，因此去年下半年以来监管连续打出‘组合拳’，对各类不规范情形实施穿透式监管，此次部分银行的举动或成为一种信号，不排除后续更多银行采取类似措施以谋求存款业务的合规性。”苏筱芮表示。
此外，春节临近，有银行在存单利率方面也“一浮再浮”。例如，
据
利率上浮，随之而来的是大额存单额度愈发紧俏。工行上海地区一网点客户经理告诉
类似地，一位农行客户经理也表示，现在利率稍高的大额存单都要申请额度，申请不一定有，大额存单购买还是要靠抢。
有银行理财经理告诉
年化收益超5%有中小银行热推组合型高息定存产品
“考虑定期存款的话，看你在存款时间上能不能接受五年，我们现在收益*的有*五年期的，综合收益*可以达到5.333%。”在泸州银行成都分行营业部，一位客户经理就极力推荐*名为“月月红”+“快乐金”的5年定期存款组合。
银行大厅内的宣传资料显示，“月月红”是泸州银行*5年期存本取息储蓄存款产品，1万元起存，定期利率4.80%；“快乐金”则为*5年期的零存整取产品，起存门槛为400元，定期利率4.37%。
客户经理介绍，这种产品分为每个月支取利息和到期支取两种模式。“如果是每个月支取，定期利率有4.80%，假如你存十万，每个月会有400元的利息打到你的卡上，但如果想利率达到5.333%，这400元的利息就不能取，用来做‘快乐金’零存整取，到五年之后再一起支取。”
不过，因为“快乐金”是400元起存，若想做“月月红”+“快乐金”组合，“月月红”需要10万元起存，才能实现5.333%的综合利率。“如果不要求综合利率达到5.333%，只想要4.80%的利率和每个月领息，也可以1万元起存。”客户经理如是表示。
反观泸州银行目前在售的20万元起存、三年期、收益4.18%、整存整取的大额存单产品，上述定期存款组合除了在时间上稍长外，在收益以及灵活性上显然会更胜一筹。
客户经理还表示，这种五年定期存款产品组合在泸州地区已销售多年，因为收益率比较高，买的人比较多，现在已是限额销售，而在成都地区，目前个人限售金额会稍高一些，为300万元。
实际上，
“五年定期存款组合收益可达5.43%”“三年定期存款组合收益可达4.47%”，在人来人往的成都市锦江区东大街，贵阳银行成都锦江支行在临街的网点门楣下方张贴了醒目的大幅海报。刚进网点大门，就能在看见一个展示着该行储蓄产品详情的小黑板。
这份产品详情资料显示，贵阳银行推出的5年期“爽月利”+“爽聚存”，1万元起存，组合年化收益率*可达到5.43%，而3年期大额存单+“爽聚存”，20万元起存，组合年化收益率也能达到4.47%，均明显高于该行20万元起存的3年期4.18%的大额存单利率。
“这种是按月付息，利息不取，转到零存整取。”该行一位客户经理迎上前来，介绍道，通过利滚利，到期再取，收益会更高一些。
不过，这位客户经理表示，5年期的组合产品前两天刚卖完，至于什么时候可以买，还要看后面有没有额度，“很多客户都在等通知。”
此外，
走访长城华西银行和乐山商业银行在成都地区的营业网点时，
中小银行纷纷另辟蹊径，以组合产品吸储，不容忽视的是背后的揽储压力。
近年来，监管部门出台了多项针对商业银行存款的监管政策，继去年靠档计息的定期存款在全国范围内被叫停、结构性存款规模大幅度压降之后，今年年初，银保监会办公厅、人民银行办公厅又联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），要求商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。
此前，部分中小银行在互联网平台上竞价吸收存款，推高了中小银行的负债成本，迫使银行匹配高风险的资产，带来较高的流动性风险和信用风险。在业内看来，随着互联网存款业务新规的出台，会给区域型中小银行存款增长带来压力，中小银行吸收存款的能力将再次面临挑战。
中国银行研究院郑忱阳点评指出，《通知》对自营渠道建设完善、客户资源丰富的大型银行及股份制银行来说影响不大，主要影响的是自营平台比较薄弱、吸储渠道不畅通的中小银行，精细化客户管理、拓展自营渠道、创新存款产品、转变发展策略将是中小银行重要的“自救”方式。
“相对大银行来说，中小银行在吸存揽储方面，面临着较大的压力。”中国民生银行首席研究员温彬对
对于中小银行通过高息产品吸收存款，温彬认为，随着互联网存款产品下架，在自律机制的范围内，适度地提高储蓄的利率，是中小银行为了进一步增加储蓄来源采取的一个市场化措施，将推动中小银行更好地做好资产负债的管理，进一步应对利率市场化的挑战。
返现金、兑积分、抽奖齐上阵中小银行揽储“各显神通”
岁末年初是各家银行“花式揽储”的高峰期，而网点数量少、经营范围受限的中小银行，更是新老招式齐齐上阵。《》
例如，镇平农商银行一年及以上定期存款每满1万元积10分，他行定期转存加送50%积分，按积分数量兑换不同礼品，*2000积分可换一台空调。
另有上蔡农商行在其官方
更有甚者通过“补贴”现金的方式拉存款，河南地区一农商行员工告诉
但是对银行来说，有效的揽储方式仍是上浮利率或送礼。
值得注意的是，一直以来，监管对于银行吸收存款行为都有着严格规范。
2010年发布的《中国银监会办公厅关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》第一条规定：银行业金融机构应严格执行法定存款利率，严禁擅自提高存款利率。各机构总行要对全行的存款营销行为负责，应专门发文，明确禁止分支机构通过向存款客户赠送实物、购物卡、现金、金条等方式变相提高存款利率。
2018年，银保监会、央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确指出，商业银行不得违规返利吸存，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
然而，上述通知并未对抽奖、积分兑取等手段作出明确规定。对此，北京大成律师事务所合伙人肖飒律师对
肖飒表示，由于积分可用于抽奖或兑换礼品，以存款兑换积分方式的实质仍是向存款客户回馈财物的表现，属于变相提高存款利率的行为。
对于如何减少违规揽储行为的出现，肖飒从立法层面建议指出：一方面，建议将实践中银行拉存款的具体乱象逐一、明确纳入到监管规定之中，减少寻租空间。另一方面，建议明确并加重违规的行为后果，对有关负责主体做出行政处罚。从执法层面来看，各地金融监管部门应当加强对各银行拉存款行为的规范引导，出台指导性文件，并对明确违规的每一个揽储行为作出处罚，减少被监管主体的侥幸心理。
存钱是老百姓心中的大事，特别是经过新冠肺炎疫情影响的2020年，国人对于储蓄和财产保值的需求日益旺盛。
春节即将到来，不少公司陆陆续续派发年终奖，而这个时点也是银行一年一度的揽储的“好日子”，众多银行为揽储争相“发力”，但是对于一些没有网点和品牌优势中小银行而言，揽储的KPI压力成了悬在中小银行头上的一把利刃。每到这个时刻，不少银行还是会带着家电、柴米油盐等礼品加入揽储之争，同时，变相推出高息产品也是揽储的重头戏。
实际上，在智能存款逐步规范，并在互联网平台“下架”等背景下，中小银行揽储难度加大，负债承压。其实，近年来银行揽储压力愈加明显，理财方式的多元化，以及消费行为的改变，使商业银行负债端成本和规模压力越来越大，净息差逐年收窄。面对全新的经营及市场环境，如何破解揽储难的痛点？还是应当改变经营思路，告别高成本、高收益、高风险“三高”的业务发展模式，应该回归本源，强化服务能力，凸显差异化竞争特色。
排版：廖丹 牟璇
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