理财产品比较，理财产品比较网
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市面上理财产品种类繁多，琳琅满目。而且信息不够透明，条款难懂，很具有专业性。
挑起来很难，挑适合自己的就更难了！
我分析了很多理财产品，查阅了至少46份产品说明书，发现还是有规律可循。
接下来让我手把手教你挑选。
重点关注因素
挑起来看似复杂，但我们只要关注一些重点内容，就可以轻松挑到适合自己的理财，如图：
核心原则：
①对于定期存款，银行越小，利率越高；50万以内，*小银行的定存。
②期限越长，则资金更不灵活，利率也就越高；
③投资门槛越高，利率越高。
1、利率和风险
收益是我们最关心的因素，可以用利率体现，可以分成两类。
我们熟悉的银行定存就是固定利率，利息和本金是有保证的，不会随市场波动，风险较小。
而其他理财一般都是浮动利率，有个基准利率，而且不保证到期后有那么高的利息，极端情况下本金有可能亏损，风险较定存高。
如果风险一样，加息周期时，*浮动利率；降息周期时，固定利率更好。
一般风险越大，收益越高。
2、期限
目前理财可以分为开放型、定开型、封闭型，分别对应着无期限，定期开放，固定期限。
一般期限越长，流动性越差，利率越高。
3、派息周期和提前支取
这个会直接影响到实际期限，比如*理财虽然5年才到期，但是它每月都派息，并且你可以提前支取，那么这款理财就很灵活，实际期限上近似为1个月。
4、起存金额
券商理财的门槛较高。
适宜人群定位
不同的理财，利率和期限都不同，投资的门槛也有高有低，这么复杂的设定其实是定位于不同的人群。
如果你要求保本，那么可以选择的基本就只有定期存款，因为一般的理财产品都是不保本的。
有的人不在意是否保本，可以接受一定风险。并且投资期限较长，那么小银行的定期存款适合他；但如果这钱短期就要用到，那么银行或保险的理财更适合他，它们最短理财只要7天。
最后，投资门槛高，收益和风险也较高的券商理财定位的是有钱人。
接下来，让我们看下具体的产品。
定期存款
我国在2015年，建立了存款保险制度，避免银行倒闭损害中小储户的利益。条例规定了如果银行破产倒闭，一个人在一家银行，50万元以内的本息都可以获取全额赔付。
银行太重要了，监管很严，几乎不会倒闭。
所以其实我们挑定期的时候，可以选择利率较高的中小银行。
他们给的利率高，是因为银行越小，拉存款越难。
一般定期存款只支持全额提前支取，不支持部分支取。也就是取了就不能按定期利率算利息，要按活期算。
而派息周期的出现打破了这一点，是很大的创新。它在保证高利率的情况下，存取更加灵活，是对传统定期的挑战。
因此如果你的钱短期不用，同时也想有长期的利率，你可以选择一个派息周期和你的期限接近的定期存款，要用的时候再提前支取回来。
比如你的钱一年后就要用到，选择*360天派息一次，并且可以提前支取的定期。一年后，你收到利息，然后提前全额支取。如果你13个月支取，你可以收到一年的定期利息，还有一个月的活期利息。
理财产品
只有极少数的理财是保本的，一般是银行自己设立的理财。大多数理财都是不保本的，收益也是浮动的，不确定的。
和定期存款类似，期限越长，利率也越高。
特别要注意的是这些理财大部分不能提前支取！！
挑选的时候可以遵循这些原则：
1、有钱能存大额，可以接受一定风险，选择券商类的理财。一般这类理财起存普遍在30万以上，门槛较高，而且会投资股票，风险也较高，但相对应的收益也较高，年化6%左右。
2、风险偏好低，讨厌波动的人，避开中等风险的理财，因为他们一般会投资股票（<20%）。股票的波动要大于债券，因此风险较高。
3、总体来说，银保理财适合短期投资。在风险和期限相同下，选择预期利率高的。
大家在投资的时候，一定要有自己的判断，根据自己的情况，选择适合自己的理财。
中国移动发布2022年半年度报告，实现营业收入4969.34亿元(人民币，下同)，同比增长12.0%；归属于母公司股东的净利润702.75亿元，同比增长18.9%。为更好地回馈股东、共享发展成果，公司充分考虑盈利能力、现金流状况及未来发展需要，决定2022年中期派息每股2.20港元，同比增长34.9%，全年派息率将比上年进一步提升。
截至2022年8月11日收盘，中国移动(600941)报收于61.35元，上涨0.97%，换手率1.14%，成交量5.47万手，成交额3.35亿元。资金流向数据方面，8月11日主力资金净流入2133.49万元，游资资金净流出1248.02万元，散户资金净流出885.47万元。
根据近五年财报数据，证券之星估值分析工具显示，中国移动（600941）行业内竞争力的护城河*，盈利能力一般，营收成长性一般。财务健康。该股好公司指标3.5星，好价格指标3.5星，综合指标3.5星。（指标仅供参考，指标范围：0 ~ 5星，*5星）该股最近90天内共有9家机构给出评级，买入评级9家；过去90天内机构目标均价为87.6。
中国移动主营业务：在中国境内的三十一省、自治区、直辖市及香港特别行政区提供通信和信息服务;投资控股。公司董事长为杨杰。公司总经理为董昕。
重仓中国移动的前十大基金
其中持有数量最多的基金为华夏回报混合A，目前规模为131.16亿元，*净值1.37（8月10日），较上一交易日下跌0.44%，近一年下跌12.4%。该基金现任基金经理为阳琨 季新星。
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亲爱的朋友们，现在你们打开各类手机银行或互金平台APP，是否发现各式各样的理财产品层出不穷，但它们都不再显示“预期收益率”，让人摸不着头脑、无从下手了呢？
自2018年资管新规出台后，理财产品将逐步告别“预期收益”时代，向“净值化”升级换代。
那么，什么是净值型理财产品呢？
所谓净值型理财产品，是指产品发行时未明确预期收益率，产品收益以净值的形式展示，产品发行时没有明确的预期收益率，投资者根据产品的实际运作情况，享受浮动收益的理财产品。分为封闭式净值型和开放式净值型产品：封闭式净值型产品是指产品期限固定，定期披露净值，投资者只能在产品到期时赎回；开放式净值型产品是指产品在存续期内定期开放，投资者可在开放期申购或赎回。
净值型理财产品和传统的预期
收益型理财产品有什么不同呢？
我们先来看个对比图：
我们再拿大家爱喝的奶茶来举个例子：投资预期收益型产品就像冲泡奶茶粉，每一杯的味道都有“出厂设置”，到期后按照预期收益率来兑付。而净值型理财产品更像是一杯现点的奶茶，每一份资产都像小料一样公开透明，尽管挑选自己喜欢的和适合自己的，混搭出的口味往往给人味蕾的惊喜。而产品运作得好，也能给你超额收益的惊喜！让人忍不住“吨吨吨吨吨吨”。
净值型理财产品是投资什么的呢？
净值型理财产品投资的标的很多，几乎包含所有类型的资产，主要是标准化资产，常见的包括现金、债券、商品、股票、期权期货等投资标的，随着市场的发展和政策的变化，产品可投资的范围会越来越扩大。
净值型理财产品的收益率
如何计算呢？
净值型理财产品按照“金额申购、份额赎回”原则来计算收益：
申购、赎回公式如下所示：
申购份数=申购金额/对应确认日公布的单位净值
赎回金额=赎回份数*对应确认日公布的单位净值
举个例子：
您在产品开放期申购，本金为200万元并确认成功，确认时该产品的净值为1.0613，那么持有理财份额为：200万元/1.0613=1884481.29份。当这款产品在开放日的净值涨到1.0732时，您想赎回，假设赎回费率为0，那么，赎回总金额为1884481.29份*1.0732=2022425.32万元，赎回总金额减去本金200万元，收益为22425.32元。
可以通过转换收益率和传统理财产品对比：
公式为：
产品收益率=（赎回日净值-申购日净值）/申购日净值**/实际持有天数*100％
举个例子：
您在2021年8月19日申购（并在当日确认），当天的净值是1.0031，在下一个开放日2021年11月19日赎回（并在当日确认），赎回确认日当天*净值为1.0205，持有期为92天，假设赎回费率为0，则年化收益率为：
（1.0205-1.0031）/1.0031**/92=6.88％。
如何理解摊余成本法和
市值法这两种估值方式？
☆【摊余成本法】
所谓摊余成本法，是指估值对象以买入成本列示，按照票面利率或商定利率并考虑其买入时的溢价与折价，在其剩余期限内平均摊销，每日计提收益。简单点来说就是将到期收益分摊到每一天。举个栗子，假设某只产品以100元的净价买了1年期利率2.7％的国债，该只产品会将这2.7％平摊到每一天，也就是2.7％/*，再乘以买入的金额就是这只债对应的每天收益，所以这笔投资收益每天都是固定的。
☆【市值法】
与摊余成本法不同，市值法同时考虑了投资债券的票面利率以及由于市值法波动带来的估值损益。举个栗子，某只市值法估值的产品同样买入了1年期利率为2.7％的国债，在产品估值的时候，首先将票息收益2.7％计提到每日收益中，也就是2.7％/*，再乘以买入的金额，同时根据第三方估值加上或者减去债券买入价格和当日公允价格之间的差额。因为债券的市值是波动的，所以这笔投资每天的收益也不是固定的。
☆【两种估值方式的差异】
也就是说，市值法估值与摊余成本法估值会导致每日收益是不同的。市值法估值的产品可能在某个时间段出现净值回撤，但也能在债券牛市的时候出现净值的加速上涨。一般来说，市值法估值的产品净值的波动性相对较高。而摊余成本法相对市值法波动更小，更为稳定。
如何理解业绩比较基准和
业绩报酬计提基准？
☆【业绩比较基准】
从字面上来看，预期收益率往往带有刚性兑付的性质，而业绩比较基准只具备参考价值，完全不具备刚性兑付的性质，也没有任何实际收益承诺的作用，也就是说，产品实际收益率与业绩比较基准可能存在较大偏差。在基金中，业绩比较基准往往可以让投资者了解资金投向，比如：债券型基金的业绩比较基准往往是债券指数或者是存款利率。而股票型基金则会选择各种股票指数。这就好比跑步比赛，我们会分为成年组和少儿组，不同组别的成绩及格线是不一样的。不同产品设置不同的业绩基准，可以很好的帮助投资者来判断并评价投资经理的投资水平。
☆【业绩报酬计提基准】
根据中国证券投资基金协会托管与运营专业委员会估值工作小组起草的《私募证券投资基金业绩报酬指引（征求意见稿）》第二条【定义】所述“业绩报酬是指私募证券投资基金管理人基于基金的业绩表现，依据基金合同约定的计提比例、计提时点和计提频率等相关条款的收取的费用。业绩计提基准就是私募基金可预先设置业绩报酬的计提基准，对超出计提基准的增值部分计提业绩报酬”。打个比方，某只私募基金设定业绩比较基准5％，对于超出部分收取10％的业绩报酬。这样一来，基金管理人就会更加努力的去提升他的投资业绩。
随着资管新规过渡期收官的日益临近，理财产品将逐渐取消刚性兑付，“预期收益率”这一说法将不复存在，取而代之的是“业绩比较基准”以及“业绩报酬计提基准”等概念。
未来的理财市场是净值型产品的天下，各位朋友们要尽早做好功课，才能应对瞬息万变的投资市场。
那么该如何挑选净值型理财产品呢？
第一，严选投资机构
选择投资管理能力佳的正规金融机构，才能给投资人*的信心。
第二，严选投资产品
按照自身风险承受能力和流动性需求选择相对应风险等级和期限的产品。
第三，关注净值变化
理性对待市场变化和短期波动，重视长期投资价值和资产配置。
第四，了解过往历史业绩表现
关注产品历史业绩情况、投资策略及近期兑付收益状况。
银行理财在全面净值化之后，似乎变得更容易亏损了。有网友反应，自己在国有银行买的理财产品也出现了亏损。这是不是意味着国有银行的理财产品也不靠谱了？那么，在哪家银行买理财产品才是最安全的呢？
理财产品在哪家银行买最安全？
首先，影响银行理财产品的安全性高低的主要因素，并非在于是在哪家银行买的，而是在于理财产品的风险等级高低。
银行理财产品按照风险等级，可划分为R1—R5五个等级，分别对应低风险、中低风险、中风险、中高风险和高风险。
凡是风险等级为R1的理财产品，都是比较安全的，不管它是由哪家银行发行的。其中最安全的就是结构性存款，它是*保本型产品，正常情况下肯定不会亏钱。
不过，风险等级为R1的理财产品相对较少，除了结构性存款外就只有现金管理类产品了，而且这两种理财产品在发行上还受到一些限制，不能肆意扩大发行规模，所以有时想买还未必有额度。
而风险等级为R2、R3的理财产品，尽管相对安全，但也存在亏钱的可能。这两种风险的理财产品，可以说是银行理财的主力军，大多数的银行理财都属于这两种类型的。
在净值型产品占银行理财的比重还比较小的时候，这两类银行理财也是不怎么容易亏的。但在净值化之后，理财产品的收益由其净值的涨跌决定，而净值的涨跌在短期内是很不稳定的，这就使得这两类理财产品在短期内更容易亏了。
如果理财产品的风险等级达到了R4—R5，就不能再用安全来描绘它们了，因为这两类理财产品不管是短期还是中长期，都有较大可能亏钱。
所以，如果某人买了A银行的*R1等级的理财产品和B银行的*R5等级的理财产品，那肯定是在A银行买的理财产品更安全。可如果反过来买，就是在B银行买的理财更安全了。
当然，虽说银行理财产品的安全性高低，跟在哪家银行买的关系比较小，但也并非完全跟银行无关。因为不同银行在理财业务上的研发、管理等能力还是会有所不同的，这就会影响到理财产品的收益和安全性。
至于哪家银行的理财能力更强，可以更好地保障理财产品的安全以及为投资者带来更多的收益，可以参考银行理财能力排行榜。这个榜单分别从综合能力和单项能力上列出了处在前几名的银行，可以根据自己的侧重点来选择相关领域占优的银行。
比如在综合理财能力上，排名靠前的全国性银行就有兴业银行、工商银行、中信银行、光大银行和中国银行。而在收益能力排名靠前的全国性银行中，就有光大、华夏、光大、平安等银行。
显然，综合能力较强或收益能力较高的银行，理财产品从整体来说安全性也更高一些。
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