工商银行基金(打新股基金)工商银行基金定投方法
工商银行基金(打新股基金)工商银行基金定投方法
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导读：原来呢，我们在银行里借钱，除了房贷，个人很难在年息6%以下借到贷款，很多都是10%以上的。你可别不信！分期、手续费，杂七杂八的算下来，你如果使用IRR计算，其实年化都是10%以上了。不过呢，现在真的不一样了。春节后，银行爸爸们开始发钱了！
1，真香定律……
比如建设银行的快贷，年利率是4.35%，*可贷额度30万。享有这个超低利率的，人还挺多的。
工商银行融e借，贷款利率是4.35%。
估计有小伙伴担心，这只是名义利率，double一下就是8.7%。这你就多心啦，用借款1万元试算，按期还息一次还本，1年的实际利息是435块，实际利率，就是4.35%的样子。
如果你是那种等额本息，它的一年利息是200多。用IRR计算，简单double下，还是4.35%的样子。
其它银行没这么猛，但也普遍下调了。
比如吧，一向很抠门的招商银行，一位小伙伴来跟bo姐说，招商银行给他的贷款利率，是6.12%。
同样的，我们按照1万块试算一下。1年12个月等额本息还款，总利息334.3元，IRR计算6.12%。
很显然，实际贷款利率确实是6.12%。
列下bo姐知道的、常见的消费贷，把手头几家银行消费贷利率摸了下底。四大行明显是*的，都低于5%，其次是交通银行，股份行仍然在6%出头。
贷款利率对比，方便大家直观比较：
还有一些幸运儿，比这个还要低了！
emmm，真是没有比较，就没有伤害……
除了消费贷，还有一些贷款现在很优惠，就是抵押经营贷那些。抵押经营贷现在审核门槛和利率，各种方面的条件，都大大放宽了。一句话，比以前好申请多了……
bo姐问了帝都一朋友，她是工商银行北京的，说抵押经营贷*利率4.1%，可以贷出来约6成多。
经营贷这种，比消费贷的贷款期限更为友好，长达10年、20年。不像消费贷，只能借1年、3年。
因为有房产作抵押，额度也高，长期低息优质贷款，真香……
2，
我们能贷款投资基金吗？
利率下调，里面的原因大家都知道。
第一，是因为这次新冠肺炎疫情原因，经济受影响很大；第二，央妈一直在“变相”的调低利率。
总之，是为了刺激消费和经济发展。
看到贷款利率这么低，bo姐相信，一些小伙伴开始YY了。想着把这钱贷出来，理财或投资基金。
这事咋分析呢？bo姐还额外在*的朋友圈里，问了一下大家的想法。
bo姐的朋友圈，立马就炸了。有的小伙伴认为很划算；有的小伙伴从风险角度考虑，认为不应该。
怎么分析这事呢？bo姐的观点是：不建议大家贷款投资基金！接下来，bo姐跟大家聊聊这件事儿。
不建议大家贷款投资基金，有三个原因。
第一，这件事本身是违规的。
银行对贷款的用途，查的很严。在银行贷款的时候，在协议里，银行也不允许你贷款炒股、买基金。
消费贷，就是消费；经营贷，就做生意。混乱用，不仅容易出事，还容易被告上法院找你巨额索赔。
第二，投资心态完全不一样。
虽然这些贷款，贷款利率很低，但是有到期时间，比如1年、3年。而市场起起落落、涨涨跌跌，谁也不知道还钱的时候，是大赚？还是大亏？
bo姐认为，亏大钱的概率更高一些！
一位幸运儿，借了50万信用贷，本来想一把梭半导体50基金的。实际上，很幸运，他没有投下去。
这是上个月的事了，2月23号的事。
事后来看，如果他当时买进入，如果没有及时卖出。按现在来看，会亏损20%，也就是亏了10万。
很多基民，其实是在炒基金。平时的追涨杀跌尚且很受伤，难道还借钱追涨杀跌，那不是作死嘛？
宽基指数基金、行业主题基金、主动权益产品，都是波动的，上涨下跌都有可能。到了还钱的时候，基金还是亏损的，该咋办呢？只能割肉了！
第三，会损失应急资金来源。
你可别把银行当二傻子，现在大数据很厉害。
如果让银行发现，你去炒股、买房、买理财等等。银行可能直接让你还钱，或者下次不借给你了。
信贷额度，其实也是我们的一项资产。当遇到突发事件，如失业、家人住院，可以用来紧急周转。
看起来这个额度躺在账上，没多大用处。但是遇到事情，能让你周转一下，度过人生的艰难时刻。
文章小波思基；
3，
低息贷款，是否一无用处？
前面，bo姐跟大家聊了聊贷款买基金的观点，不建议大家贷款投资基金！
但是这么优惠的贷款利率，看着那么香，难道就放任不管了吗？低息贷款的好处，bo姐也来聊聊~
第一，中小幅增加平时的定投金额。
一般的，我们用来定投基金的钱是自己收入部分的30%-40%。比如小美女木木，月薪1万的样子。平时定投基金的金额，是3000元-4000元。
有了低息贷款，就可以补充一部分的日常开支。基金定投的部分，相应可以加大到5000元-6000元。
就是说，自己原本计划定投基金的钱，可以适当增加。消费、日常周转，适当用银行的贷款周转。
具体的金额，大家结合自己情况啦。
年化4.35%、5%的贷款利率，其实并不算高。如果我们扣除通货膨胀率，算下来，那就更划算了！
这样，也相当于我们在用未来的钱，小幅增加眼下投资。毕竟A股还在3000点，估值真的挺低的。
第二，想大幅增加日常投资的小伙伴。
第二种方案，适合那些“贪心”的家伙，不是bo姐的第一种分类里，小幅增加自己的定投金额。
而是想把20万、30万贷出来，然后用家里更多资金去投资基金，想把羊毛薅秃的家伙。
就是那些想要大幅增加日常投资基金的金额，用贷款来周转开支，变相的“曲线救国”的家伙们。
在投资方向上，要特别注意风险哦！
bo姐给这类想一次性贷款10万、20万、甚至30万的家伙的基金配置，一共是有3种配置方案。
（1）70%比例，配置债券基金；30%的比例，定投权益基金。对于一些热门基金，尽量不要碰哦。
如果你的贷款额度比较高，自己平时每月的现金流，构成了还款压力，还不上银行的钱会很糟糕。
所以在增加基金投资金额的时候，在基金品种、方向上，要特别注意，尽可能多配置债券型基金。
（2）定投偏债混合型基金。
bo姐简单解释下：这类基金，债券配置比例通常较高，在50%~70%；股票配置比例，在20%~40%。
（3）定投一些“固收+”策略的基金、定投一些净值稳健攀升的量化对冲基金、低回撤的基金组合。
这样，可以比较好的规避还款风险。
文章小波思基；
“打新”对基金收益的增厚有多高？（哪些基金“打新”获配比例高，规模多少合适，阶段回报对比）
今年以来，已经有240家企业在A股IPO上市，进入6月，IPO受理企业数量更是猛增。据Wind统计，截至29日，6月共有160家IPO被受理，远超此前几个月。IPO数量激增，对积极参与“打新”的基金来说无疑是件好事。
从风险收益角度，“打新”过去是、现在依旧是性价比较高的方式。很多投资者喜欢“打新”，因为目前来看“打新”是追求低风险回报的较好选择，只是普通投资者中签较难，但公募基金就相对容易。
那么，市场上有哪些基金在“打新”方面比较有心得？哪些基金“打新”对整体收益贡献度较高？
一、“打新”对基金的收益贡献度有多高？
根据财通证券研究，统计近半年符合：1）规模在1-5亿之间，询价参与率（询价/IPO 数量）> 80% 两个条件的打新基金，测算半年来打新对于收益的贡献程度，结果
财通证券研报《再论打新：打新基金这样选就对了》、好买基金研究中心；截至2021.5.31
据此估算，规模在1—3亿基金参与打新的年化收益约为8%—10%。而如果打新做的足够强，年化收益增强可能达到 11%—15%。
不过需要注意的是，“打新”是一种策略，并非是一种基金分类方式，大多数权益基金或有股票仓位的固收基金，都会通过“打新”来增厚收益，只不过受规模、新股获配比例等影响，对收益的增厚程度有很大不同。
此外，由于规模会显著影响“打新”收益，部分规模本就不大的基金还会通过限购来控制规模。也正是基于此类原因，很多基金公司不会主动宣传其“打新”基金，需要投资者自己寻找。
二、符合什么条件的基金“打新”对收益增厚明显？
我们只看主动权益（统计范围包括普通股票型、偏股混合型、平衡混合型、灵活配置型）基金，今年以来新股获配金额*的前20名
Wind、好买基金研究中心；截至2021.6.28
上述榜单基金今年以来回报均值为11.47%，看起来很不错，却不够有说服力，主要原因是榜单基金规模都不低，其中规模最小的也超过了6亿，所以“打新”对业绩的增厚效应不明显。
我们换个角度，取2000万-5亿规模区间，获配率（IPO获配数量/IPO企业数量）＞60%的基金，共找出593只，这些基金今年以来回报均值为9.29%，超越同期沪深300与主动权益基金业绩。
进一步统计上述基金中新股获配金额/基金规模的比值，按比值高低重新排序，前20名榜单
Wind、好买基金研究中心；截至2021.6.28；基金规模为合并规模；注：标红为收益率前五基金
分析可知：
1）上述榜单基金规模都在1.3-2.2亿之间，其中2亿左右规模基金今年以来整体表现更好；
2）上榜基金收益率均值为12.64%，表现好于获配金额*的前20基金收益率，可见“打新”收益受规模影响不容忽视；
3）规模合适、积极参与“打新”的基金，今年以来表现整体好于主动权益基金。
Wind、好买基金研究中心；截至2021.6.28；注：积极“打新”基金统计范围为规模在2000万-5亿之间，新股获配率（IPO获配数量/IPO企业数量）＞60%的基金；主动权益基金统计范围包括普通股票型、偏股混合型、平衡混合型、灵活配置型。
三、目前有哪些“打新”基金值得关注？
怎样选择“打新”基金？其实筛选标准在上文的分析中已经可以逐步得出：
1、基金规模不宜过高，尽量选择规模在1-5亿之间的基金；
2、选择对“打新”热情较高，积极参与IPO询价和申购，且过往新股获配率较高的基金；
3、选择成立时间相对较早，基金经理经验较为丰富的基金。
在这些条件下，我们再挑选出有机构进行评级，且评级在3星或以上的16只基金，按今年以来收益率排名，给大家整理了一份榜单：
Wind、好买基金研究中心；截至2021.6.28；基金规模为合并规模，取*季报数据；注：海通证券评级时间为2021年3月份
总结
就目前A股来看，新股上市破发现象仍是极为罕见，大多数新股上市后股价表现不俗。在科创板、创业板注册制背景下，许多新股上市首日涨幅异常亮眼，“打新”仍是性价比极高的策略，长期坚持下来收益可观。普通投资者“打新”中签率较低，借道公募基金参与也是不错的选择，在挑选“打新”基金时，投资者可以从规模、“打新”积极程度、过往新股获配率、管理人经验等角度，挑选到合适的“打新”基金。此外，因为“打新”基金收益率受底仓配置的影响也较大，如果投资者对市场较悲观，可以选择“固收+”策略的“打新”基金，如果对市场比较乐观，则可以选择采取“主动+”策略的打新基金。
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为更好服务于基金投资客户，经与中国工商银行股份有限公司（以下简称“工商银行”）协商，中融基金管理有限公司（以下简称“本公司”）决定旗下部分基金于2022年1月1日起参与工商银行“2022倾心回馈”基金定投优惠活动。
一、活动时间
2022年全部法定基金交易日。
二、适用基金及业务范围
适用于本公司旗下下述基金：
在活动期间，投资人通过工商银行基金定投业务进行的基金定投申购均享有申购费率八折优惠。
三、具体优惠费率规则
1.在活动期间内，基金定投申购费率一律按八折优惠；本次优惠活动结束后，基金定投申购费率继续按原标准实施。
2. 凡在规定时间及规定产品范围以外的基金定投申购不享受以上优惠；因客户违约导致在优惠活动期内基金定投申购不成功的，亦无法享受以上优惠。
3.本次优惠活动不包括上述基金的后端收费模式。
四、重要提示
1.上述业务仅适用于处于正常申购赎回期的基金。基金封闭期等特殊期间的有关规定详见对应基金的基金合同和招募说明书等法律文件，以及本公司发布的*业务公告。
2.具体各基金申购费率参见该基金《基金合同》、《招募说明书》及相关公告。
3.投资者应认真阅读拟投资基金的《基金合同》、《招募说明书》等法律文件，了解所投资基金的风险收益特征，并根据自身情况购买与本人风险承受能力相匹配的产品。
五、投资人可通过以下途径咨询详情
1.中国工商银行股份有限公司
客户服务电话：95588
网址：www.icbc.com.cn
2.中融基金管理有限公司
客户服务电话：400-160-6000，010-56517299
网址：www.zrfunds.com.cn
六、风险提示
基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证*收益。基金定投并不等于零存整取等储蓄方式，不能规避基金投资所固有的风险，也不能保证投资者获得收益。投资者投资于上述基金前应认真阅读上述基金的基金合同和招募说明书。敬请投资者注意投资风险。
特此公告。
中融基金管理有限公司
2021年12月24日
中融基金管理有限公司
关于旗下部分基金参加中国工商银行股份
有限公司电子银行申购费率优惠活动的公告
为答谢广大客户长期以来给予的信任与支持，经与中国工商银行股份有限公司（以下简称“工商银行”）协商，中融基金管理有限公司（以下简称“本公司”）决定旗下部分基金参与工商银行电子银行渠道申购费率优惠活动。
一、具体优惠内容
个人投资者通过工银融e行（个人网上银行、个人手机银行）和个人电话银行等电子银行渠道申购本公司旗下部分开放式基金，申购费率均享有八折优惠。各基金费率请详见各基金相关法律文件及本公司发布的*业务公告。
二、适用基金及期限
2022年1月1日至2022年12月31日（截至当日法定交易时间），投资者通过工商银行电子银行渠道申购本公司管理的下列基金享有费率优惠：
优惠期间本公司新增通过工商银行电子银行渠道销售的开放式公募基金，相关费率自动适用本公告优惠费率，届时将不再就此事项单独另行公告。
三、重要提示
1. 本优惠活动仅适用于处于正常申购期的基金产品的前端收费模式的申购手续费，不包括各基金的后端收费模式的的申购手续费以及处于基金募集期的基金认购费，也不包括基金定投业务及基金转换业务等其他业务的基金手续费。
2.投资者欲了解本基金的详细情况，请仔细阅读相应基金的基金合同、招募说明书等法律文件。
四、投资人可通过以下途径咨询详情
五、风险提示
基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证*收益。投资者投资于上述基金前应认真阅读上述基金的基金合同和招募说明书。敬请投资者注意投资风险。
前言
上篇文章我们介绍了工商银行二级理财产品，并且解释了为什么增强型产品会获得更高收益。
今天我们来看看工商银行三级中风险产品和二级有何不同，是否值得购买。
三级中风险产品
首先，工商银行是没有任何四级、五级风险理财产品的。所以，三级风险理财产品是工商银行销售的理财产品中，风险*的。
搜索发现三级理财产品有159只。
要知道一级低风险产品只有5只，二级中低风险产品只有46只。那银行为什么会喜欢销售风险更高的理财产品呢？
因为从一级低风险开始，银行就不再保障投资者的本金和*收益安全了。
预期收益越高，银行向用户收取的费用也越高，又不用担风险，所以风险越高赚得越多。
下面我们从工商银行三级中风险产品中，找几只收益高，有代表性的理财产品来看看。
混合型与私银产品
三级中风险产品中，出现了一个新的类型：混合类。
这些产品的预期收益率在4.8%左右。那混合类是如何将预期收益提高的呢？我们来看一下产品的投资范围：
原来这类产品的投资范围新增了“商品及金融衍生品”。
权益类在上篇文章介绍过，就是股票及相关的股票类基金。
商品就是黄金、原油等国际认可的贵金属和能源产品。它们的特点是：短期波动性更大。所以投资比例上限也会比权益类稍低。
但增加商品类也有一个好处：它和权益类的涨跌趋势并不相关。如果近期股票跌，那黄金和原油可能会涨。反过来也是一样。
这样也在一定程度上降低了该产品整体大幅波动的可能。
介绍完“混合型”，再来说说什么是“私银”。
可以看到私银品种起购金额提高到了50万元。它和普通混合类产品的区别也在投资范围部分：
该产品固定收益类比例*可以降到20%，其他产品*为70%；该产品股票类产品*可以达到50%，其他产品为30%；该产品黄金原油类产品*可以达到30%，其他产品为20%；极端情况下，这只产品是一个有20%稳健品，80%高风险品的理财。
实际上这只产品的潜在销售对象并非普通投资者，而是私人银行客户。
50万起购门槛也是变相要求投资者拥有更多的理财知识。
结语
今天的重点是，收益更高的混合类产品引入商品贵金属等投资品类，投资波动性上升。
还应注意，三级中风险理财多数建议持有3年以上，这点可以帮助投资者更好地规避短期波动造成的恐慌性赎回，也算是比较良心的一个设计了。
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