终身寿险，终身寿险值得买吗
终身寿险，终身寿险值得买吗
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现在很多人会购买各种各样的保险，用来保障自己和家人以后的生活。终身寿险也是保险的一种，不过它与其他保险不同的是，如果投保人死去，那么这份保险的受益者能够获得一定的补偿。
如果一个人没有购买保险，那么在他死去之后其家人是不会得到补偿金的；而如果买了终身寿险的人死去了，那么保险公司就会给活着的受益者支付一笔补偿金。当然，这笔投保的费用也不少，并不是所有家庭都能承担的。因此，购买这种保险的人要根据个人的实际情况来选择。
终身寿险就是指被保险人死亡之后就能让指定的受益者获得一笔补偿金的一种保险，它的保险期限是终身。当保险办理成功之后，被保险人余生都会受到一定的保障，直至逝世。由于其特点是终身受益没有时间的限制，因此，终身寿险受到了不少人的青睐。
终身寿险具有一定的储蓄性，保险期限比普通的保险更长，时间可以从保单生效开始直至被保险人死亡。但是由于人总是会死亡的，因此终身寿险也是一定会赔付的，所以对于保险公司而言承保的成本是非常大的，保费也就因此会比较高。另外，终身寿险的保单具备现金价值，可被自由支配，也可申请一定金额的贷款。即使中途退保了，用户也可申请领取退保保险金。
由于终身寿险的价格比较高，所以终身寿险更适合经济条件好的家庭进行购买。因为终身寿险适合对保费有一定承受能力的人，且对个人财产有合理规划的人。这样在被保险人死后才可以得到保险公司的赔付，最终指定的受益人都可以得到这些赔偿金。终身寿险有一定的储蓄性，可产生一定的现金价值，不过对于家庭经济条件一般或者不好的人来说，可以考虑根据个人需求来购买价格相对便宜的定期寿险，这种保险会给在一定期限内死亡的人提供一定的赔偿金，但是过了保险期限保单就失效了。
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综上所述，虽然终身寿险的赔付条件很诱人，但它的价格也不是所有人都能负担得起的，所以大家要根据自身的实际情况来选择适合自己的保险。因为保险能为一些出意外事故的家庭带去帮助，所以还是值得人们考虑进行购买的
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（总台***
（编辑 陈晓月）
人寿保险，最传统的保险之一，保障的是被保险人寿命风险，诚如李嘉诚所说：
“别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”
从人寿保险身上，能看到富有人性光辉的一面，寿险理赔金是给受益人的，买保险的人不能享受到，因此这类型产品具有利他性。
买保险的人明知自己无法享受但仍然愿意购买，无非是为了能在发生人身风险后，充足的保险金可以继续照顾所爱之人，这跟人类逐利的本性是相悖， 更显弥足珍贵。
具体到产品，我们以目前市面上可以接触到的人寿保险来看，主要分为4类：定期寿险、两全险、增额终身寿险和传统终身寿险。两全险产品形态略有不同，我们暂且来看其他3种类型。
定期寿险和增额终身寿险是我们目前比较熟悉和常见的险种，传统终身寿险（定额终身寿险）相对小众，但同样也是非常重要的险种之一。
从这期开始，Daisy将为大家全面梳理这3类险种的区别与特点。
这期我们先来看一下传统终身寿险和增额终身寿险的情况。
什么是传统终身寿险
寿险的产品形态很简单，一般由被保险人的身故或者全残触发理赔。
传统终身寿险也被称为定额寿险，所谓的“定额”，指的是保额固定，我们来看一下条款中关于身故部分的约定：
因此在购买的时候身故能领多少，由保额决定。
我们以30岁男性购买100万保额的产品为例，来看一下保障内容：
从表中可以看看到的是，保障内容很简单，具体特点我们打个总结：
1.终身保障；
2.身故和全残金由保额确定；
3.保额终身恒定不变；
4.现金价值低；
5.身故金是***能拿到的。
传统终身寿险和增额终身寿险的区别
我们以30岁男性，保额100万趸交为例，来看一下传统终身寿险和增额终身寿险有哪些区别：
一.保额
了解过增额终身寿险的朋友知道，增额终身寿险的保额在实际中没有太大意义，保单价值的体现主要看现金价值；而传统终身寿险不同，保额确定了身故金能拿多少。
增额终身寿险的保额会逐年递增；传统终身寿险的保额是固定的。
二.现金价值
增额终身寿险的价值由现金价值体现，回本后会按一定的利率复利增长；
传统终身寿险的现金价值比较低，小幅度缓慢增长，大部分产品终身未超过保额。
三.身故金
增额终身寿险的身故金是随着现金价值上浮的，前期有一定的杠杆，但最多不超过保费的1.6倍，身故杠杆小；
传统终身寿险的身故金在购买的时候会约定好，保持不变，有低保费、高保额的特点，身故杠杆高。
为什么传统终身寿险值得买？
The end.
声明：文章内容为大鱼测评分享，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。
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我们知道终身寿险保障的是一辈子，
一生之中，无论何种原因身故都能得到理赔，所交的保费一定能拿回来。
在很多人眼里，这看起来是个“不赔本”的买卖。
而由因为国人对储蓄的天然偏好，很多人把保障眼光锁定在终身寿险上，
但真的划算吗？真的能覆盖你的风险敞口吗？
这真是一个有趣的话题。
从覆盖风险敞口计算，
家庭背负的负债、子女、父母的赡养、配偶的花销都可能因自身死亡而陷入困境。
但不管何种终身寿险，有没有分红，只要保障终身，你们都能发现一个很明显的事实
保障终身的缘故，相较于消费型定期寿险，高昂的保费，买不到较多的保额。
如果一个家庭仅购买终身寿险想要覆盖其风险敞口，所交保费无疑是天文数字。
这对于普通家庭来说，显然是不切实际的。
更多的投保人购买保险时，简单粗暴的就是用自己十分之一的家庭年收入来倒推自己能买多少终身寿险或终身重疾险。
而保险销售员也乐意为之，因为储蓄型保险，佣金高达40~60%，送上门的钱不要白不要。
况且更多的普通人，并没有经营企业、也没有累积上千万的资产，他们买保险的目的很单纯，就是转嫁死亡风险所带来的财富损失，而非通过购买保险来延迟纳税！如果本末倒置，风险依旧得不到有效转嫁。
而从投资回报情况来看，
保单现金价值即该年退保，保险公司能返还给你的钱。
由于储蓄型保单每年现金价值都会变，我们可以很直观的看到一份保单的现金流量表，就能通过irr函数计算出生存期间，购买该保单的每年的投资回报率是多少。
由于现金价值每年都会发生变化，我们假定每一年都计算一次，假设x年解约退保，再列出未解约前每年的现金价值变化，来计算投资回报率
例如每年缴费1000元，第10年解约，现金价值4767.5元。所以投资回报率用excel中irr函数计算，则为
=IRR({-1000,-1000,-1000,-1000,-1000,-1000,-1000,-1000,-1000,-1000,4767.5},-15%)
=-14.07%
需注意-15%为赋予guess的值，多数情况下，不必为irr计算提供guess值，使用excel表中默认的就好，但若返还的数据结果是离正确值太远，会返还错误值比如说#MUM!,此时，赋予guess值越靠近正确值，越容易计算出来，否则excel表中默认的guess会计算错误。
-14.07%换句话说，你自买了该保单，每年的投资回报率为-14.07%，连银行活期利率都未能跑赢。
哪怕到你缴费完毕，临近退休，现金价值已足以覆盖你的累交保费，投资回报率仍不容乐观。
如此，终身寿险还值得买吗？你们觉得还是一笔划算的买卖吗？什么才是你最担心的事情？
不就是风险来临时无法转嫁风险吗？
对于多数普通家庭而言，我的建议是，你倒不如买消费型定期寿险，然后余钱进行理财投资，在责任重大期，既有足额保障，又可在晚年累积一笔不小的财富。即用低廉保费换取了高额保额，覆盖了风险敞口，又节省了保费支出，累积不小财富。
不过我不建议大家购买终身寿险是以*险或者投连险类型存在的保险，里面的猫腻，我们有时间再讲。
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