个人住房循环贷款(国庆高速堵车)个人住房循环贷款好办么
个人住房循环贷款(国庆高速堵车)个人住房循环贷款好办么
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四川的黎某、何某某原本为夫妻，离婚前，黎某曾向银行申请循环贷款（注：循环贷款一般为客户将商品住房抵押给银行，经审批后获得一定贷款额度，在房产抵押期限内客户可分次提款、循环使用）。2011年二人离婚后，黎某仍多次申请使用循环贷款。后来由于欠款，黎某、何某某被银行起诉至法院。一审法院认为案涉借款是二人的夫妻共同债务，判决二人偿还本金5万元及利息等。随后，何某某向当地中院申请再审被驳回，于是向当地检察院申请监督。
发布会现场
检察院审查后认为，夫妻离婚后一方申请使用的循环贷款，不能认定用于夫妻共同生活、经营，不应认定为夫妻共同债务，而且结合其他证据足以推翻原判决认定的事实。于是，承办该案的检察院向法院发出再审检察建议。最终，法院判决何某某的申诉理由成立，对原判决结果予以改判。9月18日，红星新闻从四川省人民检察院召开的新闻发布会上获悉了该案，该案入选了四川省检察机关检察建议精品案例。
循环贷款期间夫妻离婚
一方又多次循环使用贷款被认定为共同债务
2011年3月9日至2013年10月10日，黎某循环使用贷款5次。但事实上，黎某与何某某已于2011年10月离婚。银行将二人起诉至法院后，一审法院认为银行与黎某等人之间签订的《农户贷款借款合同》合法有效，而黎某与何某某是夫妻，何某某虽然没有在借款合同上签字，但在借款申请书上已经签名，而且也没有举证证明借款不是夫妻共同债务。因此，法院认为案涉借款是黎某、何某某的夫妻共同债务。最终，法院一审缺席判决黎某、何某某偿还银行借款本金5万元及利息、罚息、复息。
何某某对该判决不服，向当地中院申请了再审。2017年11月，法院作出裁定，驳回何某某的再审申请。何某某对此仍然不服，于是向当地检察院申请监督。
承办该案的检察人员通过调查了解，还就何某某在借款申请表上的签名捺印申请了鉴定。鉴定意见认为，申请表中“何某某”的签字及指印并不是何某某本人的印迹。检察院认为，二人已于2011年10月17日离婚，之后黎某申请使用循环贷款不能认定用于夫妻共同生活、经营。因此，案涉5万元的循环借款不应认定为夫妻共同债务。
此外，有新的证据表明借款申请表上的签名捺印并不是何某某本人印迹，足以推翻原判决认定的事实，且一审未经依法传唤缺席判决，程序不当。2018年7月20日，检察院向该案的一审法院发出再审检察建议。
最终，2018年12月10日，法院作出判决，认为何某某的申诉理由成立，离婚后黎某向银行的借款不应由何某某承担，原审判决认定事实、适用法律部分有误，应予纠正。最终，法院改判驳回了银行要求何某某承担还款责任的诉讼请求。
针对该案，相关检察人员表示，对循环借款合同纠纷，应注意审查循环借款期间夫妻婚姻状况是否有变化。该案中二人离婚后，黎某依然多次循环使用贷款。根据法律规定，夫妻共同债务认定标准为，夫妻一方举债存续于夫妻关系存续期间且用于夫妻共同生活，所以黎某在离婚之后再次申请使用贷款，不能作为夫妻共同债务。此外，关于核实证据的真实性、核实程序的正当性等方面，检察机关亦提出了相关监督意见。
四川省检察机关全国率先探索检察建议公开宣告、送达制度
目前，检察建议已成为检察机关履行法律监督职责的重要方式。在9月18日的新闻发布会上，四川省人民检察院还发布了2018年以来四川省检察建议工作情况。
2018年以来，全省检察机共向有关单位发出检察建议9157件。其中，共提出社会治理类检察建议2013件，针对办案中发现的校园监管漏洞，提出检察建议46件；针对扫黑除恶专项斗争和禁毒防艾工作，提出检察建议190件。
聚焦公益维护，共提出公益诉讼诉前检察建议4948件，督促修复被污染、破坏、违法占用的林地、耕地、湿地、草原8137余亩，督促清理生活垃圾和固体废物15余万吨，督促对42743家不合格网络餐饮卖家进行下架，有效推动了环境保护、食品安全等公益问题的解决。
围绕诉讼中的违法行为，共提出纠正违法检察建议1554件。针对法院生效裁判的申诉，以检察建议监督涉诉问题解决在当地，共提出刑事、民事、行政再审检察建议354件。2019年上半年，共对法院民事生效裁判、调解书提出再审检察建议106件，提出数和法院采纳率均大幅上升。
此外，四川省检察机关还在全国率先探索检察建议公开宣告、送达制度，目前以公开宣告方式送达检察建议505件，公开宣告案件比例位居全国前列。
红星新闻
编辑 张莉
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青年时报
真的，没多少人想贷款了。
8月1日，交通银行发布了一则公告：
自今年11月起，交通银行将对相关贷款收取“提前还款补偿金”，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。
此消息一出，全场哗然。
但明显，骂声高于认同。
为什么呢？
按理说，提前还贷有罚息已不是什么新鲜事。
中国交通银行，怎么就惹了众怒了？
来看看公告的具体内容：
中国交通银行调整前的收费标准
①部分提前还款补偿金。每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金为当次提前还款本金金额的1%。
②全部提前还款补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款）。对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1%：（一）贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款；（二）贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。
调整后的收费标准
个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。
按之前的规则：
部分提前还款，可以每年免收一次补偿金，第二次按照1%缴纳。
全部提前还款，只对贷款2年以内打算一年全部还清，以及贷款5年以上打算3年全部还清的人征收1%的补偿金。其他是无需缴纳提前补偿金的。
也就是说，正常情况下，只有还贷年限很短，提前还款才会被罚息。但只要供满了一定年限，就不需要提交补偿金。
但规则改变后，就变成了：
不管你什么时候提前还款，都要收1%的补偿金。
购房者笑了，这是连前期的购房合同都直接无视了？
尽管交行后来删除了公告，但波澜已起。
银行与购房者间，到底发生了什么？
银行作为万业之母，一直是全世界*钱的行业。
四大国有银行，平均吸储成本均在2%左右。
*的一家银行，平均吸储成本为1.85%，*的一家银行，实现净利润2763亿元，平均日赚7.57亿元，净息差率高达2.66%。
2021年，交通银行的利息净收入是1616.93亿元，占营业收入的60%。
△交通银行2021年财报
你会发现，银行大部分的收入，都在于利息。
而银行的息差走势，已开始逐步下滑。
7月27日，银行间隔夜质押式回购利率一度跌破1%，创2021年1月8日以来新低。
大疫三年，的确众生皆苦，连依赖资本的银行，都为赚钱犯了愁。
或许银行对未来的市场形势也不看好，所以开始未雨绸缪，先斩后奏。
毕竟，一个人提前还贷，影响不大。
但越来越多的人提前还贷，已经让金融模型发生了改变。
所有行为的背后，都是基于得失的考量。
银行如此，老百姓亦如此。
而对于老百姓来说，银行只是赚得少，尚且谈不上亏损。
真正影响提前还贷的，是购房信心，已严重不足。
预防性储蓄，已经开始。
根据中国人民银行发布2022年上半年金融统计数据报告：
上半年人民币存款增加18.82万亿元，同比多增4.77万亿元。其中，住户存款增加10.33万亿元。
也就是说，在上半年，平均每天有约570亿住户存款被存入银行。
很明显，中国人更爱存钱了。
根据央行发布的2022年第二季度城镇储户问卷调查报告：
23.8%的居民倾向于“更多消费”，比上季增加0.1个百分点；
58.3%的居民倾向于“更多储蓄”，比上季增加3.6个百分点；
17.9%的居民倾向于“更多投资”，比上季减少3.7个百分点。
储蓄存款意愿的边际上升，投资意愿的边际下降。
楼市，有钱没信心。
所以消费速度也跟不上了。
上半年全国的人均消费支出实际增长0.8%，但是城镇居民消费实际是负增长的。
除去柴米油盐等生活必需品外，餐饮、服装、鞋帽、针织品类、化妆品类、汽车类、装潢材料等，均为负增长。
截止目前，全国消费支出增速为0.8%，存款增速为38.7%，消费增速跟不上存款增速。
居民贷款也无望：
①居民新增贷款上半年累计增量为2.2万亿元，同比少增2.4万亿元（-52.4%）；
②二季度，房地产贷款新增-1105亿元，下跌幅度前所未有；
③二季度，个人住房贷款只有200亿，买房人数大幅减少。
存款与贷款，已形成剪刀差。
这就是典型的，居民收缩性经济行为。
根据【龙江楼市】专项调查——《2022下半年哈尔滨楼市全景调查》：
对于2022年是否会买房：
有27.08%的人有购房计划；
有46.87%的人为计划推迟；
有26.05%的人短期内没有购房计划。
大部分人，都推迟了购房计划。
楼市信心，亟待恢复。
大环境下，谁也无法独善其身。
居民不消费，企业受影响，银行也会受影响。
认清现实，是银行*能做的。
想要赚利息就要学会让利，带着足够诚意的那种。
适当调低存量房贷，让利业主，很有必要。
别老想着打普通人的算盘了！
服务“民之所向”，希望不是说说而已。
今年8月1日，人民银行召开2022年下半年工作会议，指出：
引导个人住房按揭贷款利率下行，支持刚性和改善性住房需求。
8月，能迎来新的房贷利好吗？
让我们拭目以待！
以上正文，来自@龙江楼市
欢迎留言、私信，有问必答，谢谢各位~
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继央行下调中期借贷便利操作（MLF）利率后，本月LPR报价应声下调。
1月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，*一期的贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，较上期下调10个BP，5年期以上LPR为4.6%，较上一期下调5个BP。值得注意的是，去年12月20日，1年期LPR下调5个BP，本次1年期LPR再下调10个BP。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对
周茂华认为，后续货币政策最终效果是有效满足实体经济需求，激发微观主体活力，稳就业，推动内需恢复；同时，引导产业结构向高效、绿色转型。
1年期LPR连续两次下调，预示着什么？
1月17日，央行开展MLF操作7000亿元，同时将中标利率下调10个BP至2.85%。MLF利率作为LPR的参考基础，多位分析人士此前就预测本月LPR大概率会下调。
周茂华认为，央行此前下调政策利率（MLF），目标就是引导金融机构降低企业与居民融资成本，刺激信贷融资需求，稳定市场预期，保市场主体，稳定就业，促进投资和消费良性循环。目前国内经济面临新的下行压力，企业预期有所转弱。
周茂华对
民生银行首席研究员温彬认为，一年期LPR下调，体现了货币政策逆周期调控力度加大，体现了宏观政策前置发力，有助于稳定市场预期、增强市场主体信心，鼓励企业增加中长期投资，对于当前扩内需、稳外需以及房地产市场平稳运行将产生积极效果。
招联金融首席研究员董希淼表示，本月LPR非对称下降，基本符合预期。一是MLF中标利率下降推动LPR下降。LPR由公开市场操作利率（主要是MLF）与加点两部分组成，受多种因素影响。一般而言，MLF下降后LPR大概率随之下降。二是银行资金成本降低推动银行减少加点。去年以来央行两次实施全面降准，并加大对存款利率监管，优化存款利率自律上限确定方式，有效地降低了银行资金成本，使得银行有空间减少加点。
5年期以上LPR下调，对“房贷一族”影响几何？
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对此，周茂华表示，一方面是商业银行基于收益方面考量；另一方面国内房地产是托底而非刺激。房地产稳字当头，坚决遏制房地产投机炒作行为，同时，政策不能损及正常合理融资与刚需、改善型住房需求，同时，各地因地制宜，加快构建房地产发展长效机制，以满足多层次住房需求。
自LPR改革以来，这是5年期以上LPR经历的第4次调整。作为房贷利率参考基础，本次5年期以上LPR下调5个BP至4.6%，会对有住房贷款的人群带来何种影响？房贷利率下降会立即生效吗？下调之后月供会减少吗？
首先，5年期以上品种调整，并不会影响所有还房贷的人士。这与个人选择房贷利率方式有关，若选择了固定利率，此项调整不会影响房贷变化；若选择了LPR浮动利率，则会引起后期月供的变化。2019年央行宣布实行房贷利率的新政策，新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。
其次，房贷利率下降不会立即生效。虽然LPR每月更新，但按照银行房贷合同，房贷客户的利率不会每个月都随之变动。
大多数情况下，银行每年1月1日会按照当时的LPR重定价，同时每年1月份选择浮动利率的人群月供会发生变化。但本次5年期以上LPR调整，并不会立即影响这部分人月供变化，要到次年的1月1日才会按照*的报价，确定房贷利率。
此外，也有银行规定个人房贷合同期满12个月重定价。举个例子，若客户2021年10月20日签订的房贷合同，享受的房贷利率是LPR加点形成，要到2022年10月20日银行才会重新确定该客户享受的房贷利率；若客户2021年2月1日签订合同，那么2月1日银行便会按照*的LPR报价，重新确定客户的房贷利率。
假设此次下调至下一个重定价日，LPR不再调整情况下，个人住房贷款月供会下降多少？以100万房贷、等额本息偿还30年计算，5年期以上LPR每下降5个BP，月供额约减少约30元。以2022年1月5年期以上LPR降至4.6％为例，100万房贷的月供就从5156.37元减少至5126.44元。
专家：下阶段降准仍有一定空间
在1月18日国新办举行的新闻发布会上，央行副行长刘国强表示，下一步观察利率有两个角度，一个角度是看实际的贷款利率变化。另外一个角度，要看影响利率的因素有哪些。LPR是由报价行根据对*质客户的实际贷款利率市场化报价形成的，资金成本、市场供求、风险溢价等因素都会影响LPR报价，还有公开市场操作利率、中期借贷便利利率，以及存款利率监管等，对资金的成本也会产生影响。
采访中，多位专家对接下来货币政策走向作出了预判。周茂华表示，未来需要引导金融机构继续发力小微、民营企业，制造业与绿色领域，同时，防范信贷资金脱实向虚潜在风险，让支持企业的资金真正发挥效果。后续货币政策发挥效果最终是有效满足实体经济需求，激发微观主体活力，稳就业，推动内需恢复；同时，引导产业结构向高效、绿色转型。
在董希淼看来，下一步，我国货币政策应更加主动有为，更加积极进取，注重靠前发力。目前，我国金融机构加权平均存款准备金率为8.4%，降准仍有一定空间；政策利率、市场利率也有继续下行的可能。当然，更重要的是要进一步疏通货币政策传导机制，加大对金融机构的正向激励，使流动性更高效、更*地注入到实体经济，从“宽货币”转向“宽信用”。
温彬称，下一阶段，预计货币政策将继续做好跨周期和逆周期调节相结合，发挥好货币政策工具的总量和结构双重功能，加大力度支持稳增长。一方面，在总量方面将继续用好法定存款准备金率、公开市场操作、MLF等多种货币政策工具组合，保持市场流动性合理充裕；另一方面用好结构性货币政策做“加法”，持续加大对小微企业、科技创新、绿色发展等领域的*支持力度，促进综合融资成本稳中有降。
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