可转让存单，可转让存单市场
可转让存单，可转让存单市场
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大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品。
它具有保本保息、收益性好、流动性强等特性。在流动性上除了可以质押还可以在手机银行大额存单转让平台进行撮合交易。但不是每个银行都有存单转让平台，也不是有存单转让功能的银行上面活跃交易。
一个好的大额存单转让平台，对投资理财中的不可能三角发起了挑战。
1 陈老板的超额收益
陈老板为私营业主，在2022年初的时候，在火车头银行手机银行买入了3年期的50万元大额存单，当时发行的3年期大额存单利率为3.55%。
5月的一个星期，陈老板找到火车头银行客户经理小吴说道，“现在生意上急用资金，3年的大额存单怎么拿出来而且不损失利息。”
吴经理推荐陈老板在手机银行进行大额存单转让，根据已经持有了120天的3年50万大额存单，目前大额存单转让平台上普遍转出利率在3.3-3.5%。
陈老板在吴经理的指导下，按转出价格506000元提交，对应的折算年利率3.4957%。在提交转让存单不到5分钟，陈老板就收到了506000元，存单已经转让完成了。
我们看到这笔存单利息收益6000元，持有期间120天，本金50万元，回报率=3.65%（计算公式：6000/500000**/120）
3.65%？
买入大额存单的时候银行给的是3.55%，怎么现在算起来是3.65%呢？
会思考的你一定找到原因，因为现在定期存单利率下行，3.55%的利率是买不到的，转让平台里卖出的都是3.3-3.5%，自由交易的市场创造了陈老板的超额收益。
陈老板表示在火车头银行买大额存单很划算，另一笔在某银行的30万大额存单都不能转让，提前支取还得损失利息，以后找小吴理财就对了。
2 徐姐的装修计划
徐姐为某事业单位职员，为保守型投资者，偏好保本理财。
今年5月刚有一笔30多万短期理财到期，来找客户经理小吴咨询接下来买什么理财合适。
小吴了解到徐姐下半年计划装修，但具体时间未定，这样无法购买6个月或9个月定期的理财产品，且对风险等级较高的理财产品比较排斥，自然预期收益高波动性大的定期净值型理财不适合她。
为充分考虑到资金的安全性、流动性和收益性，客户经理小吴建议徐姐购买可转让大额存单。
目前在火车头银行手机银行大额存单转让平台上普遍转出利率在3.6%左右，在小吴的指导下徐姐买入了一笔利率3.*1%，转让价格300845元，剩余1089天的转让大额存单。
“到时候装修要用钱，在手机银行上转让就可以拿回钱了，而且利息按照持有天数和转让利率计算，目前存款利率下行的趋势下，存单利率大概率还是继续往下走的，按3.36%利率卖出不是问题。”小吴告诉徐姐。
徐姐高兴地回家，心思放到新房的装修的事情上去了。
3 小白客户经理聊转让存单
客户经理小康是刚入行的小白客户经理，目前在学习成长中，看到隔壁的吴经理用大额存单转让为客户设计出这么好的理财方案很是佩服。
吴经理帮私营业主陈老板持有了4个月的大额存单转让出去，不仅收回了当初投入的本金50万元，利息没有一点损失，解决了生意上资金周转；为徐女士短期理财需求在转让平台上买入了利率3.*1%的大额存单，既保本保收益又不影响下半年时间未定装修计划。
刚好今天午休，小康特意请教吴经理，“吴老师，大额存单转让为什么这么好用？”
“可转让大额存单就是在定期存单的基础上增加了一个可以转让的功能。”经验丰富的吴经理说，“就好比我原来存了定期三年，突然我要用到钱，按原先提前支取我就只能算0.3%的活期利率，但是我现在可以把我的定期更名转让，这样我存的这段时间虽然没有到期但是仍然可以享受比较高的利率，对于一些短期存款利率低但是存长期又怕中途又要用的钱人来说真的是一个不错的方案。”
小康点着头说：“那不就可以一有钱就可以存成可转让定期，有要用的时候呢，可以随时转走，这样完完全全不就成了活期享受定期利率了吗！”
“对，而且你也不用担心能不能转掉这个问题。”吴经理自信满满地继续说道，“因为接收方呢，其实也得到比同期存款利率高的定期产品，所以现在我们只要把定期放上去转让，都是被分分钟*完。”
客户经理小康微微抬头，眼珠子一转，开窍似的说道，“这样算起来比活期理财要高，更比某宝强多了，实在是太香了。”
2014款雪佛兰迈锐宝，搭载了一台代号为LLU的1.6T涡轮增压发动机，与之匹配的，有手动挡与自动挡两种变速箱。该型发动机采用了铝制缸盖和铸铁缸体，以及传统多点电喷的设计，*功率135千瓦（184马力），*扭矩235牛米，数据在同级别车中很不错，那么它的油耗表现又如何呢？
汽车之家曾经测试过迈锐宝1.6T自动挡的油耗，并将其与2.4L车型相对比。测试中，平均时速30km/h左右的拥堵路段占40%，其余均为60～80km/h的快速环路，空调温度设定在23摄氏度。
测试的结果是：迈锐宝1.6T平均油耗为9.5升/百公里，2.4L车型的平均油耗则是8.9升。这样的油耗结果，和同级别车型相差无几。虽然发动机排量较小，但是在城市拥堵路段行驶，并没有显示出节油优势。
以上是汽车之家在一天时间内测试自动挡的油耗，算是一种参考。
而手动挡的油耗，则相对来说较低，看过大部分手动挡车主提供的油耗信息，基本上在7.0-8.3升之间。对于一台1.5吨重的美式车来说，表现相当不错了。而用车的油耗，除了和路况有关外，车主的驾驶习惯也是很关键的因素。
其实，用车就会耗油，各位车主不必太在意油耗了，开起来顺心就好。而迈锐宝的这台1.6T发动机还有个特点——拥有“super boost”超推进功能，让你享受突如其来般的推背感。
这个功能，说白了就是在短时间内关闭一个泄压阀，从而瞬间提高涡轮转速，增加进气量。而相应的ECU也会提高喷油量，这种状态下可使发动机扭矩增加35牛米，持续时间为5秒。不过这是让涡轮超负荷运转的模式，不能长时间使用。
实际驾驶中，这台1.6T发动机的表现也中规中矩。在2000转以下，发动机比较温和，油门也非常安逸，没有任何突兀迹象。这种性格有利于舒适和省油，却难免让人觉得发动机的动作有些迟缓。
不过当转速超过2500转至3000转以上，涡轮进入工作状态，动力开始有条不紊的涌出，整辆车进入运动状态。这款车的中段加速的势头较猛，推背感要强于2.4L自然吸气车型。
如果不习惯、不喜欢手动挡，迈锐宝的自动挡变速箱也相当不错，不仅官方宣称，很多车主在日常使用中也反映，新变速箱与1.6T发动机的匹配不错，几乎没有了偶尔跳挡的小毛病，换挡速度提高，换挡顿挫很小，终于没有背后被人踹一脚的感觉。
另外，自动挡车型的转速也很有特点。在D挡时，80km/h以下的车速*只能挂上5挡，要到80km/h以上的车速才能升到6挡。也就是说，60km/h时是5挡时的转速，而80km/h则是6挡时的转速，虽然转速相同，但是挡位是不一样的。
综合来说迈锐宝自动挡在100km/h的时速下，仍可以保持在2000rpm以下，有利于在高速路况下保持良好的燃油经济性。
大额存单是银行发行的一种大额存款凭证，与普通的存款不同的是，大额存单投资门槛较高一般情况下购买大额存单，*需要20万元。其次，大额存单在未到期之前可以提前转让变现，流动性更加便利，但是普通的存款不可以转让，只能等到到期日才能支取变现。
大额存单的期限种类丰富，有一个月的、三个月的、六个月的、一年期的、二年期的、三年期的和五年期的。
那么大额存单是怎么转让的呢，举个例子，比如小A持有一笔100万元的大额存单，3年期的年化利率为3.8％，但是急需用钱，小A仅仅持有了6个月的期限，还有2年6个月的时间才能到期，这个时候小A可以选择转让来达到提前变现的目的。小A在6个月期间累计获取利息19000元，小A将利息中的5000让利给买家。买家的转让价格就是100万+19000元-5000元=101.4万元。买家购买这笔大额存单只需要持有两年6个月，到期可以收益95000元，再加上小A的让利，买家实际收益10万元。
大额存单对于市场意味着什么？首先大额存单的利率不是固定不变的，是完全市场化的，它是随着流动性、供需的变化而变化，当市场流动性趋紧的时候，银行会提高一定幅度的利率。大额可转让存单顺应了利率市场化的发展，具有很重要的意义。其次，发展大额存单，有利于提高银行在竞争环境下的自主定价能力，进一步推进利率市场化。
前几期，我们就货币市场中的票据市场，回购市场以及同业拆借市场和国库券市场进行了分析，可能我们对他们的具体含义和作用会了解的不那么深刻，但是至少不陌生。本期聚焦的大额可转让定期存单市场可能就会让很多读者感觉陌生了。我们先来大胆猜测一下，大额可转让定期存单究竟是什么？首先大额是不是意味着金额比较大，其次可转让则意味着可以流通转让，存单是不是和银行有所关联呢？
一、大额可转让定期存单是什么？
大额可转让定期存单简称NCDS，指银行发行的可以在金融市场上转让流通的一定期限的银行存款凭证，发行对象既可以是居民个人也可以是企业。首先，作为货币市场的子市场之一，它的期限较短，一般集中在14天至1年之间，集中在3个月、6个月、9个月以及1年。其次，金额较大，美国一般为10万美元。就我国而言，对于城乡居民个体，面额一般为1万元、2万元和5万元 。对于企业而言，则为50万元、100万元以及500万元等等。
二、大额可转让定期存单是怎么产生的呢？
说到大额可转让定期存单的历史，可以追溯到美国花旗银行。1961年，市场利率上涨，但是银行存款利率受联邦条例上限的规定无法随市场上涨，所以花期银行的存款外流严重。为了解决这个问题，大额动定期存单就产生了。它的产生不仅提高了客户的银行存款利率，还将银行存款业务的传统待客上门变为主动获客，大大提高了银行的客户范围。
就我国而言，交通银行于1986年*引入该产品，随后各银行也相继推出。1989年，我国推出*颁布其管理法规。但是在1997年前后，由于市场的混乱，我国政府终止了大额可转让存单的发行和流通，至此，大额可转让定期存单在我国发展停滞。
三、大额可转让定期存单和定期存款的不同是什么呢？
根据上述分析，可能好多读者对大额可转让定期存单和定期存款傻傻分不清，那么他们两个的具体区别是什么呢？
01是否可流通
定期存款，我们再熟悉不过了。在去银行存款时，要带着身份证银行卡，即它是不可流通转让的。但是大额可转让定期存单则不同，它是可以转让流通的，有着活跃的二级市场。
02金额是否固定以及 是否可以提前支取
上面提到，大额可转让定期存单的面值一般都较大，且面值一般为整数且固定。但是存款的数额可以随心所欲，没有限制。对于定期存款而言，如果你急需用钱，可以提前在银行支取现金，只不过是损失了一部分利息而已。对于大额可转让定期存单而言，不可以提前支取，急需用钱的话可以在二级市场转让。
03利率是否固定
生活经验告诉我们，银行定期存款的利率都是固定的，是在你存款的那一刻确定的，会在你的存单上标记。大额可转让定期存单则不同，它的利率有固定的也有浮动的。
四、大额可转让定期存单的发行方式是什么？
关于发行方式，可以分为直接发行和间接发行。就直接发行而言，即银行直接和存单购买者接触，不存在中介机构。间接发行则相反，即以中介为枢纽，发行人和购买者不直接接触。对于大银行而言，资金和实力都较强，直接发行是首要选择。反之，小银行受限于知名度和实力，往往选择间接发行。
通过对大额可转让定期存单的全方位解读，我们知道它的创立就是为了利率上限的政策限制带来的业务损失。根据实际经验分析，它也确实达到了稳定客户和扩大资金来源的目的。相信通过本期文章的解读，大家对于该市场也十分了解了，我们下期再见。
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