个人消费贷款条件，个人综合消费贷款需要什么条件
个人消费贷款条件，个人综合消费贷款需要什么条件
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作者| 刘妍 出品| 消费金融频道
央行*数据显示，5月个人消费贷数据“转正”实现反弹，在疫情得到有效控制的当下，居民消费正在逐步扩张。与此同时，个人消费信贷市场也在逐步恢复，金融机构正在通过各种方式满足这部分释放出来的需求。
近期，各银行也加入了“抢人大战”，通过不断下调贷款利率吸引客源。多方消息显示，多家银行下调个人消费贷产品*利率，甚至叠加各种优惠政策之后，利率跌破4%。
多家银行降低利率冲业绩
2022年过半，银行似乎不约而同在5、6月份加入冲业绩行列。近期，上海、北京等多地陆续有市民表示频繁收到了银行的放贷电话、短信。来电者的身份有银行的客户经理、贷款中心工作人员，也有和银行合作的助贷机构等，但不约而同都表示银行现在个贷利率下降，询问市民有没有贷款需求。
据相关消息，北京建行推出的贷款产品“快贷”，贷款*年化利率由原来*4.35%下降到目前*为4.05%，个人*额度也达到了20万元。
不仅如此，贷款政策也有所松动，贷款期限由原来的最长12个月上升到36个月，还款方式也更加灵活，不仅可以选择等额本息，还可以选择随时还款、按天付息的方式。
此外，有苏州的用户向「消费金融频道」表示，苏州建行贷款利率也下降了，信用快贷、个体经营快贷价格调整为3.95%，抵押快贷一年期价格调整为3.55%。
无独有偶，疫后的上海个人消费贷产品利率也出现下降。近期，上海招行推出“闪电贷粉丝节”活动，活动期间符合资格的客户，可以使用7.8折利率折扣优惠，折后年利率3.95%起。
城商行也在发力消费贷业务，宁波银行近期推出的*消费贷产品*额度能达60万元，贷款利率*不到4%，申请流程也简化了不少，申请过后1至2天就可下款。
华东一家农商行开启了一个名为“市民贷锦鲤”的活动。活动页介绍，通过“锦鲤”名额*，可获得3.85%的优惠贷款利率。
近期，杭州银行表示，在上半年新增贷款以对公贷款为主的基础上，下半年重点将平衡至小微、零售、绿色金融等领域。
一位银行工作人员表示，此前消费贷利率*的时候多在4%至6%之间，近期多家银行的利率都在4%左右，甚至可以跌破4%。
对于有信贷需求的消费者而言，这是一个好消息，可以以更低的利率获得高额贷款额度。反过来，银行降低贷款利率也能反向刺激消费者的消费。
但对于消费金融公司以及助贷机构而言，资金成本以及公司背书在于银行竞争面前天然的处于劣势位置，在银行下调利率的档口，消费金融公司不可避免会流失掉一些潜在客户甚至是意向客户。
银行大举进攻个人消费贷
事实上，目前多家银行下调消费贷利率是综合因素导致的。一方面随着LPR报价的不断走低，*LPR1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%，银行借此下调贷款利率；另一方面，政策要求也让银行担起社会责任。
今年5月，中国人民银行、银保监会召开主要金融机构货币信贷形势分析会，分析研究信贷形势，部署推进当前和下一阶段信贷工作。
会议中提到，金融系统要用好用足各种政策工具，从扩增量、稳存量两方面发力，以适度的信贷增长支持经济高质量发展，并对各种性质的银行做出部署，其中大型国有商业银行要主动发力、多作贡献；股份制银行要充分挖掘潜力；大型城商行要发挥区位优势。
支持实体经济及促进消费升级成为消费信贷主旋律，服务新市民也成为监管指导下银行业务发力的重点。
今年3月，中国银保监会、中国人民银行4日晚发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，从九个方面鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接。
央行放水也给了银行充足的资金用于个人消费贷的发放。去年7月开始，近一年内央行已经进行3次降准。今年4月，央行宣下调金融机构存款准备金率0.25%，一共计释放长期资金5300亿元。
当银行吸收到存款之后，必须依法上缴一定比例的钱给央行，剩下的存款银行才可以拿去放贷生息。降准意味着银行上缴的比例降低，则会有更多资金用于放贷，有银行工作人员向「消费金融频道」表示，虽然他们加大了个人消费贷的发放，但资金仍然充裕。
此外，在金融供给侧改革的背景下，银行正在努力改善信贷供给同质化严重的问题。
我国银行此前普遍在贷款投向上存在偏好大企业、国有企业、政府大项目、房地产领域，对中小微企业和三农支持不足，对于个人消费贷产品的发放也兴致不高。
盈利压力较大的银行可以从普惠金融和个贷中寻找机会。目前房地产等项目发展停滞，银行房贷业务也在下降，与此同时，我国个人消费贷市场正在急速扩张，因此今年银行布局纷纷布局消费贷实际上是传统银行对业务的升级和延伸，也是在经济调整下自我转型的一种尝试。
沪农商行近日在机构调研中表示，面对整个银行业收益率下滑的趋势，该行一边优化负债结构、加强成本管控，一边加大零售等高收益资产配置。
冲击消费金融公司和助贷平台
银行们打响了个人消费贷低利率的第一枪，这势必会对消费金融公司和助贷平台产生冲击，相较于消费金融公司和助贷平台的7%至24%的年利率，银行的4%左右的低利率对借款人诱惑太大了。
除了低利率，银行的信贷资金是“一手”，资金成本也要比消费金融公司和助贷平台低很多。银行也可以补贴得起。
银行们在消费贷领域跑马圈地势必会给消费金融公司和助贷平台增加压力，因为从去年开始，消费金融行业的获客成本一直飙升不降，有业内人士表示他们今年上半年平均获客成本已经接近2000元，比往年翻了数翻，这压低了同业的利润增速。
「消费金融频道」认为，多家银行低利率应该是出于几方面考虑，一是要顺应国家政策要求，逐层放水，放宽社会融资门槛，普惠消费信贷和小微信贷。二是年中业绩冲刺，上半年社会融资低迷，业绩呈现需要优化。
从长期来看，银行的超低利率或是暂时的。从工行、建行相关产品可知，推出低利率产品有诸多限制，不仅限制名额，而且还需要领取诸多优惠券叠加才能获得。而且银行对贷后考核较为严格，放水势必会提升不良的风险率。
从整个市场看来，降低利率也并不是所有银行的选择，大部分银行还是维持在原有贷款利率区间，甚至部分城市传出个人经营贷、消费贷利率近期利率有小幅度上涨的情况。
融360大数据研究院数据显示，去年年底，消费贷利率已经开始上涨，2020年12月，全国性银行线上循环消费贷产品的平均利率水平环比上涨13BP，其中国有行环比上涨了3BP，股份行环比上涨了23BP。进入今年3月份，部分银行发放的消费贷款利率也出现回升。
或许银行的这波“及时雨”会对消费金融市场起到一定的“鲶鱼效应”，让利率市场化更加充分，也让消费金融公司和助贷平台更加重视自身数字化能力的差异优势，强化业务的灵活应对能力。
从去年底开始，关于宝马B48系列发动机的“反击浪潮”就是一浪高过一浪，一堆华晨宝马车主投诉烧机油的事件，直接逼得宝马内部文件都直接公之于众。而为了解决大量投诉，宝马也从去年底开始改进气门室盖配件、气缸盖罩，并接受有相关机油积碳问题的车主的免费检测与返厂。
作为宝马汽车当前在市场中覆盖车型最广、投放范围*的发动机型号，除了全尺寸SUV宝马X7与跑车宝马8系外，其余所有宝马燃油车都搭载了至少一台B48，而此次出现在车主集体投诉中的发动机实际上为B48TU，也就是B48型号的升级版本。从华晨宝马3系、5系、X3到进口的5系、6系GT、X4等车型都没能“幸免于难”。可同样是搭载B48型号发动机，宝马7系却没有出现在投诉名单里，这一方面或许是因为受众基数较小，犯错概率较低，另一方面也是因为其作为旗舰在硬件调校上会更为严苛。
（数据车质网，05月23日-06月21日）
目前国内市场中所投放的B48型号发动机，根据车型的不同与产地的不同，分为了B48B20A、B48B20B、B48B20C、B48B20D四个主要版本，其中，B48B20A/B分别代表进口发动机的低功率/高功率，而B48B20C/D则为国产发动机的低功率/高功率，而在宝马3系进入到G20一代后，320i、325i铭牌还将B48B20C分化为了超低功率/低功率两个细分调校版本。与此同时，完成了气缸气门零部件改进的B48B20G型号，则加入到了*款宝马330i之中，它也是B48TU的一员，用以应对因气缸盖罩导致的烧机油与积碳问题。
自打用B48型号取代了N20之后，就在核心动力开发上坚持了“继承”与“发扬”两个理念，它没有再像过往的发动机系列迭代那样过度强调创新，而是在N20原有的基础上进行技术叠加。
（双VANOS可变气门正时技术）
在N20型号发动机上就投入使用的双涡轮涡轮增压器、双VANOS可变气门正时技术、Valvetronic可变气门升程技术仍是B48型号的三件法宝。而在此之外，关于B48型号还有一个冷知识，那就是该发动机的燃油喷射技术，很多消费者都质疑宝马针对该发动机的“双喷射”宣传，而气缸内实际上只能看见一个喷油器。实际上，另一个喷油器布局与进气歧管内，这使得组成双喷射组合的B48可以在不用发动机负荷状态下以不同的喷射模式进行效率调节：即冷启动时进气歧管内喷射，提升油气混合效率；高负荷时缸内直喷，提升输出功率；低负荷时混合喷射，提升扭矩、降低油耗。
再细化到B48B20B这台发动机来说，它对比国产版本有了内部集成设计的调整优化，82mm的气缸缸径与94.6mm的冲程对比B48B20C没有任何区别，但得益于缸内结构与进气歧管的结构优化，它的缸体重量却下降了10kg。具体来说，B48B20B发动机将完成气缸盖、涡轮增压器以及排气歧管的一体化打造，而水冷散热机构也将集成在进气歧管设计当中，这些紧凑的调整变化将令发动机能够在运转过程中更稳定，除了燃油消耗率的稳定，缸体本身也会在运转中保持稳定性，让输出过程变得高效且平稳。
（分体式冷却系统）
总体来说，无论是B48TU之于B46TU，还是至于B48，该型号发动机的升级都不仅限于软件调校，更在于包括缸体轻量化、缸内结构、热能量管理系统以及燃油效率相关技术系统等等方面，而高达195kW(265Ps)的*功率与400N·m的*扭矩，在宝马730Li上与采埃孚8AT变速箱相匹配，它已经能够让这长度超过5.2米的旗舰轿车在6.3秒内破百，仅这一个数据，就足以解答我们文章标题里所提出的问题。
（2021款宝马7系730Li 豪华套装）
2.0T动力够用吗？够用，而在此之外，我们今天还看到了关于该发动机的更多技术与结构细节，或许B48的烧机油问题还需要一段时间来解决，毕竟单单是去年在中国市场，卖掉的B48车型具有几十万台，但我们也必须承认，这些可以通过技术细节调整便快速解决的问题，并不会动摇它在核心动力市场的长期地位。
什么是个人无抵押消费贷款？
个人无抵押消费贷款是指金融机构向个人借款人发放的用于特定消费用途的个人免抵押免担保的信用贷款，常见的消费贷款用途主要有：留学、装修、买汽车、买大额消费品、医美整容、教育培训、医疗看病等等！
如何办理个人无抵押消费贷款呢？有哪些途径呢？
1、银行或者金融机构网点：
申请人携带身份证、财力证明、收入流水等准入材料到银行网点或者贷款机构的申请中心申请贷款。
2、线上申请
申请人根据自己的情况在线上申请，当然你本身如果资质不是特别好，不建议你自己在线上申请贷款，因为你不知道自己能申请出什么，假如拒绝多了，还需要资金，征信差多了不利于你之后贷款。
3、助贷公司、懂贷款的朋友或者中介
如果你确实不太懂或者本身资质存在一定问题，建议你找做贷款的朋友或者助贷公司申请贷款，他们一般都会帮你材料弄好提前告诉你需要哪些材料，帮你匹配好比较好适合你的方案，加上本身和银行合作的比较多，相对通过率也会比较高。
申请个人无抵押消费贷款需要什么条件与申请专案？
申请个人无抵押贷款的基本条件
1、中国大陆户籍居民，年龄22～55以内，个别银行能放款到60岁，具有完全民事行为能力
2、收入能覆盖还款，具有偿还能力
3、征信良好大数据良好，查询不太多
4、没有刑事案件、不良记录等负面信息
个人无抵押贷款的申请专案
1、工资准入：上班一年以上，工资5000以上，有社保
2、公积金基数准入：上班满一年，公积金基数700以上
3、按揭房月供准入：月供还满半年以上，月供在2000以上
4、人寿保单准入：人寿保单满两年三次，保单年交费在2400以上，投保人为本人
5、房产价值准入：在本地有清房，房产具有一定交易价值，持有一定时长，产证产权人不超过三个。
6、车主准入：名下有车，能提供行驶证，车为本人的车，价值在8万以上的车辆
7、企业流水准入：企业主或者个体户具有一定收入流水，一般一年的结息需要大于28元
8、烟草经营许可准入：做烟草经营的个体工商户拥有烟草专卖许可证的可以申请信用贷款
9、企业开票准入：企业开票比较多的，企业主或者股东可以申请个人名下的开票贷
最后，我是大文说金融，如果你还有其他贷款问题，欢迎给我留言，已签约多家银行渠道，免费指导办理。给你提供专业的资金解决方案。码字不易，你的▲”赞”就是给我的*鼓励，感恩~
《个人消费贷款管理法律风险防范》培训课纲
一、【课程背景】
当前消费信贷异军突起，如火如荼，成为银行业务增长的“推进剂”。但个人消费信贷也存在着很多的风险和问题，成为银行不良贷款的“陷阱”，还面临着严格的监管，如何做到合法合规，提升资产质量，是现实而又急迫的难题。
二、【授课时长】
本课程课时为一天（6课时）。
三、授课对象】
商业银行、消费金融公司等金融机构中*管理人员及消费金融从业人员。
五、【课程特色】
1、独特的专业优势：张绪才老师系*专业金融律师，法律功底深厚、实践经验丰富，法律培训针对性、实操性强。
2、独特的讲课技能和风格：张绪才老师不讲理论讲案例、不讲术语讲白话，理论案例化、案例故事化、故事情节化、情节实战化，注重细节、绝招致胜；对课件及案例进行精心设计，逻辑严密，构思巧妙，把法律知识融入到生活社会现象；讲课风格生动风趣，寓教于乐；讲解法律深入浅出、通俗易懂，让学员听得懂、愿意听；综合运用文字、图片、影音、互动等方式，充分调动学员的积极参与互动、现场理解感悟，课堂气氛轻松活泼，摆脱了纯讲理论的刻板模式，取得了较好的效果。
六、【培训过的客户】
山东省德州市银行业协会、聊城市银行业协会、日照市银行业协会、甘肃临夏市银行业协会、宁夏石嘴山市银行业协会，安徽蚌埠市银行业协会，河南洛阳市银行业协会，兴业银行、中信银行、北京中行、天津、濮阳农业银行、定西工商银行、石家庄华夏银行、淮安邮储银行、青海银行、吉林银行、江西、河面和黑龙江邮储银行系统；山东、陕西、青海、吉林、甘肃、河南、江苏、广西、福建、四川、湖南、安徽、上海、广东、黑龙江、内蒙古、新疆等地的农商行或农村信用联社等200余家银行金融机构。
七、【课程大纲】
第一部分 个人消费贷款管理概述
一、个人消费贷款定义
二、个人消费贷款贷款对象
三、个人消费贷款申请前提
四、个人消费贷款的作用
五、当前个人消费贷款发展的现状
第二部分 个人消费贷款分类、特点及申请条件
一、个人住房贷款
二、个人综合消费贷款
（一）个人住房装修贷款
（二）个人耐用消费品贷款
（三）个人汽车消费贷款
（四）个人助学贷款
（五）个人旅游贷款
（六）个人质押贷款
（七）信用卡消费贷款
三、个人消费贷款禁止的用途：
第三部分 个人消费信贷法律风险防范
一、个人消费信贷风险种类
（一）信用风险
案例分析：
（二）借款人偿债能力风险
案例分析：
（三）欺诈风险
案例分析：
（四）抵质押物（权证）风险
案例分析：
（五）法律风险
案例分析：
（六）利率风险
案例分析：
（七）流动性风险等
案例分析：
二、个人消费信贷的风险形成原因
（一）贷款申请中出具的相关证明存在着失实性。
案例分析：
（二）缺乏完善的个人征信系统。
（三）与消费贷款相关的法律不健全。
三、防范个人消费贷款法律风险的措施
（一）逐步建立健全全社会范围的个人信用征信体系和相关制度；
（二）建立科学的个人信用评价体系；
（三）建立银行内部消费信贷的风险管理体系；
（四）进一步完善消费贷款的担保制度；
（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险
三、银行业监管机构监管内容及*动态
（一）解读银监会办公厅《关于个人消费贷款领域风险提示的通知》（2013）261号
（二）2017年个人消费贷款*监管动态和要求
案例分析：
注：以上内容为正课内容，在案例剖析中举一反三、融汇贯通，加入与之关联的法律知识和律师办案实践操作内容，内容可根据需求、时间和现场情况作适当调整。
张老师 *金融律师和银行法律顾问
北大博雅智库*研究员
农金智库法律专家
中国讲师协会理事
中国财富传承管理师联盟理事
张绪才老师长期从事金融法律业务，办理过大量的诉讼和非诉讼案件，具有丰富的司法实践经验。长期致力于银行各类法律风险防控的研究和培训，运用深厚的法律理论功底和丰富的办案实践经验，为银行提供全方位的法律风险防控培训课程，帮助其找准法律风险点，及早防范，杜绝损失。每年讲课培训上百场、上万人次，赢得了广泛认同和赞誉。
【主讲课程】
《银行信贷业务法律风险》
《银行业金融消费者权益保护》
《银行合规管理与不良资产防范清收》
《银行案件防控与法律风险防范》
《民法典对银行信贷业务的影响与适用》
《保险理财与家族财富传承法律保护》
《《九民纪要》对银行业务的影响与适用》
欢迎联系咨询更多老师资料，私信约老师上课！
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