购买车险攻略，2022年车险续保攻略

本文目录一览：

• 1、购买车险攻略

• 2、中国平安是国企还是私企

• 3、汽车保险购买攻略

• 4、2022年车险续保攻略

不少车主应该都对车险这个东西感觉到很头痛！确实车险的品种那么多，种类那么复杂，到底要买什么？不该买什么？给大家普及一下关于车险的知识。（天津交警）

***海外版-海外网

2021年《财富》中国500强企业榜单已经出炉，中石化营收达到2.1万亿，继续成为中国500强第一名，中国平安保险集团营收达到1.2万亿，排名中国第四，也是金融领域营收规模*的企业，同时也是国内*钱的企业之一。

在中国*钱的40家企业中，中国平安保险集团位居第七，四大行稳居前四名，利润都在1900亿之上，紧跟在四大行之后的是腾讯和阿里，净利润都超过1500亿元，而中国平安的净利润为1430亿，超过中国移动，仅次于阿里巴巴。

中国平安是*家股份制保险公司，它的创立离不开央企招商局集团的各方面支持，不过在随后几十年的发展过程中，中国平安的股权架构经历了多次“调整”，如今对于中国平安究竟是国企还是私企，有了很大的争议。

对于中国平安是国企还是私企的问题，要先了解它的股权架构的变化过程，股东持股情况等。据了解，中国平安创建于1988年，创办地址在深圳，是国内首家股份制保险企业，而中国平安的成立也离不开一个人——马明哲。

正是在马明哲的推动下，才有了今天的中国平安保险集团，马明哲曾经担任蛇口社会保险企业的副总经理，后来推动了中国平安的创建，马明哲担任了平安保险的总经理，当时工商银行持有平安保险51%的股份，招商局集团持有49%的股份。

所以在公司的起步阶段，中国平安确实是一家国有企业，毕竟两大股东都是国企。不过，在发展过程中，马明哲发现自己的管理理念和股东并不一致，而且马明哲认为他们做的决策没有长远的考虑，不利于企业的长期发展。

于是，马明哲率先提出了改变企业体制的想法，为了不让大股东影响企业的未来发展，建议搞成分散化的股权，不要搞控股股东，而是由员工和管理层持股，让管理团队来掌控企业未来的命运，不被股东所影响。

然后，马明哲需要做的事就是引入外部投资人，来将公司的股权进一步分散，从90年代开始，有不少知名企业开始成为平安的股东，其中有国企，也有外资，比如美国的摩根士丹利、高盛。由于外部投资者进入，所以工商银行2000年就已经退出了中国平安。

随后不久，招商局也退出平安，到了2002年，来自英国的汇丰银行增持平安10%的股份，随后持续增持，持股比例一度接近20%，一举成为了中国平安的*股东。同时，中国平安的两次上市，也导致了股权结构更加的分散。

2012年，汇丰银行退出了中国平安，在这10年时间里，汇丰银行赚得盆满钵满，在汇丰抛售所有持股后发生了戏剧性的一幕，中国平安反向增持汇丰银行，持股比例攀升，中国平安又成为了汇丰银行的*股东，不过只是财务性投资，不参加管理。

那么，汇丰银行抛售平安股票后，谁“接盘”了？答案是泰国的卜蜂集团，卜蜂集团的另一个名字是“正大集团”，正大集团在我国有上百家企业，遍布多个行业，是一家私企。截至2021年，泰国卜蜂集团持有中国平安7%的股份，是其*股东。

至此，中国平安逐渐摆脱了国企控股的性质，引入了大量外部投资者，而且股权非常分散，没有控股股东和实际控制人，所以中国平安早已不是国企，而是一家私企。

而且，就在河南水灾的近段时间，中国工商银行在自家的微信公众平台上发布了向河南捐款2000万元的消息，下方评论区有人评论关于国企捐款的事情提到了平安，工商银行的回复是：移动和石油都捐款了，平安不是国企。这应该算是工商银行给出的官方答复了，对于这个争议问题终于有了准确答案。

家里有辆车已是很多普通家庭标配，有些中产家庭，甚至能有两辆车。

有了车，就要上保险。

但车险品种有很多，什么交强险、车损险、三责险、涉水险……

光听名称就头疼，到底该怎么选呢？

没有经验的车主很容易被保险推销员推荐购买全险，美其名曰全险有保障，其实可能只是因为全险价格高，提成高而已。

怎么才能买到性价比*的车险呢？

首先，我们得对车险种类有个了解。

注意，去年9月车险综合改革后，车险发生了不小的变化，下面内容均以改革后的车险为准。

一、交强险和商业险

车险主要分两类，交强险和商业险。

交强险，全称是“机动车交通事故责任强制保险”，说白了，就是国家强制购买的一种车险。

如果不买交强险就上路行驶，是一种违法行为，而且你也没法给自己的新车上户、也过不了年检，被交警查到了还会被扣押、罚款。

没有交强险就上路的，业内称之为“裸奔”。

一开始，政府尝试通过设立一些救助基金来解决这类问题，但是随着汽车保有量越来越多，交通事故数量急剧增加，救助基金也不能解决问题。

这时，政府想到了财大气粗的保险公司，搞个强制险，出了事有保险公司兜底，问题不就解决了？

于是就有了交强险。

告诉大家一个小秘密，因为交强险带有明显公益属性，保险公司卖交强险其实是亏的。

但这是政府强制摊派给保险公司的责任，所以没办法，只能把交强险和商业保险捆绑在一起销售，堤内损失堤外补。

既然已有交强险，为啥还要买商业险呢？

交强险虽然定价良心，但有两个致命缺点。

首先，交强险的赔付对象是第三者的人身伤亡和财产损失，赔付对象仅限于第三者。

如果自己的车撞坏了，或是自己车上的人受伤了，对不起，交强险是不赔的。

其次，交强险的保额非常低。

在同一次保险事故中，交强险赔付第三者财产损失最多只有2000元，超出部分只能由车主自行承担（如果车主购买了商业险中的第三者责任险的话，超出部分就由商业保险公司承担）。

如果是把人撞伤了，医药费最多赔1.8万元，如果不幸把人撞死或撞残了，交强险最多赔偿18万的死亡伤残赔偿金。

0.2+1.8+18，交强险总保额加起来，也只有可怜的20万。

但现在在一线城市，万一真撞死个人，一条人命至少七位数，甚至要赔两三百万，交强险完全不够。

这种风险，不是一般人能承受得起的。

商业险里有一个第三者责任险，它就是对交强险的直接补充，交强险赔付额度不够的部分，直接由商业险赔付。

关于交强险，记住三个字：必须买。

二、商业险的分类

说到商业险，情况要复杂些。

商业险主要有第三者责任险、车上人员险和车损险。

商业险猫腻较多，稍不注意就会被4S店或业务员忽悠，多花很多保费。

1、第三者责任险

这个建议买，原因上面已经说了。

三责险额度*不要低于100万，一线城市买个200万也不嫌多。

2、车上人员险

这里指的是给驾驶员和车上人员的保险，俗称“座位险”。

相当于一份跟车不跟人的意外险，不管是谁，只要乘坐我们车发生意外，都有保障。

讲真，有点鸡肋，因为座位险保额普遍较低，价格偏贵，不推荐。

如果真担心发生交通意外，可以单独给自己或经常坐车的家人配置意外险。

只有一种情况除外，你的私家车经常要跑滴滴。

车上不断有乘客，而且乘客身份不确定，那买一份“座位险”，能在发生严重交通事故时，分担自身赔偿责任。

3、车损险

相信有车的朋友都会买。

出了事故，给对方的赔偿有交强险和三责险基本够了，但如果不是对方全责，自己车子的维修费还要自掏腰包，严重的事故，可能修一次车就要大几万。

车险改革前，车损险是坑人的重灾区，附加险一大堆，什么玻璃险、划痕险、涉水险、自燃险、不计免赔险等等，看得人眼花缭乱，不知所措。

真到理赔时，才发现，自己没买对应的附加险，保险公司拒赔。

所以民间常有吐槽：保险就两个不赔，这也不赔，那也不赔……

有些人觉得车险水太深，干脆不买，让行车暴露在巨大风险之下。

但去年改革后，车损险焕然一新了！

大部分跟车损相关的险种，全部打包在一起，要就一起全要，不要就一起全不要，没得选！

看到这里，有些小伙伴可能有点懵，看下面这张表，一目了然——

三、怎么买*？

看到这里，什么保险该买，什么不该买，相信大家应该有了清晰的认识，那怎么买*呢？

我们得先了解，车险费用的计算方式。

如果车型、车龄、险种、保额这些基本要素确定，那车险的标准价格就是固定的。

因为车险是个被严监管的市场，不允许保险公司自己定价，全部由保监会制定，所有保险公司一律按照这套价格体系执行。

那为啥我们在不同保险公司或车险平台买的车险价格会有差异呢？

主要是折扣力度不同。

现在投保渠道很多，比如个销渠道、电销渠道、4S店等等。

一般情况下，如果你买车险综合实力TOP3的保险公司（人保、平安、太平洋），无论你在什么渠道购买，保费都相差不大，主要是赠品价值差异。

比如A渠道送购物卡，B渠道送洗车、小保养、喷漆、代驾、机场停车等，C渠道送贴膜，D渠道再加送小家电……

力哥的经验是，电销渠道折扣往往更大，4S店则相对较小。

而且同一家保险公司，不同电销渠道给出的促销方案，也会有轻微差异。

如果是其他保险公司，价格战可能会打得更明显一点，乍一看更划算。

但力哥建议不要贪这个便宜，优选上面提到的三大车险公司。

因为车险和人身险不同，一是理赔概率高得多，二是一旦发生事故，很多人会急成热锅上的蚂蚁，第一时间的服务特别重要，大保险公司网点覆盖更密，道路救援更及时，理赔服务更周到。

还有一点要注意，连续一段时间不出险，车险费率会有很大折扣。

反之，出险次数多的话，不仅没折扣，次年保费还会上浮。

具体来说，连续三年没发生商业赔款，基础保费打6折；

连续两年没发生商业赔款，基础保费打7折；

上一年没发生商业赔款，基础保费打85折；

新车上险或上年发生1次商业赔款，不打折；

上年发生2次商业赔款，保费上浮25%；

上年发生3次商业赔款，保费上浮50%；

上年发生4次商业赔款，保费上浮75%；

上年发生5次商业赔款以上，商业险翻倍或者可能拒保。

怎么样，还算公平吧？

当然，按世界首富马诗客的说法，这种算法依然不公平。

一年只开几次，和每天都上路的车，发生交通事故的概率有天壤之别，确定保费时，还应考虑汽车行驶时间。

路上多开一分钟，就该多付一分钱保费，全年停车库里的车，就不该交保费。

所以马诗客准备自己做车险，给特斯拉车主提供更公平合理的车险服务，我们拭目以待~

目前车险市场上，保费*不只打6折，考虑到是否有违章、渠道成本等因素，连续三年不出险的客户，*可以打到4.3折。

以上描述都是针对商业险，交强险没任何猫腻，也没任何省钱攻略，闭着眼睛买就行，该赔多少赔多少，反正有国家撑腰~

报案理赔流程

最后说下理赔流程。

保险公司标准理赔流程是：报案——定损——修车——理赔。

顺！序！千！万！不！能！乱！

车险理赔流程

出了交通事故，千万别拖，一定要第一时间给保险公司打电话报案，超过48小时不报案，保险公司是可以不予赔付的！

各保险公司出险报案电话不一样，平安是95511、太平洋是95500，人保是95518，都很好记。

一般情况下，保险公司会要求你先报案，让警方留下记录，涉及到第三方的事故，需要警方出具事故责任认定书。

报案之后，保险公司会派人查勘现场，照相，然后把车开到维修单位去确定损失，定损需要有保险公司、修理厂（4S店）及客户三方共同参与。

修理厂（4S店）会根据车损情况，给一个修理方案。

方案包括哪些配件要换，哪些配件要修，材料费多少钱，人工费多少钱，由保险公司的专业定损人员确定无误后，给出一个维修总金额，这个金额就是保险公司的赔付金额。

如果你为了图省事，还没通知保险公司，就先开到附近或熟悉的修理厂修车，等保险公司介入后，搞不清你到底修了多少钱，你说修了5000元，保险公司说不对，报价太高了，3000元就能修好，到时就扯不清了……

日常行车过程中，发生重大事故的概率比较小，更容易发生的是轻微事故，人没撞伤，车子也只是轻微擦伤。

这种情况可以启动快速（简易）理赔流程，不用约好时间一起去交警大队或修理厂，理赔员现场拍照取证后，直接和你约定一个理赔额，自己有空再去修，去哪里修也随你。

如果你觉得车子划了一道痕无所谓，这钱拿去吃吃喝喝也可以~

还有个小秘诀送给大家，如果定损金额产生差价，有两种解决方案：一是投诉到12378保监局；二是起诉保险公司，前一种最省力有效。

再比如定损过程中，你想直接更换某个配件，但保险公司只肯出维修的钱，投诉到12378，一般也能解决。

总之，凡事遇到和保险公司协商不好的事，觉得自己受委屈了，第一选择是打12378。

我们是社会主义国家，特别讲究公平正义和对弱势群体的保护，和保险公司相比，投保人相对弱势，在合法合理前提下，保监会一般会更倾向保护投保人。

车险早在2020年迎来了改革，变化很大，接下来懂保君以*视角来聊聊现在的车险。

先来说一说，有哪些变化

一、保障只增不减：提高交强险和三者险的保额，把一些附加险添加到车损险；并且增加5款新的附加险，车险保障水平直接大幅度提升。

二、价格只降不升：加大了车险打折力度，限制保险公司借其他地方抬高保费的空间，整体下来，保险性价比高了，保费下降了。

三、服务只优不差：把保险公司为了获客而推出的拖车吊车服务加以规范化，正规化，给车主实实在在可靠的增值服务。

总的来说，保险是偏向车主改进的，免责条款（霸王条款）在减少，保障范围在逐渐扩大。

哪个有用，哪个鸡肋？

接下来，每一个车险种挨个扒一扒，哪个真正有用，哪个纯属鸡肋，一看便知。

下图是车险改革之后的情况，大家可以来看看自己还有哪些险种没买，查缺补漏。

一、交强险

购买指数：强制购买

交强险三个特点：强制购买，不买无法上路；全国统一收费；对第三方的伤害*赔付20万元。

交强险只能赔付他人的损失，主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失。自己车辆的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的；当然你的损失也是由造成你受伤的人的交强险来赔。

简单说就是，你和别人撞车了，你的交强险赔别人，别人的交强险赔你。

交强险的赔偿是按照项目计算的，每个项目都有固定的赔付额度，超过额度的部分就要自己承担了。

大家注意这个无责赔偿费用，简单说，假如老王的车撞到你的车，老王受伤了，虽然是他全责，这时候你的交强险还要赔他医药费。难受，被人撞了还得给人赔钱（虽然是保险公司赔）。

交强险费率：

车险2020年的改革，大家交强险对5折优惠非常期待，但是仅有4个地区能够实现，这多少让人有些失望。

影响交强险费率的因素主要是无赔款优待系数，不同地区执行标准不一样。

以E区的上海为例，最多能优惠30%，保险费用6座以下的能减到665元，6座以上的能减到770，当然，能优惠的条件是连续三年不出险。

只要出险，之前积累的优惠就没有了，所以各位车主面对两三百的小损失，个人觉得可以自掏腰包的，没必要报保险。

一般情况下，交强险有垫付义务，如果驾车造成受害人受伤需要抢救，无论你有没有责任，救人要紧，在医院产生的费用可以让保险公司先垫付。

二、商业险

3大主险＋11种附加险

1、机动车损失险

购买建议：必买！

就这个险种就是我们口头常说的车损险，经过2020年的改革之后，车损险更加划算。盗抢险、自燃险、玻璃破碎险不需要单独购买，保障范围在不增加保费的原则上得到扩增，也就是说我们花的钱不变，但得到了更多的保障！

生活中绝大部分的事故都可以用车损险来赔，最常见的交通事故车辆碰撞导致的本车的损失，车损险也可以买单。

车损险保的是自己的车，保额一般是自己车的价值。如果发生双方事故，导致自己和对方的车都受损了，是自己全责或者部分责任，那么自己的车辆走车损险，对方的车辆走交强险和第三者责任险；若是自己无责任，那么所有费用都是对方保险公司出。

关于车损险的几点小知识，记住这几个也就够用了：

车损险对防范中、大型事故具有重要意义，面对巨灾，如地震、海啸和暴雨等减少后顾之忧。

2、第三者责任保险

购买建议：只要上路就必买！

简单来说，第三者责任险的意思就是你的车子撞人了或者撞坏了别人的东西，就可以用第三者责任险来赔，作用跟交强险类似，可作为交强险的补充，超出交强险的部分用三责险来承担。

这其中的第三者，是除了你和保险公司之外的第三方，可以是一辆车，一个人，一棵树，赔付的范围比较广泛。

三者险费率表，实际情况可以去各家官网咨询。

三者险种的不计免赔险是指被保险机动车发生主险约定的报销事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣除本特约条款约定的免赔险种。

就是需要自己承担的一部分赔偿，条件够的可以买。

比如买了三者200万，*免赔比例选择5%，那么如果出险全额赔付150万的话，有7.5万需要自己承担。

关于三者险的几点小知识，记住这几个也就够用了：

3、车上人员责任保险

购买建议：经常拉人的车主要买

就是我们所说的座位险，发生事故时，本车内有人员人身伤亡，保险公司会按照保险合同进行赔偿。

这种险种许多人都不愿意买，一般出租车会购买，作用不大，但可以图一个安心。

赔偿金额大于每座保额

赔款=赔偿保额*（1－事故责任免赔率）*（1－*免赔率）

赔偿金额等于或小于每座保额

赔款=应付赔偿金额*（1－事故责任免赔率）*（1－*免赔率）

关于座位险的几点小知识，记住这几个也就够用了：

三、商业险的附加险

1、附加*免赔率特约条款

购买建议：一般不买

附加之后，保费得到相应的优惠，但存在一定的风险*免赔率为 5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定主险实际赔款=按主险约定计算的赔款×（1-*免赔率）。

例如，小汪某驾车发生交通事故，车坏了，公安交通管理部门认定其对事故负主要责任。保险公司经调查、核实，按规定应赔付60000元，但根据小汪在此事故中负主要责任的情况，实际赔付金额应为60000×（1－15%）=51000元。所以，这里的免赔指的是，保险公司免赔。

2、附加单独车轮损失险

购买建议：经常走烂路的车主建议购买

因为自然灾害、意外事故，车身其他部位没有损失，仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独损失，保险公司赔。

几个小知识：

3、附加新增加设备损失险

购买建议：作用不大，一般不买

车辆发生事故导致新增加设备的直接损毁，保险公司按照实际损失计算赔偿，也就是说会折旧。

4、附加车身划痕损失险

购买建议：家里或者小区里熊孩子多的车主建议购买

购买率较高，一般见于新车较多，车龄超过三年一般不再承保，买了车损险才能购买此险。

确定保额，一年之内用完额度就不能再用了，只能来年再买。

5、附加修理期间费用补偿险

购买建议：建议购买

是车损险的附加险，买了车损险才能买这个。

6、附加发动机进水损坏除外特约条款

购买建议：一般不买

是车损险的附加险，买了车损险才能买这个。

7、附加车上货物责任险

购买建议：一般不买

是三者险的附加险，买了三者险才能买这个。

8、附加精神损害抚慰金责任险

购买建议：一般不买

买了第三者责任保险或机动车车上人员责任保险，才能买这个。

9、附加法定节假日限额翻倍险

购买建议：新手司机可以购买

机动车第三者责任保险的家庭自用汽车，才能买这个。

10、附加医保外医疗费用责任险

购买建议：建议购买

买了第三者责任保险或机动车车上人员责任保险，才能买这个。

11、附加机动车增值服务特约条款

购买建议：经常走长途的车主建议购买

买了主险后，才能买这个。

今天的内容先分享到这里了，读完本文《购买车险攻略》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多购买车险攻略、中国平安是国企还是私企相关的财经新闻请继续关注本站，是给小编*的鼓励。

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