余额宝能赚钱吗，余额宝怎么赚钱
余额宝能赚钱吗，余额宝怎么赚钱
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你知道现在银行定期存款和大额存单的利率越来越低吗？
你知道余额宝现在的收益也比前几年降低了很多吗？
是的，很多人都在抱怨这一点，但大家可能忽略了，银行本身的利润却非常的高，如果我们懂得薅羊毛，完全可以从银行获得不错的收益。
01，收益下降
前段时间，各大银行的大额存单利率下降了，接着下来普通的定期存款上浮优惠也减少了，未来再把钱存在银行的存款里，收益大幅度缩水。
前两年三年期的大额存单平均利率都在4%以上，很多达到4.125%，但是从去年开始就慢慢降到了3.6左右，而今年4月之后再进一步下降到3.4%，甚至有些银行的三年期大额存单只有2.9%。
大额存单的起点是20万，假如几年前我们把20万存在大额存单，以4.125%的利率计算，三年的总利息达到24,750，但是现在相同把20万存在大额存单里，三年的利息变成了17,400，整整少了7350元。
同样的，这几年货币基金的收益率也不断的降低，以余额宝为代表，以前的收益率高达5%以上，现在只有2%左右，下降幅度超过50%。
那怎么办呢？
没有好的方式了吗？
有的，你只要关注一下银行的高额利润，你就明白好方式在哪里了。
02，利润大增
今年第1季度上市银行的总利润达到5,200亿元，40多家上市银行所赚的钱就相当于4000多家A股的37%，是不是很夸张？
银行赚的钱大部分来自于利差。
普通老百姓把钱存在银行，可以获得一定的利息，但是现在的利息却越来越低。与此同时银行把我们存的钱以贷款的方式放贷出去，却可以获得比较高的利息收入，目前5年期的LPR是4.6%，而5年期的定期存款基准利率是2.75%，这里将近有两个百分点的差额。
另一方面假如老百姓不是把钱以存款的方式放在银行，而是购买了银行的理财产品，银行同样赚不少钱。
举个例子，2021年银行理财子公司的年报显示，赚钱最多的是招银理财，一年的净利润达到32亿，同比增长30%以上。
不管怎么样，只要我们把钱放在银行银行，就有办法利用这些钱，赚大笔的利润。
是不是觉得很不公平？其实也没有这个必要，只要我们想办法参与分红就好了。
03，两种投资方式
针对去年的利润进行分配，工商银行今年将以1,045亿元的分红总额*，分红比例达到30%以上，也就是说把去年的利润中的超过30%的部分进行股东分红。
目前多家银行都已经先后公布了今年的分红，以各自的股价进行计算，股息率超过5%的有8家银行，其中股息率*的是交通银行，达到7%。
这是什么意思呢？以下两种投资方式，可以参考。
第一种，假如我们现在拿10万块钱买入交通银行的股票，假设未来的股价不发生变化，仅仅分红一年就可以获得7000元。
对比很多朋友喜欢把钱存在银行的三年期五年期大额存单，如果我们把这些钱买成优质上市银行的股票，同样像存款那样持有3年5年，我们不但可以获得每年5%以上的分红，还可以获得股价的上涨。
我们以中证银行指数为例，5年前这一指数为5590点，而现在这一指数为6251点，这5年上涨了11.8%。
当然中证银行指数包含了多家银行，如果我们适当地选择优质的银行，可以获得的收益率更高。
对于不太懂股票的朋友，则可以考虑第二种方式：银行类的主题基金。
比如某只银行指数基金，过去三年的总收益率达到15%，过去5年的总收益率则达到43.6%，都大幅度优于同期限的银行存款。
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我的老家
这个十一回了趟老家，因为疫情关系，两年没回去了。
我的老家是中部地区的一下四五线城市。
我的奶奶今年92岁了，有时候聊天听不清楚人讲话，但是还愿意和你讲，老年人估计也很无聊，小辈们都上班。好多年前，她问我是做什么工作的，我没办法给她形容，直接偷懒说，我是做会计的，记账。
那个时候，十年前，老家人说投资股票、基金的人寥寥无几。对保险的印象也都是骗人的。
这次刚好十一，我的一位亲叔叔（我爸爸的亲弟弟），到家问我，支付宝和微信上的理财通能不能买，比银行理财高了不少。
能买
我的回复是能买！肯定能！
在2017年的时候，和蚂蚁金服的一个负责人聊过，他说，余额宝是给全国人民的一个理财大普及，敲门砖，我是认同的，背后就是货币基金嘛，基本无风险。
我投资的第一只基金，是003003（华夏现金增利货币），妥妥的一只货币基金，那个时间刚毕业，第一笔投资总是谨慎的，持有了几个月的货币基金后，才开始买的主动权益基金，长城消费增值混合(200006)，记得很清楚，是2009年，然并卵，这只基金给我带来的是经验教训，并非丰厚的收益（没有黑这个基金的意思，进入时机问题，长城也是老基金公司了）。
在我们平辈的的堂弟表弟中，有对股票基金感兴趣的，作为长辈，能主动问投资的还是蛮开心的。
一方面是银行理财产品净值化，增量的资金源源不断。另一方面大家投资意识在增强，真的有这个投资需求，自己做的事情（*写文章）还是很有价值的。
每一笔投资的背后是一个家庭
我的叔叔，有2个儿子，大儿子刚参加工作，小儿子还在高中。
他投资的原始需求是比银行利息高就行，投资资金三年内不用，如果能给自己额外赚点养老钱是*的，同时还有部分保险。
针对他想要了解的理财通的【稳健理财】-货币类、债基类、保险类、券商类这4个类型，给他做了详细的说明。同时也说明了下进阶理财（权益投资的风险）、定投等知识。
叔叔很明确地讲：低风险，不求太高的收益，稳一点。
压舱石的组合的3个选择
在我自己的基金组合配置中，我也有压舱石的组合，我用的是养老FOF基金，3年持有基金（我自己的商业险，包括理财险，分红险已经很多了，且缴费期限已经交满了）。故我的风险承受就高了不少。
还是每个家庭的资产配置，资金分配，风险承受不一样。
针对老人家，即将退休的长辈，求稳求安全的心态，压舱石的组合，*有3类：
1、以一/三年期人民币定期存款利率(税后)+N%为基准的基金
2、固收+为投资风格的基金，股票的投资仓位不超过20%或者40%
3、以资产配置为主的FOF基金。
最终选了这个固收+的基金：易方达稳健收益债券B（110008）
1、该基金归属易方达基金，在老牌的基金公司中：
易方达综合实力强，主动权益基金，被动指数基金，固收基金都有可圈可点的基金；华夏FOF为主，其他基金优势不明显；嘉实基金呢，拔尖的比较少。
2、FOF基金3年的话，不是很灵活，一定要等到持有期结束，1年的话也是，况且也持有华夏睿阳1年怕了。其他FOF基金的资产组合的话，有我帮着配置，也没啥问题。
3、选择B主要是相对AC，费用更便宜些
易方达稳健收益债券B（110008）
1、基金的基本信息
管 理 人：易方达基金
基金类型：债券型-混合债
风险等级：中风险
基金规模：195.28亿元（2021-06-30）
成 立 日：2005-09-19
基金经理：胡剑（2012-02-29任职至今，9年226天，152.87%）
2、基金的风险回撤
按照好买基金，截至2021-10-11的统计，这9年224天的*回撤是-6.37%，是在2005年到2012年左右，换句话讲是9年前。
*回撤今年来，近1年、近3年分别是：-1.42%，-1.42%、-5.89%（可以在易方达E钱包，官方基金APP上查看），-5.89%是在2018年的四季度。
在所有基金中的风险等级：中
在同类基金中的风险等级：中低
近1年、近2年、近3年的夏普分别是：2.39、1.62、1.60
3、基金经理
胡剑：2006年7月加入易方达，现任易方达固定收益投资部总经理、固定收益研究部总经理、基金经理。
属于易方达成立起来的内部固收大神之一。张清华原来也是这个部门的总经理，现在是混合资产投资部总经理。
累计任职时间：9年又226天
任职起始日期：2012-02-29
现任基金资产总规模：582.57亿元
任职期间*基金回报：152.87%
4、基金的资产配置
整个股票的持仓配置在20%以内，现金占比5%以内。
5、基金的持有人结构
在整个基金的持有人结构中，截至2021-06-30，机构持有比例84.54%，个人投资者持有15.46%，内部员工持有0.02%
6、基金的阶段收益
按照基金中报，基金成立来各阶段以及（2008 年 1 月 29 日至 2021 年 6 月 30 日），基金和基准对比图：
按照天天基金截至2021-09-30
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现在很多人都愿意把钱放在余额宝里面，不仅有利息，还能随用随提，算是非常方便又极其灵活的一种理财方式。
如果你有一万块钱，你想放在余额宝里面，那一个月你有多少利息呢？
余额宝的利息来自程序中的货币基金，这是一种风险很低的基金产品，因为它投资的大多数资产都是一些风险很低的资产，因此还是按照摊薄成本法计算收益，这也说明了把钱放在余额宝里是比较安全的。
大家都知道，基金都是高风险高回报的，但是因为余额宝的基金都是投资一些风险小的，所以利息也就不会很高了，据相关消息显示，余额宝的预期收益率都是2%左右，但是这个是年化受益率，也就说说，要把钱放在余额宝里面一年才能得到的收益。
上面说的往余额宝里存一万，按照2%的年利率来算，一年的利息就是200块钱，所以，要是想把这个当成理财方式，那是肯定不行的，因为不赚钱啊！
有什么方法提高余额宝里面的收入的呢？
能做到的第一件事就是选择里面收益比较高的货币基金。
当然，余额宝的未来肯定是能发展优化得更好的。
很多人以为余额宝的盈利是来自货币市场投资产生的收益，其实是不准确的，公募基金公司作为货币基金的管理方，是不能和投资者分享基金收益的，只能通过管理费的形式提取。
目前余额宝的盈利主要来自两个方面，一个是基金管理费，第二个是基金销售服务费，这两部分费用是按一定的比例收取。
我们先来说下基金管理费
余额宝的基金管理费用主要来源于天弘基金，虽然余额宝没有直接管理基金，但是天弘基金的*股东是蚂蚁金服，目前蚂蚁金服占天弘基金的股份是51%。
根据天弘基金2017年财报显示，2017年天弘基金的营业收入95亿元，其中仅余额宝的管理费和销售服务费收入就达到74亿元，在营业收入中的占比高达77%。
而天弘余额宝管理费率是0.3%，销售服务费是0.25%，也即是管理费占比54.5%，相当于74亿元中的40亿元左右，如果按照蚂蚁金服占股51%计算，光是天弘余额宝的管理费就有20.4亿。
我们再来看下销售服务费
余额宝作为基金的销售通道，是要收取基金销售服务费的，不管是天弘基金余额宝、博时现金货币A、中欧滚钱包货币A还是华安日日鑫货币A，凡是通过余额宝这个渠道产生的销量支付宝都会收取一定比例的销售服务费。
目前基金的销售服务费大概是年费0.25%左右，基金的销售服务费按前一日基金资产净值的年费率计算。
基金销售服务费H=E×N÷360
H为每日应计提的销售服务费
E为前一日基金资产净值
N为基金管理人根据证监会的相关规定、基金合同的约定、招募说明书或更新的招募说明书披露的或基金管理人在指定报刊和网站上的公告确定的本基金的销售服务费年费率。
我们以天弘基金余额宝为例，下面这个表是最近几年天弘余额宝的销售服务费收入情况：
可以看出2017年天弘余额宝的销售服务就达到了33.29亿元。而且余额宝的销售服务费是逐年增多，这余额宝的规模是成正相关的，余额宝规模越大，销售服务费越多。
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