余额宝是怎么赚钱的，余额宝怎么*钱的
余额宝是怎么赚钱的，余额宝怎么*钱的
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五年前，支付宝一项类似信用卡的服务“花呗”悄然上线，实现了实体信用卡所具备的功能。马云曾说过：“如果银行不改变，我们就改变银行”，这句当年的豪言壮语，如今正一步步变成现实。
提起马云，我们首先想到的是支付宝，根据阿里巴巴截至2019年3月31日财年的财报业绩显示，目前支付宝及其合作伙伴服务的全球用户已超过10亿。
支付宝的出现，一方面给我们带来了极大的便利，造福了数以亿计的用户；另一方面，对银行产生了极大的冲击，使银行开始走上转型创新之路。
而在支付宝中，使用频率*的两款产品，非花呗和余额宝莫属。
花呗欲挑战信用卡
2013年，余额宝横空出世。不少人最初接触支付宝，是被余额宝的高收益率所吸引，凭借随存随取的优势，受到许多年轻群体的青睐，成为银行理财强有力的竞争对手。
余额宝取得成功后，支付宝又精心酝酿了下*重磅级产品“花呗”，试图布局信贷领域。
“花明天的钱，园今天的梦”，花呗满足了人们的这个梦想。
2014年12月，支付宝一项类似信用卡的服务“花呗”悄然上线，实现了实体信用卡所具备的功能。
“花呗”也是一种类似于信用卡“先消费后还款”的可以透支的模式。只不过“花呗”是基于“支付宝”开通的，而不是基于银行办理的。
公开资料显示，在蚂蚁金服的体系内，“花呗”即由重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司提供。
花呗可以在天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购物，此外，蚂蚁花呗覆盖绝大多数线下消费场景。
从去年年底开始，支付宝一直在大力补贴用户，各种花呗红包满天飞，疯狂地持续抢占各种线上、线下消费场景。
随着使用范围的有效拓展与烧钱补贴等措施，让小伙伴们薅了不少羊毛，如今蚂蚁花呗大有取代信用卡的趋势。花呗对用户吸引力的增强，使越来越多的人放弃了使用信用卡。
免息的蚂蚁花呗如何赚钱
蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的*最长免息期为41天的消费信贷产品，申请开通后，用户将获得500-50000元不等的消费额度。
也就是说，用户线上线下场景消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在每月9号前还款即可，在最长41天的时间里，是没有任何利息的。
那么，免息的蚂蚁花呗，到底赚不赚钱呢？
据「支付百科」了解，这些年以来，花呗每一年都是盈利的，蚂蚁小贷2017年经审计的财报显示：花呗创造的年净利润高达34亿元，是蚂蚁金服重要的利润来源之一，而花呗的利润主要来源于以下两点：
商家手续费
众所周知，目前无论是在线下消费还是网上购物，很多商户均支持使用花呗付款，这样可以有效提升店铺流量，吸引更多买家前来访问和购买，如果不开通花呗收款，则可能会影响到商家整体交易额。
虽然用户在使用花呗进行付款时，不需要支付额外的费用，但是当商家同意开通花呗支付后，我们使用花呗所支付的每一笔钱，支付宝平台都会以一定的比例收取商家的费用。
一般来讲，商家使用花呗收款，每收到一笔款项，就要支付约0.8％的交易手续费。
在商家满足一定的收款笔数后，可以获得优惠费率。随着使用花呗的人越多，花呗交易次数也显著上升，这自然给蚂蚁创造了高额的收入。
分期手续费
对于很多用户，都存在盲目消费的情况，经常在还款日来临时无法足额还款，支付宝贴心的推出了花呗分期还款业务，而花呗分期还款，并不是免息的。如申请了账单分期还款，会产生账单分期手续费。可选择期数，分期期数对应的费率暂为：
3期：2.5％ ；6期：4.5％ ；12期：8.8％
举例：如您当期账单1000元选择分3期费用计算方法1000*2.5％/3就是每期应还的分期手续费。
此外，用户如果花呗未能在期限内还清，逾期利息按当期未还金额的0.05％按日收取，目前分期付款也成了花呗向用户的一种盈利方式。
与此起彼伏的网络贷款相比，花呗依托支付宝平台，安全性毋庸置疑，不用担心信息泄露的风险。但是花呗的使用也是要掌握技巧的，用的好可以提额，花呗额度是一个人综合财力的提现。你的花呗额度是多少呢？欢迎评论留言。
余额宝在最火的时候，想要把钱放进去还得靠抢。不过，随着时间的推移，余额宝的热度也逐渐散去。如今，不仅没有人再会去抢余额宝的份额，而且还有大量的人选择把钱从余额宝里取出，导致余额宝的规模较*时期已下降了大半，这是为什么呢？
为什么大量的人不再把钱放在余额宝？
余额宝之所以不再受宠，一个原因可能就是余额宝自身做了一些调整。余额宝在*时期，由于热度太高，以至于在不经意间就变成一只超级巨无霸基金，其规模远远超过了行业第二。
对于一只基金产品来说，规模太大也未必是好事。因为这不仅意味着管理难度增加，而且风险也会上升。所以余额宝只能想办法瘦身，其采用的办法就是引入更多的货币基金，把原来的余额宝货币的流量分到其他货币基金中去。
这么做的效果是比较明显的，因为大家就算还会把钱存入余额宝里，也不会都集中在余额宝货币这一只基金上。从此以后，余额宝货币的规模就开始走下坡路了。
另一个原因就是余额宝的收益率。作为一只货币基金，余额宝的收益率跟市场利率有很大关系，由于市场利率不断呈现下降之势，所以余额宝的收益率也在不断下降。
在*时期，余额宝的年化收益率可达到4%以上，如今却连一半都不到了。把钱放在余额宝里，利息甚至还没有存1年期的定期存款高。收益率已经降到这个份上，你还会把钱存在余额宝里吗？
当然，即便余额宝已经失去了众多粉丝，但仍然还有不少人选择把钱存在余额宝。毕竟余额宝的某些优势还是存在的，如果不把钱存在余额宝，可能也不知道把钱放在哪好。那么，如果不把钱存余额宝，有没有其他更好的替代呢？
有哪些理财产品可替代余额宝？
首先，就是可以考虑银行的现金管理类理财产品。银行现金管理类理财产品是跟余额宝非常类似的理财，其相比余额宝的一个优势就在于收益率较高。收益率相对较高的银行现金管理类理财，年化收益率可比余额宝高出1%左右，即存1万一年能多100元左右的利息。
另外，部分银行现金管理类理财取出也更方便，随时取出随时就能到账的额度比余额宝更高。
其次，就是同业存单指数基金。同业存款指数基金是一种投资银行同业存单的基金，由于银行同业存单的安全性较高，利息有保障，所以同业存单指数基金也有较高的安全性，并且收益也比较稳定。其相对余额宝的优势，也就是收益率相对较高。
不过，同业存单指数基金不能做到像余额宝那样可随存随取。
再次就是短债基金。短债基金也属于安全性较高的基金产品之一，不过它相比余额宝的优势，还是在于有更高的收益率，其他方面就不如余额宝了。
所以，如果只是想找*相对安全且收益更高的产品来替代余额宝，还是可以找得到的。
6月21日，据媒体报道称，哈尔滨一用户将46万存款转入余额宝后，因还房贷想要提现时却无法操作，页面显示为可能涉及违规违禁，被限制部分使用功能。随后，该用户咨询客服后称1084天后才可以取钱。
无独有偶，6月20日，一段储户称到中国农业银行取款并发现被限制额度的视频在微博流传。视频中，储户称自己的银行卡被限制，每天只有1000元取款额度，而银行柜员则称是系统自动设置。
对于这两个事件，钱肯定是能够取出来的，为什么支付宝和银行会有这样的限制呢！这主要基于近年来产生较多的金融诈骗，电信诈骗产生的。银行和支付宝作为金融机构，是不会主动去刁难客户的，所以大家也不需要过分解读。
不过我记得以前余额宝都是随便转进转出的，银行取钱也是这样，没有限额限制，那么为什么会出现这样的情况呢？这是因为现在诈骗真的越来越多，令人防不胜防。
近年来，随着金融行业线上业务转型加速，目标客群下沉，致使黑产攻击目标转移，移动化、互联网化促使业务模式前移， 金融欺诈方式逐渐趋于多元化、隐蔽化、网络化。
2019年-2021年，信用卡诈骗罪案件量始终遥遥领先，合计达3375件，占所有案件量的50.4%；其次为集资诈骗罪，占比为28.79%。“从发案的类型来看， 信用卡诈骗一直是最多的，其次是贷款诈骗犯罪与集资诈骗犯罪。
此外，近三年间，在有涉案金额记录的3830件金融诈骗罪案件里，平均每起案件的涉案金额达到8383万余元。金融诈骗案件的涉案金额通常都比较高，互联网也起到了“放大器”的作用，网络化趋势下，金融诈骗受害人群扩大，导致涉案金额较高。
所以，对于这类事件我们也不需要过多解读，这也是为了我们自身财产的安全。而作为消费者的我们来说，也希望这样的事情金融机构能够为消费者着想，至少告知消费者遇到这样的事情应该怎么办，并帮助消费者尽快解决，而不是强硬说这是系统限制的就不了了之了，这才是服务业该有态度。
朋友们，你们怎么看的呢？
最近的股票、基金市场，可以说是“绿得发亮”。
去年还形势大好的市场，短短几个月就出现跳水式大跌，除了忍痛割肉，成为一颗“小韭菜”外，也是没有太多办法。
之所以如此，还是因为像余额宝这样的稳定型产品收益越来越低，很多人都看不上眼，想要通过基金股票多赚点钱。
但市场投资不讲人情，想要获得高收益，就得承受对应的高风险。
所以近两年，也有不少朋友开始将目光转向储蓄型保险，例如年金险和增额终身寿，它们收益非常稳定，能终身持有，是很不错的选择。
今天，深蓝保实验室就来给大家讲一讲这两类产品，看看它们收益到底如何，主要内容
储蓄型保险，有何特点？
常见的储蓄险，主要分为年金险与增额终身寿两种，它们收益写进合同，能锁定未来几十年的收益率，不会受到市场的影响。
在当前利率下行的大环境下，这类型的保险既能保证资金的安全，又能稳定获得收益，非常不错。
为了方便大家了解，我们也总结了年金险与增额终身寿的特点：
总的来说，年金险与增额终身寿都是持有时间越长，收益越高。
年金险的*收益约为 4%，但一般需要持有五六十年才能达到，前期收益比较低。
增额终身寿的*收益约能达到 3.5%，稍低一些，但一般持有三四十年就能达到。同时它更加灵活，多数产品都能加减保。
这类保险该如何选择，需要结合自己的需求。如果是想用于特定的情况，例如养老，就可以选择年金险，如果是想要做多种资金规划，则选择增额终身寿更合适。
接下来，我们就看看有哪些产品可以选择。
增额终身寿，哪款值得选？
我们先来看看增额终身寿，共筛选了 3 款产品：
长城「司马台」与「利盈盈」属于线上产品，全国范围内都可以购买，其中「利盈盈」收益更高，大家可以优先选择。
从表格也可以看到，以“30 岁女性，分 3 年交，每年交 10 万”为例，在 80 岁时，「利盈盈」的 IRR 能达到 3.42%，还是不错的。
它也支持加保，但仅限前 5 年，且有金额限制。
另外*「守护神 2.0」，为线下产品，限广东区域的朋友购买，只要身份证户籍地或常居地属于广东区域内即可。
它的收益更高，同样的交费方式，后期能比「利盈盈」多拿几万块钱，我们来看看它的收益变化：
现金价值是减保或退保能够拿到的钱。减保指取用部分现金价值，保障依然有效；退保是取走全部现金价值，保障结束。
所以广东区域内的朋友，可以优先选择这款产品，其他地区的朋友买不到，则可以考虑「利盈盈」。
不过上面仅是长期持有不动的收益情况，而增额终身寿的优势在于比较灵活，所以除了持有不动，我们还可以减保取用部分资金，满足多种用钱需求。
简单举个例子：30 岁的王女士投保「守护神 2.0」，每年交 10 万，共 3 年，她想用这笔钱解决孩子教育和自己养老方面的一些费用。
可以看到，王女士在不同的年龄阶段解决了不同的用钱需求：
几十年的保障时间里，王女士总共减保领取 81.5 万，是已交保费的 2.7 倍，收益还是不错的。
总的来说，增额终身寿持有时间越长，收益越高，且在保障期间，我们也可以结合自己的需求，减保领钱使用，非常灵活。
想知道不同预算下的产品收益，或者制定适合自己的资金规划方案，可以私信我，预约 1 对 1 服务，会有专业的规划师进行产品讲解和方案规划。
年金险，哪款值得选？
年金险在到达约定时间后，可以每年领一笔钱，活多久就能领多久。我们挑选了 2 款产品，一起来看看：
可以看到，「百岁人生」的后期收益还不错。
以 30 岁女性，每年交 10 万，交 5 年为例，80 岁时，它的现金价值加上领取金额有 198.5 万，差不多是已交保费的 4 倍。
假如一直领取到 90 岁，生存总利益共有 248.1 万，IRR达到了 3.8%，此时退保，收益也比较可观。
需要注意的是，这款产品为线下产品，只有广东区域的朋友可以购买。
另*「e 养添年」，全国都能买。不过在开始领钱后，它的现金价值就变为了0，退保收益很低，更适合一直持有。
它保证领取至 79 岁，保证领取金额有 122.9 万，这笔钱是我们一定能拿到的。而 79 岁后，只要一直生存，也还能一直领下去。
总的来说，「百岁人生」生存总利益更高，广东地区的朋友可以优先考虑。
而「e 养添年」虽然收益没有那么高，但每年也能稳定领钱，还可以对接旗下的高端养老社，有需要的朋友也可以考虑。
不过目前需要单个保单的保费大于 120 万才有入住养老社区的权利，价格门槛高了一点。
另外，大家从表格也可以看到，想要获得较高收益，年金险需要持有较长时间。
而增额终身寿前中期的增值速度更快，整体收益也不错，还更加灵活，如果觉得自己无法持有那么久，选择它更合适。
假如不幸身故，保单的钱怎么办？
很多朋友都会对年金险有一个疑问，就是虽然大部分产品有保证领取时间，但万一领取前或领取期间不幸身故，那没领的钱怎么办？
一般来说，年金险在领取前和领取后的身故赔付方式不一样，我们以百岁人生为例，交完保费后，它的赔付方式为：
为了方便大家理解，我们来简单举个例子：
30 岁王女士买了一份百岁人生，5 年交，每年交 10 万，60 岁开始领取保险金。
假如她在 50 岁身故，属于领取前身故，此时现金价值更高，她的家人能获赔 62.3 万身故保险金。
假如她在 65 岁身故，已经领取了 5 年，此时保证领取的金额还剩 106.4 万，她的家人就获赔这笔剩余的保险金。
假如她在 85 岁身故，共领取了 184.5 万，此时已经过了保证领取的年龄，保险公司不承担身故责任，那么合同会直接结束，保险公司也就不再赔付保险金。
所以简单来讲，保证领取时间到期前身故，家人都能获赔一笔钱，保证领取时间后身故，就没有钱可拿了。
不过，不同产品，规则可能不一样，在购买时还是要以产品合同为准。
写在最后
人活一辈子，钱虽然是身外之物，但也确实是我们生活稳定的基础。
年轻时赚钱能力强，趁着这个阶段做好储蓄规划，未来才能在“花钱”这件事上更加从容。
对于已经配置好了重疾险、百万医疗险等保障型险种的朋友来说，就可以考虑买一份这样的储蓄险，为未来打好经济基础。
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