抵押贷款利率，抵押贷款利率和房贷哪个高
抵押贷款利率，抵押贷款利率和房贷哪个高
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等了两个月，多家蠢蠢欲动的银行，终于开闸放水了，请务必准备好工具提前接水。
本次的产品利率低至3.7%，可选择三年先息后本或20年等额本息。
产品明细：
利率：评级5星3.7%；评级4星3.8%
年限：20年等额本息，每3年续签；3先息后本
额度：*1000万。一抵有备用房7成，无备用房6成；二抵6成。
还款方式：先息后本；等额本息；气球贷
受理要求：
公司：持股满6个月，有经营痕迹（开票记录）
房产：产证满6个月，房龄三十年内
征信：查询次数轻看，审批宽松
借款人/抵押人：借款人年龄18-65周岁，抵押人年龄18-70周岁。
这款产品的*亮点并不是低利率和低门槛，而是二次抵押。所谓的二次抵押，就是在原有按揭不结清的情况下，把房产升值的部分贷出来。
而能做到20年的等额本息，其实本质上就是20年的气球贷。先说一下什么叫气球贷。这种贷款早期大多都是外国人在玩，它有个很明显的特点，贷款前期三到五年还款金额非常少，但到了贷款后期，越接近还款日要还的金额越大。很多人就把他比作前小后大的气球，后来干脆就直接叫做“气球贷”。
但其实这样说是不够准确的，打个比方如果你做的是十年期的贷款，按照等额本息的还款方式每个月的压力其实是不小的，借500万，按照现在LPR大概利率会在5%，那每个月的月供会在5万3左右，一年本息一共要还63.6万，这种还款压力是很大的。但气球贷的做法是什么呢？前两年月供按照等额本息30年来计算，那么月供就是2万6，直接少了一半。中间的七年会按照20年等额本息计算，月供大概在3万多，最后一年，还完剩余的本金。理论上前9年的还款压力都是要比直接贷十年低一半的，但在最后一年还款压力会直接翻一倍，与其说他是气球，不如说是“T型”或者“蘑菇型”。
由于气球贷的特殊机制，会导致后期还款压力增加。但只要经济增长的速度够快，再加上通货膨胀的稀释，还款压力其实并没有想象的大，更何况是3.7%的利率。
8月10日起，晋中市城区正式开展电动自行车头盔安全守护行动。不戴头盔会被处罚吗？电动车没挂牌能上路吗……很多电动车骑行人都有不少问题。8月10日，晋中交警对大家的问题一一进行了回复。
不戴头盔罚款多少？
不罚款！2020年10月1日施行的《晋中市电动自行车管理办法》第七条中明确规定，鼓励电动自行车所有人投保相关责任保险和使用安全防盗技术产品，鼓励骑乘人员佩戴安全头盔。
但是，“不罚”不意味着“不管”。8月10日起，晋中市公安局交警支队全员上路，在全市主城区开展电动自行车头盔守护行动。
没戴头盔怎么办？
经常有人不戴安全头盔，借口还不少。不过借口再多，交警都有办法。不想戴头盔的，交警请你观看因不佩戴安全头盔引发的交通事故案例警示教育片。忘记戴头盔？没事，交警请你回去拿；不方便回去拿？那更没问题了，交警借给你。
不按规定佩戴安全头盔，交警遇到你会这么做：
首先，执勤民警对不佩戴头盔的电动车进行拦截；
之后，执勤民警向你讲解佩戴安全头盔的利害关系，观看因不佩戴安全头盔引发的交通事故案例警示教育片，并学习交通安全常识，将电动自行车在执勤点路口集中存放；
第三步，对你进行详细的信息登记并拍照。你可以自行购置头盔或回家取头盔，如果你有急事需要办理,可以留下实名及联系电话，凭本人有效证件，暂时借用执勤点的爱心头盔先行处理事务；
然后，你佩戴好安全头盔，拍照并登记详细信息后，在《登记表》上签名，就可以放行；
最后，按照登记的详细信息，交警会专门组织人员进行登门宣传或电话回访。
电动自行车不上牌会罚款吗？
按照山西省实施《道路交通安全法》办法第十八条第*规定，电动自行车未按规定办理上户登记，罚款20元。
但是，由于晋中市电动自行车登记工作刚刚开始，而晋中市电动自行车保有量大，再加上疫情影响，近期对电动自行车不上牌暂不处罚。
提醒大家不要轻信谣言，合理安排时间尽快办理电动自行车上户登记。
哪些行为会受到处罚？
如今，“方便、快捷”已经成为电动车的代名词。在市城区，随处可见的共享电动车也给出行多了一份选择。但是，方便的同时千万别忘了安全。如果有下列这些行为，可能会遭到处罚哦：
造成交通事故后逃逸，尚不构成犯罪，违法代码2001。处罚标准：处2000元罚款，可以并处15日以下拘留。
违反交通管制的规定强行通行，不听劝阻，违法代码2002。处罚标准：处2000元罚款，可以并处15日以下拘留。
未依法登记，上道路行驶的，违法代码2003。处罚标准：处20元罚款。
逆向行驶，违法代码2004。处罚标准：处20元罚款。
没有非机动车道的道路上，非机动车不靠车行道右侧行驶的，违法代码2005。处罚标准：处30元罚款。
违反规定使用其他车辆专用车道，违法代码2006。处罚标准：处30元罚款。
不按照交通信号规定通行，违法代码2007。处罚标准：处20元罚款。
非机动车驾驶人不服从交警指挥的，违法代码2008。处罚标准：处20元罚款。
未在非机动车道内行驶的，违法代码2009。处罚标准：处30元罚款。
驾驶电动自行车超速行驶的，违法代码2012。处罚标准：处50元罚款。
非机动车不按规定载物的，违法代码2013。处罚标准：处20元罚款。
非机动车不在规定地点停放的，违法代码2014。处罚标准：处20元罚款。
非机动车停放时妨碍其他车辆和行人通行，违法代码2015。处罚标准：处20元罚款。
非机动车通过路口，转弯的非机动车不让直行的车辆、行人优先通行，违法代码2016。处罚标准：处20元罚款。
非机动车通过路口，遇有前方路口交通阻塞时，强行进入，违法代码2017。处罚标准：处20元罚款。
非机动车通过路口，向左转弯时，不靠路口中心点右侧转弯，违法代码2018。处罚标准：处20元罚款。
非机动车遇停止信号时，停在停止线以内或路口内，违法代码2019。处罚标准：处20元罚款。
非机动车向右转弯遇同车道内有车等候放行信号不能转弯时，不依次等候，违法代码2020。处罚标准：处20元罚款。
驾驶电动自行车在道路上横过机动车道时不下车推行，违法代码2024。处罚标准：处20元罚款。
有人行横道时，非机动车不从人行横道横过机动车道，违法代码2025。处罚标准：处20元罚款。
有行人过街设施时，非机动车不从行人过街设施横过机动车道，违法代码：2026。处罚标准：处20元罚款。
非机动车借道行驶后不迅速驶回非机动车道，违法代码2027。处罚标准：处30元罚款。
非机动车转弯时未减速慢行，伸手示意，突然猛拐，违法代码2028。处罚标准：处20元罚款。
驾驶非机动车牵引车辆的，违法代码2030。处罚标准：处30元罚款。
驾驶非机动车攀扶车辆的，违法代码2031。处罚标准：处20元罚款。
非机动车被其他车辆牵引，违法代码2032。处罚标准：处30元罚款。
除了以上这几种道路交通违法行为，还有这些行为也是不合规定的：改装电动自行车；改装电动自行车的电动机和蓄电池等动力装置，或者更换不符合强制性国家标准的电动机和蓄电池；改装电动自行车的速度装置，使*时速超过强制性国家标准；在电动自行车上加装车篷、车厢等改变外形结构影响行驶安全的装置；在电动自行车上安装高分贝喇叭、音响等设备；其他擅自改变电动自行车已登记的结构、主要技术参数和性能的行为。
山西晚报
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业内人士指出，虽然银行通过渠道对接业务是常规操作，但经营贷若流入房地产领域显然是不合规的。银行系统一般会监测资金流向，只要查到，银行就会要求一次性还清贷款，得不偿失
图/视觉中国
文 | 《财经》
“利率低至三厘，一年可以节省几个点，银行房抵贷了解一下？”在素来活跃的贷款中介人员朋友圈动态中，“房贷转房抵贷”的推介正在增多。
《财经》
在部分购房者看来，相比此前申请的5%甚至更高的房贷利率，贷款利率在三点几的房抵贷具有一定“诱惑”性。据多名中介人士反映，近期接到的房抵贷咨询越来越多，咨询客户既包括资金紧张的小企业主，也包括购房者。
值得注意的是，一些房抵贷实为经营性贷款。根据7月29日中国人民银行公布的《2022年二季度金融机构贷款投向统计报告》（下称《报告》），2022年二季度末，本外币住户贷款余额73.29万亿元，同比增长8.2%，本外币住户经营性贷款余额17.75万亿元，同比增长15.1%，个人住房贷款余额38.86万亿元，同比增长6.2%。
住户经营性贷款增速远高于住户贷款增速和个人住房贷款增速，市场关注，经营性贷款流入房地产的现象是否会“卷土重来”？
“大热”的房抵贷
“房抵贷是我们当前最重要的指标，现在特别‘卷’，银行间还会打‘价格战’，其作战的砝码在于额度与利率。”当问及房抵贷业务，一位股份行客户经理告诉《财经》
今年以来，在政策指引下，各家商业银行加大了对小微企业的支持力度。多位从事贷款业务人士表示，作为一项小微经营性贷款，房抵贷成为近期的热门业务。
《财经》
“如果房子已经还清贷款，*年利率可以做到3.6%；如果房子尚在按揭，还款时间满12个月也可以做‘二抵’，利率*在3.6%-3.7%左右，不过给的额度要减去还在按揭的部分，会比已还清贷款的房子低一些。”上述客户经理表示。
对比此前购房者所申请的5%甚至更高的房贷利率，房抵贷利率颇具优势，这也让不少人看到了其中的“套利”机会。
“有大量客户咨询这项业务，银行办房抵贷都要排队了。”上海地区一位贷款中介人员表示，“有的客户是做生意需要周转资金，有的客户则是用于置换房贷。”
2021年初在上海购入一套房产的李女士告诉《财经》
据李女士介绍，其所持房产总价约为500万元，此前向银行申请约300万元的住房贷款，贷款期限为30年，房贷利率为4.65%，累积支付利息约为257万元。
根据贷款中介提供的方案，以等额本息为还款方式计算，若是将房子抵押转换为利率为3.85%的房抵贷，总共可节省约50万元利息。
银行严控资金用途
在部分购房者看来，可以提供高额度、低利率且期限较长的房抵贷贷款，完美契合了其置换利率较高房贷的需求。
《财经》
“经营贷期限一般在5年-10年，到期需要再次借助垫资还清本金后续贷，每次中介收取的费用价格不菲，再加上包装企业的费用，全部算下来根本节省不了多少钱。”一名银行业人士表示，如果个人单纯出于节省利息的目的将房贷转换为房抵贷，可能并不能达到预期效果。
根据上述贷款中介提供的信息，中介会收取贷款金额的1.5%作为服务费，包括提供垫资渠道、与银行沟通、准备申请材料等，个人若需要申请房抵贷业务，还需要支付购买营业执照的费用（5000元起步）。此外，若需要垫资，费用在日利率0.07%左右。
在一位大行相关业务人士看来，对于购房者来说，无论是将正在按揭的房贷转换为利率较低的房抵贷，还是通过抵押房产获得房抵贷用于购房，若被查出均有“抽贷”风险。
“虽然银行通过渠道对接业务是常规操作，但经营贷若流入房地产领域显然是不合规的。”上述大行相关业务人士告诉《财经》
事实上，此前经营贷流入房地产领域的现象就曾经历严查。
2020年疫情之后，在监管部门要求银行让利小微企业的背景下，经营贷与房贷间的价差就曾被当做套利手段，引发市场关注。
2020年4月20日，央行深圳支行下发紧急通知，要求全市各商业银行针对2020年新发放的房抵经营贷（含借款人为企业或个人）情况立即开展自查，包括且不限于借款人贷后新增房产的监测情况。
随后，各地相关部门对于经营贷流入房地产市场的监管趋严。包括上海在内的多地监管部门要求辖内银行排查辖内银行消费贷、房抵贷等违规流入房地产市场的情况。
在此之外，中介提供的方案能否通过亦是未知数。
《财经》
购房者需理性
当下“房贷转房抵贷”业务是否真如贷款中介所说“异常火爆”？
“确实听说过这种情况，但是有过严格监管，现在这么做的不多。”在问及日常是否有客户通过抵押形式将房贷转为个人经营贷时，西南地区一位股份行相关业务人士对《财经》
一方面，从住房销售的情况来看，此前“盛况”已然不在。据国家统计局公布的数据，2022年上半年，商品房销售面积68923万平方米，同比下降22.2%；其中，住宅销售面积下降26.6%。商品房销售额66072亿元，下降28.9%；其中，住宅销售额下降31.8%。
另一方面，对比去年房贷紧缩的情况，如今贷款环境已经较为宽松。在国新办7月21日的新闻发布会上，银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞表示，银保监会会同央行将首套住房贷款利率下限下调20个基点，指导银行提高按揭贷款审批效率，目前放款速度已经达到2019年以来最快水平。
整体来看，当下经营贷流入房地产领域的数量并不大。
一位上海地区的购房者告诉《财经》
由于已不具备首套房资格，二套房不仅房贷利率更高且需支付约70%的首付，上述购房者计划将手中房产抵押，申请“利率较为优惠”的房抵贷。
“有的银行在审核上不太严格，可能更多取决于客户经理个人的情况。”一位银行从业者表示，“现在有小微企业贷款指标要求，而且在银行看来，借款人将钱用在房地产领域比拿去经营的风险还低一些。”
另一方面，上述银行从业者表示，正常情况下授信主体为公司用途都是日常经营周转，但若有客户将资金“转几手”依旧增加监测难度。
值得注意的是，8月1日某银行发布关于“调整提前还款补偿金收费标准”的公告。虽然公告已在此后删除，但背后折射出提前还贷现象增多。有市场人士直言，这反映出当下居民不愿背负利率过高的房贷。
“此类事件背后，至少也存在一种借提前还贷去申请房抵贷的业务，或申请经营贷的业务。”易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉《财经》
受疫情影响，很多中小微企业经营困难，资金链断裂，面临破产。为解决这类难题，多家银行宣布：为缓解中小型企业压力，放低贷款要求，下调利率！
以房屋抵押贷来说
1.原来*4.35%的年化利率，调整为3.85%
2.以前需要真实公司流水，现在也不看了，
3.以前正常北京六环内的房子，现在远郊区也可以，
4.以前正常商品房才能做，现在毛坯、空置、央产房，公寓、公司名下房产、商用办公、只要有房本就能抵
5.以前需要拿到房本满3个月，现在新拿的就可以，当天就可办
6.部分银行可以二次抵押
二次抵押：已经在银行办理按揭贷款的房产也可以办理抵押贷款。
7.可以先息后本，也可以等额本息
这么低的利率，还非常低的要求，体现了国家对中小企业的大力关照。
办理抵押贷款所需要的条件及介绍：
房龄：40年以内，学区房可放宽到45年
借款人年龄：18-70周岁
成数：6-7成
额度：2000万
房屋性质：正常可上市交易的商品房
利率：年化3.85%-5.1%
还款方式：等额本息或先息后本
注：因为抵押经营的借款用途是用于公司经营，所以需要名下有公司（上班族可包装申请），抵押出来的资金不会经过自己的账户，而是银行直接打到跟你合作的公司的账户（三方收款，可对私）
三方收款：
你是1公司，你的公司要去采购2公司的货物，但是没有这么多资金，所以需要去银行申请抵押经营贷，银行核实有这个经营关系并且放款时，银行会直接把这笔资金打到2公司的股东或者法人的个人账户上，2公司再把你要买的货物发给你。
抵押贷款办理流程：
一、到网点咨询银行客户经理，了解产品。
二、如果客户经理觉得在交谈中，觉得你的条件比较符合，会让你准备抵押贷款需要提供的资料。1.夫妻双方身份证，户口本，结婚证。2.房产证，营业执照正副本。3.收入证明，提供一年银行卡收入流水。（可在持卡行打印）4.购销合同。4.经营场地租赁合同。5.近期的经营发票，单据。6.房产查册。7.缴税证明。
三、房屋评估，由于房产价格存在波动，需要银行合作的评估公司进行实时评估价值。需要到房屋去拍照，和估价。
四、核实经营场所，了解经营情况。
五、签订贷款合同。
六、走审批流程——银行内审。
七、等待审批结果。
八、到房管局办理入押手续。（或者在银行直接入押）
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