余额宝利率，余额宝利率计算方法
余额宝利率，余额宝利率计算方法
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不知道现在还有多少人会把钱放在余额宝里，虽然肯定还有不少，但肯定比以前少了很多，因为余额宝的规模已经较*时期减少了一半多。而导致很多人弃购余额宝的一个主要原因，就是余额宝的利息越来越低了。
为什么余额宝的利息越来越低？
需要注意的是，这里说的余额宝，仅指的是天弘余额宝货币，因为以前的余额宝基本就是跟该货币基金挂钩。
作为一只货币基金，余额宝的利息从来都不是固定的，而是几乎天天都在浮动。只不过，自从它成立后不久以来，收益率就一直在走下坡路，导致利息越来越低了。在余额宝的规模达到*之时，其收益率还在4%以上，而今仅为当初的一半了，*的时候甚至还不到1.5%。
让余额宝的利息越来越低的主要原因，其实是跟市场利率走低有关。
因为余额宝作为货币基金，主要会投资存款、短期国债等一些货币市场的产品。而在央行不断降准降息的货币政策环境下，货币市场的产品的收益率必然会不断下降，因此余额宝的收益率也会跟着下降。
那么，随着余额宝的利息越来越低，余额宝相比银行存款是否还有优势呢？即把钱放在余额宝的利息高，还是存在银行的利息高？
把钱放余额宝的利息高还是银行利息高？
余额宝的利息虽然一直在变，但在一段时期内还算比较稳定，只要市场利率没发生太大变化，它的收益率上下浮动的空间也不会很大，而当前的预期年化收益率在2%左右。
至于银行存款，由于种类众多，利息多少就看怎么存了，另外还得看存在什么银行。
首先，来看利息比余额宝利息高的存款有哪些。按照央行公布的存款基准利率，两年期以上的存款利率都在2%以上，而且各银行的实际存款利率基本都会有所上调，所以，两年期及以上的整存整取定期存款和大额存单的利息，都能比余额宝的利息高。
另外，半年期和一年期的基准存款利率虽然都低于2%，可非国有银行的整存整取定期存款及大额存单在利率上浮到顶之下，利息也能比余额宝的利息高一点点。可国有银行半年期和一年期的存款就算是利率上浮到顶，利息也不如余额宝高。
还有就是，银行的结构性存款，正常情况下大部分的利息也能比余额宝高。
其次，来看利息比余额宝低的存款有哪些。除了上面提到的存款外，其他存款的利息都比余额宝低，比如活期、通知存款、非整存整取的定期存款等等。
可见，如果跟银行存款的利息比较，余额宝的利息算是比上不足比下有余，不算突出也不算垫底。
所以，即便余额宝的利息是越来越低了，可仍然还有不少人坚守，毕竟把钱放在余额宝，利息还是比放在不少银行存款中强一些。
继续之前的债基系列话题，今天来说说最最重点的内容：哪些基金公司固收管理能力强，哪些债券牛基值得我们关注。
简单科普一下，我们要评价一家基金公司的投资管理水平如何，一般看两个方面的投资能力：一是权益投资能力，一是固收投资能力。
权益类资产主要和股市相关，包括股票型、偏股混合型基金等；固定收益类资产主要和债市相关，包括债券型、货币型基金等。
最强固收公司有哪些？
海通证券基金研究中心每年都会给所有基金公司的权益投资和固收投资做一个排行榜，在业内比较权威。我们先来看看2018年的排行榜情况如何。
2018年，106家公募基金管理人的固收基金有99家获得正收益，占比93.4％。业绩榜单显示，7家管理人净值增长率超8％。占据固收类基金净值增长前三甲的分别是华泰柏瑞、诺安基金、泰康资管，三家公司管理的固收类基金净值增长率分别为8.63％、8.34％、8.31％。
最近三年，尽管经历了2016年、2017年的债券熊市，仍有近九成的公司固收投资取得正收益。有3家基金公司固收类产品净值增长率达到15％以上，其中英大基金以16.72％的收益率在81家可比基金公司中拔得头筹。此外，摩根士丹利华鑫、安信基金分别以15.6％和15.39％的净值增长率，位列三年期第二名和第三名。
最近五年，兴全基金表现在65家可比公司中最为优异，净值增长率高达72.02％，易方达基金以63.98％的收益率位居第二，华富基金则以62.28％的收益率排名第三。另外，海富通、泰达宏利、长信基金、银河基金、博时基金、国投瑞银、摩根士丹利华鑫等7家公司业绩也较为亮眼，收益率均超50％。
基金公司固收类基金*收益排行榜
兴全权益投资能力强，业界有口皆碑，往往发行的基金都是爆款，最典型如去年的网红基兴全合宜。万万没想到，做股票厉害的兴全，债券投资也是一把好手。
下面，笔者就以最近5年固收业绩在行业内排名前十的基金公司为例，来盘点下各自的明星债券牛基都有哪些。
最牛债券基金有哪些？
1、兴全基金
债基规模：债券型基金7只，总规模320亿元
债券牛基：340009兴全磐稳增利债券
该基金成立于2009年7月，是兴全旗下成立时间最长、总回报*的一只债券基金，总回报为82.14％，年化回报为6.39％，多次获得三大报权威奖项。
2、易方达基金
债基规模：债券型基金30只，总规模739亿元
债券牛基：110027易方达安心回报A/110028 易方达安心回报B
易方达安心回报属于二级债基，也是易方达旗下业绩最为亮眼的一只债券基金。该基金于2011年6月成立，易方达安心回报A/回报B成立以来的总回报分别高达184.9％和177.99％，年化回报均超过14％。另外，易方达稳健收益、易方达增强回报和易方达岁丰添利等几只债基成立时间都超过8年，总回报均超过了120％，年化收益率都在7％以上。
3、华富基金
债基规模：债券型基金13只，总规模103亿元
债券牛基：410004华富收益增强A/410005华富收益增强B
该基金成立于2008年5月，是华富旗下成立时间最早、总回报率*的债券基金。华富收益增强A/增强B成立至今的总回报分别高达148.98％和138.25％，年化回报超过8％，三大报权威奖项也是拿了一大堆。
4、海富通基金
债基规模：债券型基金20只，总规模202亿元
债券牛基：519061海富通纯债A
这是一只中长期纯债基金，成立于2014年4月，总回报率高达147.19％，年化回报为19.91％，在所有同类基金中高居第一！另外，海富通一年定期开放债券A成立于2013年10月，成立5年多来，总回报达到91.42％，年化回报超过了10％，达到12.74％，也相当给力。
5、泰达宏利基金
债基规模：债券型基金11只，总规模113亿元
债券牛基：162210泰达宏利集利A/162299泰达宏利集利C
泰达宏利集利是泰达宏利旗下成立时间最早的一只债券基金，成立于2008年9月，成立10多年来泰达宏利集利A/集利C的总回报分别达到88.91％和80.96％，年化回报为6％左右。
近日，蚂蚁金服旗下货币基金产品余额宝7日年化利率已经低至2.236%左右，其去年同期利率为3.712%，对比去年来看，余额宝利率降低了1.5%左右。
中国建设银行官网
对比银行利率来看，当前余额宝仅比一年期及以下的银行存款有优势，对比两年期及以上的定期存款在利率上基本没有优势可言。
但实际上，余额宝利率下跌并不是什么值得意外的事情。余额宝上线之初，当时7日年化利率在3%左右，直到2014年1月2日，余额宝7日年化收益率达到*水平：6.7630%。而这种情况的出现恰恰反映了当时居民理财手段匮乏的局面。
当时就有专家指出，当前我国利率市场化改革还在稳步推进，从长期来看，余额宝的收益会逐步回归到货币基金较为均衡的收益水平。
随后，央行对余额宝的发展做出了一定限制，避免出现一家独大的局面，天弘基金则连续发布公告，降低个人持有余额宝额度上线。自2017年5月27日零点起，个人持有余额宝的*额度从100万元调整为25万元;两个月之后，天弘基金再次将个人持有余额宝的*额度上限由25万元降为10万元。对此天弘基金表示，适当调整余额宝的个人持有*额度，有利于保持余额宝长期稳健运行，加强天弘基金投资管理的主动性，可以为更多的额投资者，尤其是小额投资者提供良好服务。
在实际使用上，从2016年10月起，余额宝转账到卡，同一身份证的多个实名账户共享终身2万的免费额度，超出收0.1%的手续费；2018年2月起，余额宝不再进行开放式购买，转为限量抢购；2018年6月6日起，余额宝转出到卡快速到账额度调整为单日1万元。
另一方面，当前银行间拆放利率持续走低，从银行的角度来说，也没有必要强行拉高货币基金的利率来换取资金。以余额宝为例，目前其56.96%的资金是配置在银行存款上，以议价的方式来获取相对高一些的利率。
从整体行业数据来看，货币基金行业目前已经有了明显缩水的趋势，截至今年6月底，货币基金总规模为7.16万亿元，年内减少4284.58亿元，缩水比例达5.65%，为各类基金之首。前海开源货币E当前7日年化利率已经低至1.895%，对比余额宝还低了0.4个百分点左右。
建信货币基金一季度报告中指出，充裕流动性下\"资产荒\"特征再度显现，短端资产仍是被过度追捧的局面，年以内高等级短融*利率回落至历史分值以内，受此影响，货币基金类收益将进一步回落。经济学家宋清辉也在文章中指出，银行理财子公司的相继成立，对货币基金等公募基金的流动性将会产生很大的冲击，特别是在投资收益、资金效率等方面，理财子公司的产品或许更有优势。
财经网
作为*开创时代的产品，余额宝曾经也充分享受到了走在时代先河所带来的红利，甚至成为国民理财工具之一。而今虽然余额宝的热度已大不如其*时期，但仍然有不少忠实粉丝，让它在同类产品中的规模保持着领先地位。
余额宝之所以能成为*现象级产品，一个很重要的原因就是让世人体会到了理财有多么简单，原来只要把钱放在那里不动就有利息，而且随时都把钱取出。虽然把钱存在银行活期存款中也能做到这一点，可活期存款的利息又怎么能跟余额宝比？
另外，把钱放在余额宝里，还能天天看到利息，看到每天有利息进账，就能让人觉得心情舒畅，而银行存款就不会每天都看到利息。那么，如果在余额宝放10万元，一天能有多少利息呢？
10万转入余额宝一天多少利息？
余额宝每天都会公布上一天每万份收益，即每买入1万份余额宝每天的收益是多少。因为余额宝对接的是货币基金，而货币基金的价格都是1元，因此1万份就等于是1万元，10万元就在这个基础上乘以10即可。
这个收益几乎天天都在变，不过在短时间内变化倒不是很大，还算比较稳定。当前余额宝的每万份收益才5毛多一些，如果在里面放10万元，每天的利息就是5块多，一年的利息大概为2000元左右，年收益率在2%左右。
不过，不如考察的期限比较长，这个利息参考就可能不准。因为余额宝历史上也有过每万份收益超过1元的时候，所以未来会不会继续维持当前的收益也说不定。
另外，余额宝连接了多只货币基金，在把钱放入余额宝时可在这些货币基金之间自由选择，而选择不同的货币基金，收益也会稍有差别。
余额宝的收益是怎么计算的？
需要知道的是，把钱放在余额宝，收益不是来自余额宝本身，而是来自里面的货币基金。因此，货币基金的收益计算方式，便是余额宝的收益计算方式。
首先，货币基金常用的收益率，一般是7日年化收益率，以最近7日的平均收益年化后得来的。比如过去7天每万份基金的平均收益为0.6元，那么7日年化收益率就是0.6/10000******=2.19%。
其次，就是转入和转出的收益计算。钱转入余额宝后的收益，如果是在交易日的15:00之前转入的，收益从下一个交易日开始计算；而如果是交易日的15:00之后转入的，收益要从下下个交易日才开始计算。
而转出的收益，在交易日的15:00之前转出的，如果是快速转出，当天不计算收益，如果是普通转出，当天仍然计算收益。
这里的交易日跟股市的开盘日是相同的，即除了周末和法定节日之外的时间。
再次，就是余额宝的收益是按复利计算的。把钱放在余额宝里，收益每天到账，而这些收益又会成为下一天的本金继续创造收益，实现按天计算的利滚利。所以最终计算的实际收益，会比按年化利率计算的收益多。
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