腾讯余额宝，腾讯余额宝利息怎么算

本文目录一览：

• 1、腾讯余额宝

• 2、今日基金净值查询

• 3、腾讯余额宝有风险吗

• 4、腾讯余额宝利息怎么算

文 | AI财经社 杨谭

自余额宝诞生之后，整个互联网掀起了一阵理财狂潮，它激发了无数人躺着赚钱的梦想。2013年6月，余额宝正式成立，半年内，规模突破1000亿元，三年内，资金突破1.4万亿元，直逼四大银行存款。

然而，近年来，余额宝收益却一直在下降，7日年化收益率也一度跌破2%，背后持有的多只货币基金中，某些单个基金甚至只有1.9%。

最近，曾经作为其*的天弘余额宝发布的二季度财报也显示，其规模再次缩减，已降至7808亿元，降幅达到19.7%。天弘余额宝3年缩减了9000亿元，创五年来新低。

与此同时，越来越多用户表示，他们早已放弃了余额宝。短短几年时间，一个国民级理财产品就衰落了。

曾经横空出世，半年突破1000亿元

作为一家一度亏损的基金公司，天弘基金之所以能走出泥潭，靠的正是在当年与支付宝合作推出余额宝。

2011年6月，天弘基金新任总经理周晓明上任，在此之前，他已经创业失败了两次。他发现，在传统交易时代，基金产品代销与用户之间的距离太远，必须在模式上进行创新，要能够打破屏障，直面客户。

但是，这个问题一直没有得到解决。面对他的，是当时天弘基金连续两年净利润亏损的局面。AI财经社了解到，从2004年成立至2013年的9年里，天弘基金除2007年和2009年盈利外，其余7年均为亏损状况。

用行业人士的话说，那时的天弘，一边面临着银行理财产品的追逐，一边面临着被整个基金行业排挤的局面。

周晓明想要重新谋得生存，并立稳脚跟，就必须要做些大动作来改革。2013年，周晓明得以有与马云合作的机会，天弘基金迎来转机，双方一拍即合，决定推出余额宝。

2013年6月，余额宝正式推出。余额宝的模式极其简单，蚂蚁金服在支付宝后台开设余额宝接口，用余额宝的沉淀资金购买*一种基金产品——天弘余额宝，再以略高银行存款利率的方式吸收散户资金。

谁也没有想到，在当时理财知识还并未普及的情况下，余额宝迅速火了。在当年的11月就突破了1000亿元的规模，也就是说，用了半年时间，就做到接近一个中小银行。两年内，余额宝资产规模就达到7000亿元，不到3年突破1万亿元。

余额宝诞生以后，其投资回报率一度达到6%以上，并长期保持在4%-5%左右，是银行活期存款利息的15倍，甚至高于很多银行的三年期定存收益率，在互联网上掀起了一阵理财热潮。“余额宝在当年之所以收益高，主要是因为当时货币政策收紧的时候，他所投资的产品，比如同业存款等的收益率上升，然后带动了货币基金的收益率上升。”苏宁金融研究院*研究员黄大智对AI财经社分析道。

2014年，余额宝用户迎来爆发式增长，达到1.85亿。并且，在2015年前后，余额宝几乎*市场上其他货币类产品，无论是收益还是规模，均可以算作国民级别。

余额宝背后的基金产品天弘余额宝，也一跃成为规模*的货币基金，三年时间里，其资产规模迅速突破了一万亿元。此后在周晓明的推动下，中国货币基金产品从此告别了银行销售的时代，走上了一条中国互联网金融理财突飞猛进的发展道路。

*近2万亿，直逼四大银行存款

余额宝的大获成功，让腾讯的*也很眼红，于是他下令腾讯也要模仿余额宝。当时，腾讯给微信开了一个非常小的流量口子，以微信支付为切口，零钱和零钱通为资金沉淀池，果然，腾讯在很短的时间里，就做到了1000亿元规模。

值得注意的是，当时余额宝背后的基金也仅天弘基金一家，几乎是***的集中度，用苏宁金融研究院一位*研究员对AI财经社说的话：“这是中国乃至世界的首例。”

然而，后来情况发生了变化。2018年，因为天弘基金承载有限，满足不了客户的增长，余额宝开始扩充其他基金公司的产品。

一时间，背后的货币基金公司发展至13家，规模更是一飞冲天。在当年，余额宝系基金总规模达到1.98万亿元，超过绝大多数城商行规模，甚至直逼四大银行存款。这就好比，14亿中国人平均每人在余额宝里存了1500元，余额宝彻底成为了互联网金融的代名词。

余额宝超强的“带货”能力不亚于如今的直播主播，致使基金公司的规模普遍迅速扩大。在当时的新基金中，有6只基金的规模增长超过百亿元。其中，诺安天天宝A接入余额宝前，规模只有0.52亿份，2018年三季度末增长到107.35亿份，规模环比增长超了205倍。

余额宝最顶峰时期，背后接入了13只基金，除天弘基金之外，还有中欧滚钱宝、博时现金收益等新基金。如今，余额宝背后的基金更多，据AI财经社不完全统计，余额宝包括的单个基金产品已经达28只，包括中欧滚钱宝、博时现金收益、景顺长城、诺安天天宝、广发天天利等。

十年前，普通消费者如果想要购买货币基金产品，路径繁琐是极大的阻碍，而余额宝的推出，极大简化了购买路径，伴随着随用随取的便捷形式，加之曾一度高达6%收益率的诱惑，让习惯用手机支付的年轻人纷纷把自己的工资、零钱都转入了进去。

业内人士表示，与传统银行相比，余额宝一直有着易于操作且流动性高的优势，从而吸引了无数理财用户。

“余额宝里的钱可直接用于消费、支付和转账，而且不收取手续费。”一位余额宝用户告诉AI财经社说，“按以前7天期利率4%算，10000元放在余额宝一年的利息能达到近400元，与一年银行定存只有300多元相比，我还是愿意都把钱转到余额宝。”

“而且，余额宝的开通条件也非常简单。只要年满18岁，就可以通过支付宝设置的实名认证使用余额宝。”他补充道。

3年极速衰退，收益率创出新低

然而，余额宝的神话并没有维持太久。最近的三年里，余额宝规模一再缩减，已降至1.4万亿元。天弘余额宝更是缩减超半，仅剩7800亿元，创五年来新低。

根据天弘余额宝发布的二季度财报，截至今年6月30日，天弘余额宝总规模为7808.09亿元。而早在今年4月，这个数字还是9724.15亿元，下降幅度达到了19.7%。并且，值得注意的是，在今年一季度，天弘余额宝规模就已经下降过一次，达2184.01亿元，幅度达到18%。

也就是说，半年里，天弘余额宝规模下降超过4000亿元。和2018年高峰时期的1.689万亿相比，目前的规模已经缩水了一多半，约为53%。

关于规模缩减的原因，天弘基金相关人士对AI财经社表示，自2018年以来，支付宝和天弘方面选择采取分流等方式降低了天弘余额宝的规模。也就是说，支付宝不再只考虑天弘货币基金一家，还会选择更多家。为此，AI财经社致电蚂蚁集团，对方表示，具体情况请以支付宝及余额宝相关公告为准。

究其原因，多名行业人士对AI财经社表示，余额宝规模下降，一是为了合规的考量，二是因为收益的下降。

“如今，余额宝不再只绑定*货币基金的产品，而是多个货币基金的整合，是为了合规进行的改变。”冰鉴科技研究院*研究员王诗强对AI财经社分析。

零壹研究院院长于百程对AI财经社表示，余额宝规模的下降，与蚂蚁集团的主动压降有关。因为超大规模的货币基金，一旦出现异常事件，可能引发流动性风险，从而对市场产生影响。据《货币市场基金监督管理办法》第七条规定，货币市场基金应当保持足够比例的流动性资产以应对潜在的赎回要求。

此前，余额宝推出的“限购”策略，也是为了防范这一风险。2018年2月，天弘基金调整了余额宝服务规则，用户在规定时间内只能申购一定的数量，以保持其长期稳健运行。

最重要的是，余额宝收益率也不断下降，去年疫情期间，其7日年化收益率跌破2%，某只基金*时仅有1.4%。

尽管今年有所好转，但形势也不容乐观。今年初，余额宝7日年化收益率还能维持2.3%，而后逐渐回落。今年6月30日，余额宝7日年化收益率为2.093%，5月份的时候一度跌到过2.05%。

关于余额宝收益率下降的原因，业内人士表示，一方面来自于市场影响，比如利率、费率、规模等，当银行的存款利率下调，货币基金所持有的短期债券利率低迷，就会导致余额宝预期收益率下降。另一方面还来自于余额宝的自身风险，大家不再愿意把钱放进余额宝。

“我早就放弃余额宝了，还不如把钱存银行，还没有风险。”一位用户这样说。

谁来代替余额宝？

货币基金整体失宠似乎已经成为今年的趋势。AI财经社了解到，除天弘余额宝外，此前排在第二名的易方达易理财货币A的规模在第二季度也降至2326.5亿元，下滑近17亿元。

此外，货币基金的收益率也是一路走低。据Wind同期数据显示，去年四月，667只传统货基中仅有13只货币基金的7日年化收益率超过了3%，低于2%的基金数量达到335只，也有像国泰金鹰等这样的产品惊现0.4%的收益率。

AI财经社查阅天天基金网数据显示，日前，492只货币基金中，只有3只7日年化收益率超过3%，分别是太平日日金，嘉合和鑫元安鑫宝。收益在2%以下的有200只，低于1%的也有很多。

业内人士表示，近年来，货币收益率不断降低，规模也开始缩减，许多用户开始选择银行的现金类理财产品。

于百程表示，在今年4月，金融管理部门约谈蚂蚁集团，其中有一条是要管控重要基金产品流动性风险，主动压降余额宝余额。未来，像余额宝这样现象级的产品很难再有。

那么，未来谁会代替余额宝呢？

今年以来，在货币类和固收类产品规模下降的同时，公募权益类产品表现抢眼，吸引了更多资金。所谓“权益类产品”，一般指的是公司股票或投资公司股票的基金类产品。

数据显示，二季度中，全部实现盈利的144家基金公司，其中权益产品较多的头部公司纷纷跻身盈利榜前列。如易方达、华夏和汇添富排名前三，分别盈利656.80亿元、599.69亿元和505.84亿元。此外，盈利超过百亿元的公司共有25家，合计盈利超过6400亿元，占全行业盈利的74.52%，头部化趋势明显。

据中国基金业协会数据，千亿元级别管理规模的基金公司达到37家，合计规模占到全行业的近八成。总规模也不断创新高，继4月的22.51万亿元之后，二季度总规模突破了23万亿元。

值得注意的是，连天弘余额宝这样的货币基金，在二季度中，也因非货币资产带来较为明显的盈利，致使二季度盈利额增至138.74亿元。而就在一季度，贡献较大的还是货币资产为主，盈利为53.78亿元。

天弘基金相关人士对AI财经社表示，天弘未来也会考虑更多产品创新，向非货类方向做更多尝试。

苏宁金融研究院*研究员黄大智表示，目前，房地产面临较大程度上的调控，从发展来看，长期资金的选择方向，权益类的产品的确是一个好的选择。

本文由《财经天下》周刊旗下账号AI财经社分享出品，

股票型及混合型基金中，昨日实现正回报的占50.06%，169只基金回报超2%，283只基金净值回撤超1%。

上证指数昨日上涨0.21%，报收3282.58点，深证成指上涨0.23%，创业板指下跌0.31%，科创50指数上涨1.19%。盘面上，申万所属一级行业中，涨幅居前的有电子、煤炭、国防军工等，分别上涨3.19%、1.78%、1.61%。跌幅居前的有美容护理、电力设备、交通运输等，分别下跌1.28%、0.98%、0.78%。所属概念方面，PCB概念、国家大基金持股、TOPCON电池等涨幅居前，汽车拆解概念、猴痘概念、眼科医疗等跌幅居前。

证券时报•统计，股票型及混合型基金中，7月28日算术平均净值增长率0.07%，净值增长率为正的占50.06%，其中，净值增长率超2%的有169只，民生成长A净值增长率为3.53%，回报率居首，紧随其后的是民生成长C、华夏消费电子ETF、金信行业优选等，净值增长率分别为3.53%、3.42%、3.37%。

统计显示，净值增长率超2%的基金中，以所属基金公司统计，有10只基金属于南方基金，招商基金、嘉实基金等分别有10只、7只基金上榜。

基金投资类型方面，净值增长率居首的民生成长A属于偏股型，净值增长率超2%的基金中，有76只基金属于指数股票型，48只基金属于偏股型，22只基金属于灵活配置型。

净值回撤基金中，回撤幅度超1%的有283只，回撤幅度*的是泰达新起点B，基金净值下滑2.37%，回撤幅度居前的还有国投新能源C、国投新能源A、国投产业趋势C等，回撤幅度分别为2.28%、2.27%、2.22%。（）

7月28日股票型及混合型基金净值增长率排行榜

7月28日股票型及混合型基金净值回撤幅度排行榜

注：本文系新闻报道，不构成投资建议，股市有风险，投资需谨慎。

基金动态

基金净值、基金回报率、净值增长率、基金收益、基金业绩

蚂蚁IPO失利似乎并不是一个终局，因为*的消息是支付宝下架了存款类产品，这意味着除了直接进入支付宝的资金及通过资产证券化向银行的借贷以外，支付宝已经没有多余的流动性资金了，于是很多人在问，余额宝里的钱还安全吗？

对此问题只能给出动态的答案——短期尚可安全，长期难料！

没有什么预兆，蚂蚁称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，蚂蚁将主动下架平台上所有互联网存款产品。稍后，包括京东金融、腾讯理财、陆金所、滴滴金融、百度度小满等均先后下架了互联网存款产品。

这个动作意味一件事——银行将继续成为*个金融全牌照及核心金融机构，任何其它平台不得继续从事对整体大盘有影响的金融活动。

那么，几乎是人手一份的支付宝的用户有些担心了，当支付宝失去了吸收存款所产生的流动性后，支付宝还能如期提供保赚不赔的余额宝业务吗？

事实上，从资金安全的角度看，虽然余额宝不如银行的存款安全，但至少也算是一个P2P金融理财平台。但现实是，随着蚂蚁存款类产品的下架，余额宝的护城河已经面临干涸，这是余额宝用户不得不思考的问题。

如果你只当这是个常规的金融监管就错了，事实前央行行长戴相龙是在12月中旬的一次演讲中提到蚂蚁的问题时称：在互联网金融有关重要管理法规没有公布实施前，暂停蚂蚁上市是正确的。互联网是技术，金融是业态，不能允许互联网以信息平台取代金融中介平台，逃避监管。

以上是大环境方面，而即便是从微观金融活动领域，支付宝将回归互联网信息平台的本色，去金融化是必然。这即意味，余额宝将仅剩下一个货币基金业务，而这根本不足以支撑起所谓的支付宝金融。

2020年肯定对于电商平台，特别是对具有几大垄断性质的BATJ来讲，去金融化是必然，金融必将回归其最根本的属性。

最后还是回到题目的问题，可以预期的是，接下来蚂蚁集团的泛金融业务将迎来一个大整顿，整顿的主要内容就是分拆及出清。但由于蚂蚁的*的利润项就是涉及金融的循环操作，包括通过吸收存款，通过ABS（资产证券化）放大资产，再将资金注入花呗、借呗等消费贷及金融贷。这样，蚂蚁的金融链条肯定要断的，它最后还是要回归其电商平台的基本属性。

一个被剥离了金融业务的支付宝相当于一个断了触角的蚂蚁，只能继续在二维的空间里踽踽前行，从前景看，余额宝的前景灰暗，其存在的逻辑已经不复存在了。在这个背景下，余额宝的存在事实已经失去意义。没有什么是静态的安全，大到不能倒也更是一个传说。

6月13日，余额宝迎来了它的6岁生日。6岁的余额宝正值风华正茂，却逐渐被年轻人所遗弃！

近些年，支付宝的用户开始向微信转移。余额宝借助六周年活动，狂撒100亿体验金，企图以此赢回用户。算下来余额宝最多每天需要支付63万利息，这是另一种形式的烧钱行为。

曾经垄断整个移动支付市场的支付宝，如今却要靠烧钱来拉回用户，着实有些可悲，可烧钱真的能挽回用户吗？

1

支付宝用户持续流失，

烧钱未能烧出壁垒！

根据余额宝2018年年报显示，截止2018年底，其户数高达5.88亿，若仅看这一数据，支付宝仍是最热门的移动支付手段。

但是如果对比往日的荣光，支付宝其实一直在走下坡路。

第三方数据统计，2013年的移动支付市场，支付宝的占有率是76%，腾讯的财付通只有3.3%；而现在二者的市场占有率已经相差无几。更可怕的是支付宝的用户，还在持续向微信转移。

先来看一下余额宝的六周年活动，在支付宝中搜索“余额宝时光机”，就能查到你是第几位余额宝开通用户，第一次转了多少钱。

其中最吸引人的，莫过于活动参与者能从中瓜分100亿的体验金，这相当于借100亿现金，让消费者坐收利息。对支付宝而言，最多的时候，它一天要烧钱63万，此成本不可谓不低。

然而，这种活动有效果吗？

自然是有的，毕竟分钱这种好事，大家都喜欢。即便只是利息，也足以吸引很多用户。可问题在于，分完钱后，那些用户愿意继续留在支付宝吗？

恐怕不尽然！

支付宝在前年也曾拿出10亿红包给用户瓜分（这次可不是利息，是真金白银），可效果如何呢？

那段时间里，支付宝的用户有明显的拉升，可是活动结束后，很多用户又重新回到微信门下；还有很多人在支付宝红包金额变少时，就已经放弃了支付宝。

10亿现金都没能改变什么，余额宝6周年烧的那些利息，就更难烧出用户粘性。

为何曾经的移动支付霸主，如今却开始走下坡路？

2

用户为中心

强敌环伺，支付宝缺乏竞争力

支付宝崛起*的法宝就是余额宝，余额宝自2013年横空出世以来，以一己之力开启了中国互联网金融时代，成为全世界*规模的货币基金。

可如今的余额宝，却显得有些过气，原因何在？

最根本的问题就是余额宝的利率太低，丧失了核心竞争力。

余额宝问世后，一家独大，可是它的模仿者也非常多。除了微信理财通对它一路围追堵截以外，各家银行也推出各种类似的产品，其中有些产品在赎回到账和收益率上，已经超越了余额宝。

用户最关心的是什么？其实就是收益率！

曾经的消费者有闲钱时，*想到的就是银行。余额宝问世后，他们自然愿意选收益率是银行数倍的余额宝。

现在的市场环境又不一样了，这6年来国民的理财意识开始上升，他们的选择已经越来越多，余额宝已经无法满足他们的欲望。

更何况余额宝的七日年化收益一跌再跌，从*峰的6%跌至2.3%，都快比不上银行利息。按照国内通货膨胀的速度，把钱存在余额宝里，恐怕会越存越穷，用户放弃余额宝也是理所当然。

另外，作为支付宝*的竞争对手微信，它的理财通在赎回到账更快、更便利。更重要的是它的七日年化收益达到3.09%，比余额宝高出34%，相比之下，微信显然更吸引人。

除了收益上的劣势以外，支付宝在用户体验上，也有所欠缺。

3

过度饥饿营销，破坏用户体验

支付宝时常进行一些饥饿营销，但它没有把握好分寸，导致适得其反。

2017年到2018年期间，余额宝曾经四度下调持有额度和消费额度。其持有额度从25万逐步调到10万，单日申购上线更是下调至2万元。更为离奇的是，用户需要每天早上9点去抢购。

这种饥饿营销的手段看似高明，实则用错了地方。

余额宝想营造一种稀缺，值得购买和投资的景象。可余额宝是理财产品，还是那种把七日年化收益摆在用户面前的理财产品。对于这种产品而言，收益率是衡量产品质量的*标准。

余额宝的收益率比同类产品低，这个时候还用这种“高冷”的饥饿营销，只会让消费者的体验变得更糟。

其实早在2015年起，支付宝在推出春节红包时，就曾多次无意识地破坏用户体验。

2015年，微信红包通过与春晚合作，用户量一举从400万突破到1亿。

支付宝自然是无比眼红，它同样推出春晚红包，却在红包上放了一堆广告，消费者一不留神还会点到广告。在春节这种具有喜庆的日子，抢个红包都遇到广告，自然会给用户留下不爽的体验。

到了2016年，支付宝砸了2.69亿拿下猴年春晚的合作机会，又开始推支付宝红包。

当时它还提出一个概念：集齐五福，分两亿现金。

支付宝的五福中，只有82万张敬业福，最终集齐五福的用户一共79万。当时的支付宝总用户高达4亿，也就是说只有0.2%的用户抢到了红包。

这种饥饿营销，固然能够调动消费者情绪；但它也让大多数用户感到不爽。

虽然在2017和2018年的春晚红包中，支付宝将集五福的活动进行优化，还置入社交玩法，但之前不爽的部分用户，已经对支付宝红包失去了信赖。

4

缺乏社交基因，让支付变得更被动

支付宝烧钱很难真正留住用户，还有一个很重要的原因就是缺乏社交基因。

一方面，社交能够提供更多的支付场景。

新婚宴上、社交party中，主持人为了调动气氛，有时会在手机上发放红包，这种场所显然不能用支付宝。

公司聚餐、老板发福利、群里表彰需要发红包时，显然微信也是*的选择。

缺乏社交就意味很多场景的支付环节，支付宝很难分得一杯羹。

另一方面，社交属性能够简化支付动作。

很多年龄大的用户都喜欢用微信，他们认为支付宝的功能多，操作复杂；而微信操作简单，显得更好用。

真的是这样吗？其实认真对比下来，你会发现支付宝和微信在操作上其实差不了太多。老年人觉得微信更好操作，那是因为与子女沟通的时候，用的最多的就是微信。长期时间的使用，自然更容易摸清微信的操作，因此他们才会觉得微信更好用。

对于年轻人而已，他们同样会觉得微信更易操作，原因何在？

微信是我们的社交工具，大多数人的手机上都会随时挂着微信，要付款的时候直接扫码，整个过程不到10秒钟。如果使用支付宝支付，则需要重新点开app，这一过程足以把很多用户拦在门外。

微信和支付宝之争由来已久，目前微信红包和支付宝体量相当，打得难解难分。作为消费者，希望它们能够继续斗下去，毕竟商家的不断竞争，会带给我们更优的消费体验。

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