五年期定期存款利率2022(美的股票0003333今日行情)
五年期定期存款利率2022(美的股票0003333今日行情)
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最近，纪先生准备将建设银行的10万元存款由活期转为定期。他在建行手机银行上试算后发现，如果将10万元存3年定期，年化利率为3.15％，3年后预计获得利息收入9450元；但如果存5年定期，年化利率变成了2.75％，5年后预计获得利息收入13750元。
“一般不是存期越长，利率越高吗？”纪先生向《中国银行保险报》表达了疑问。
通常情况下，银行存款期限越长，相应的利率也会越高。不过近期，《中国银行保险报》注意到，工商银行、中国银行、建设银行等大型银行的3年期、5年期定期存款产品出现了利率“倒挂”现象。
1 为何“倒挂”？
融360数字科技研究院分析师刘银平向《中国银行保险报》指出，目前出现3年、5年期定期存款利率“倒挂”现象的主要是全国性银行，并且这样的现象已持续了一段时间。
工商银行手机银行显示，目前工行5000元起存的3年期定期存款利率*可至3.15％；50元起存的5年期定期存款*利率为2.75％。
《中国银行保险报》查询中国银行手机银行后发现，目前中行3年期定期存款*利率为3.15％，5年期定期存款*利率则为2.75％。起存金额达到2万元以上，即能触发3年期存款*利率。
究其原因，刘银平认为，一方面，目前利率处在下行周期，部分银行不鼓励储户存5年期存款，也不会为5年期存款承担更高的成本。另一方面，全国性银行的存款来源相对稳定。相比之下，地方性银行存款来源不够稳定，揽储难度高于全国性银行，3年期以内定存利率有上限约束，无法与全国性银行拉开差距，往往会设置较高的5年期存款利率来吸引储户。
“3年期、5年期定期存款利率‘倒挂’，一定程度上反映了银行对未来长期利率走势的预判。”中国银行研究院研究员梁斯向《中国银行保险报》指出，从整体形势看，利率环境未来可能存在继续下行的可能，短期获取长期限负债的需求不大，这降低了银行提高长期利率的动力。
另一方面，梁斯认为，3年期、5年期定期存款利率“倒挂”也会鼓励民众缩短存款期限，这既有助于降低银行负债成本，也能够对消费带来一定刺激作用。
根据人民银行在2015年10月24日最后一次更新的金融机构人民币存款基准利率调整表，目前，3个月、半年、1年、2年、3年定期存款基准利率分别为1.1％、1.3％、1.5％、2.1％、2.75％。自2014年11月22日起，人民银行不再公布金融机构人民币5年期定期存款基准利率。
在存款实际利率制定方面，自2015年10月，人民银行放开对存款利率的行政性管制，金融机构可在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率。
2021年6月21日，存款利率自律上限确定方式进一步优化为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。
2022年4月，人民银行在《2022年第一季度中国货币政策执行报告》中披露，已指导建立了存款利率市场化调整机制，利率自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期贷款市场报价利率（LPR）为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。
2 下半年利率下行速度或放缓
无论是3年期还是5年期定期存款，今年上半年以来，较长期限的个人存款利率整体处在下行通道。
4月25日以来，多家大型银行及股份制银行曾下调不同期限大额存单利率，下调幅度普遍在10个基点。工行、中行、建行的2年期、3年期普通定期存款利率也下调了10个基点。
与此同时，多家银行定期存款利率上浮上限出现下调，其中既有国有大行，也有股份行、中小银行。
接下来，这一趋势是否将延续至下半年？
刘银平表示，受监管和降成本双重影响，4月25日起银行定期存款利率整体下调。其中，国有银行和股份制银行率先下调，5月份以来，地方性银行跟随下调，本轮利率调整已进入尾声。
“考虑到监管仍在引导市场利率下行，银行净息差仍在收窄之中，下半年定存利率仍有一定下调空间，但由于银行揽储竞争激烈，所以存款利率降幅会收窄。”刘银平称。
上海金融与发展实验室主任曾刚向《中国银行保险报》指出，在下半年推进复工复产、经济持续复苏的背景下，货币政策进一步宽松的空间不大，通过下调金融市场利率以刺激经济的空间和需求也减弱了。
随着我国存款自律定价机制的市场化程度进一步提升，存款基准利率不仅与贷款利率相挂钩，也在跟随市场利率变动而变动。因此，曾刚认为，下半年存款利率维持现状的可能性更大，也不排除出现上行的可能。
梁斯指出，今年以来，在经济下行压力不减、疫情冲击等因素影响下，为更好支持实体经济发展，流动性环境整体维持稳中偏宽，利率体系整体维持下行态势。当前一揽子政策正处于落地生效阶段，如果疫情不再度反复，经济将呈现稳步复苏，预计政策调控将重回稳健。
梁斯认为，为切实为企纾困，进一步做好稳增长工作，预计利率体系仍有继续下行的可能，但速度将有所放缓。
农历新年伊始，“A股回购王”美的集团又出手了。继前两次的40亿元、32亿元回购后，此次回购金额高达52亿元。
事实上，包括美的集团在内，已有46家上市公司在鼠年抛出回购计划，其中22家顶格回购金额过亿，占比近5成。
鼠年回购潮涌，投资者能否成为弄潮儿？
A股鼠年回购潮初涌
Wind数据统计显示，截至2月23日，A股市场共有46家上市公司披露回购计划，除去未披露*回购金额的4家公司外，回购金额总计126.34亿元。
其中，美的集团（0003333）、浙江龙盛（600352）*回购金额分别达52亿元和10亿元，高居两市之首；威孚高科（000581）、完美世界（002624）、美克家居（600337）*回购金额在5亿元至10亿元之间；以天润曲轴（002283）、豫园股份（600655）为代表的17家公司*回购金额在1亿元至5亿元之间。
受第三次大手笔回购的消息利好，2月24日，美的集团股价止跌转涨，截至收盘，报54.91元/股，涨1.16%。
巨丰投顾投资顾问总监郭一鸣对财富君表示，根据以往经验，在2018年和2019年的两次巨额回购后，美的集团股价都在刺激下实现了正向波动。太平洋证券财富管理中心首席投顾郭树华同样认为：“此次股票回购后，美的集团股价应该会进一步反弹。”
据了解，在此次方案中，美的集团拟回购股票0.4-0.8亿股，回购期限12个月，持续用于实施股权激励/员工持股计划，*回购限价为65元/股，较回购案披露当日的收盘价54.28元/股溢价近20%，体现出管理层对公司未来长期发展的信心和估值定位。
光大证券研报分析，通过对分红背后的股权激励规模和潜在每股收益增厚空间计算，从个股看，美的集团股息+回购增厚带来的确定回报达4%——5%，预计年化收益率超过15%；从宏观看，美的集团作为国内首个将大额回购作为常态化股东回报工具的龙头公司，还将对A股的估值体系与治理生态带来深远影响。
投资者如何弄潮？
对于3年回购百亿的美的集团，以及一众认为自家股价被低估而积极回购的上市公司，投资者是否都可以大胆跟进？郭树华表示，如美的集团一样的“好公司”，自然值得重点关注。
根据公司财报，美的集团2019年前三季度已实现净利润223.60亿元，远超2018年年报净利润216.50亿元，业绩增长稳健。郭树华认为，公司本身各项业务全面增长，近期的几次回购不仅规模较大，且都用于长期股权激励，将公司利润与员工紧密结合，更能保证整个公司的长期发展。
那么，如何才能在众多披露回购计划的上市公司中遴选出如美的集团一样的“好公司”？郭树华提示，投资者可关注现金流和回购之后的系列效应。
“首先，公司不能因实施回购而导致整个正常生产、经营的现金流受到影响。只有现金流充沛，无损主业发展，才称得上‘好公司’；其次，有部分公司总会在大盘下跌时为挽救退市危机等而推出回购，其实质是只具象征意义的‘面子工程’，这一类公司建议投资者不要参与；最后，有些公司的回购比例较小，对整个公司的股本和业绩没有产生明显增厚，对于这类公司投资者也需仔细甄别。”郭树华说。
郭一鸣指出，回购只是展现公司能力的手段之一，投资者还是应回到经营、盈利状况等基本面上，关注经营稳定、盈利增速良好的公司，只有这样的公司，回购才是锦上添花。
“此外，看一家公司价值是否被低估，除了经营状况之外，还可从市盈率、市净率去甄选。特别是同行业当中，同等规模的核心企业市盈率相对较低的，就很可能被低估。比如当前相对于格力电器来说，美的集团的估值就较低，具备一定的估值溢价。”郭一鸣说。
（提示：投资有风险，入市需谨慎。嘉宾观点仅供参考，不构成具体投资建议。）
随着互联网金融的兴起，特别是2013年余额宝的横空出世，让越来越多的人注意到其他的投资理财产品，不过选择虽多，银行定存却始终是大多数人的*，特别是对于中老年人而言。数据显示，截止到2021年末，我国境内住户存款余额超过了103万亿元，以14亿人口计算，人均存款达到了7万元以上，这个金额已超过其他金额资产（理财、基金、保险）的总额，所以定存一直都是人们投资的*。
不过对于定存很多人并不清楚，不同的存款方式有着不同的便利以及不同的收益，那么10万元存3年期与两个5万元存3年期，有区别吗?
收益不同
10万元尚且没有达到大额存单的起存点，所以在大部分银行里，10 万元直接存1笔3年期的定存与两个5万元存3年期的收益是一样的，不会有什么区别；但凡事都有例外，由于我国商业银行机构数量高达四千多家，不同的银行，会有不同的揽储政策，因此在一些中小银行里，其对10万元起存的金额会有特殊的待遇。以下图为例，对于10万元以上的存款，三年期的利率为4.07%，而10万元以下的存款，三年期的利率仅有3.85%，两者有明显差距。
10万元一笔3年期收益:10万元*4.07%*3=12210元；
两个5万元3年期的收益：5万元*3.85%*3*2=11550元；
两者的收益差为：12210-11550=660元，显然单独一笔10万元的收益会更高，所以钱聚拢在一起存是有一定优势的。
便捷性不同
不过任何事都不是完美的，有优势，同样存在缺陷；自2021年人行及银保监会叫停靠计息后，目前银行定存一旦要提前支取使用，只能以活期计息不过很多人不知道的是商业银行其实是有部支的功能的(部支，即部分支取)。
举个例子：张三2022年6月1日在银行存入10万元三年期的存款，2022年10月1日因临时周转需要使用2万元，此时张三可以仅部支2万元出来(以活期计息)，其余的8万元依然继续以定期的方式续存着； 2023年10月1日，张三因临时周转需求，又需要提前支取2万元，由于目前商业银行对于一笔定期，在期限内只允许部支次，所以张三剩余的8万元只能一次性全部以活期的方式提前支取，可谓损失惨重；如果张三在2022年6月1日的时候以两笔5万元的方式定存三年，那么在第二次需要时，他只需要提前支取掉一张5万元的存单即可，另一张5万元的依然保持不动，不会造成太大的损失。
所以分散存款，在没有靠档计息的情况下，是有着便捷性上的优势的，这也是12个月存法的来源（即每个月存1笔定期，一年后，每个月都要到期一笔），届时一旦有资金需求，可以根据自身实际需要，支取损失最小的一笔。
总结
一般而言，银行只有20万元以上(大额存单的起存点)才会有利率的差异，不过在部分中小银行这个门槛会下调为10万元，甚至是5万元，因此大家可以根据自身的实际需求( 更注重收益还是更注重便利性)，选择最适合自己的存款方式！
看一下2022年几大行发布的存款利率表——
（网络截图）
或许有些人太看不太懂，那就打个比方：去年底你有10万块钱，能够买一辆汽车，你把这10万元存到银行一年，一年后本息为101930元，然而这时候汽车的价格涨到了102500元，你的钱已经买不到一辆汽车了。
10万元存银行一年不仅没有升值，反而贬值了570元，还不如一年前就花出去。现在储蓄和理财这一选择，也不能***带来收益，改善我们的生活。
大环境下利率低行是趋势
可能有一部分人不理解，明明银行有给存款支付一定的利息，为什么会称其为“负利率”，这似乎不符合“负利率”的概念。
从实质上来讲，“负利率”的说法是事实，即银行存款到期的本息，跟不上物价上涨及货币贬值的速度，而现在存在银行的钱利息越来越低，对于储户而言其实就是负利率。
那么银行定期存款利率下调对我们意味着什么？随着疫情影响全球的经济，零利率或者负利率的脚步离我们越来越近。据统计，今年至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，其中美联储推出了0利率。
也就是说，一万元存银行，一年后本息收益为9950元。不仅没有利息收入，银行还要收取“保管费”。
低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。
所以我们要一定要看清两大趋势：全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率还很遥远，但低利率成常态已经不可避免，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。
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