寿险排行榜(钒电池*消息)
寿险排行榜(钒电池*消息)
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买保险是个技术活！
别说重疾险、医疗险、意外险等五花八门险种令人眼花缭乱了；
中国更有近百家人身险公司，这家名气大，那家价格低，更是无从下手！
以重疾险为例，小公司产品往往会比大公司保障更好，价格更低！
但小公司的保险，会不会很难理赔？万一公司破产怎么办？
在写本篇文章之前，我花了至少半个月时间来整理数据。
看了超过数十家保险公司的理赔年报和投诉数据，
仔细比对每个公司的总资产、保费规模、理赔时效、万件获赔率...
这一篇文章就可以告诉你：
中国十大保险公司有哪家？
大小保险公司差异到底在哪里？
买保险，应该选产品，还是选公司？
如果对你有用，记得点赞收藏~
买保险真的不是一件简单的事，不能单从品牌、价格去判定*产品的好坏
一、2020年保费收入榜单
衡量一个保险公司的规模，最直接就是看每年收的保费有多少。
我整理了2020年人身险公司的保费规模排名：
直接说结论：
1、保险公司真的很有钱，光是保费突破千亿的就有七家！中国人寿一骑绝尘，占据榜首，而平安万年老二，紧随其后。
2、很多人从未听过的“小公司”，如招商人仁和、中宏人寿、中融人寿等，保费都在一百亿以上！可见，保险公司的大小只是相对而言，不是你没听说过就一定是“小公司”。
当然，保险公司收了多少保费，赚了多少钱，股东才会时刻在意。
我们普通消费者最在乎的是：你的服务怎样？理赔快不快？
很多人都说 “想理赔又快又宽松，就得买大公司保险”。
那么，真实情况真的如此吗？
二、2020年投诉率榜单
说到保险公司的服务，有人认为理赔快就足够了，有人还会要求保险公司过年过节会有问候、送礼物。
每个人对于服务的理解不一样，但总得有几个指标来客观衡量服务质量的问题。
银保监会在评价保险公司服务时，选取了三个关键指标：
其中，“万张保单投诉量”*代表性，意思是每卖1万张保单，收到多少投诉。
下面，我根据这个指标，整理了2020年第四季度81家公司的投诉率榜单：
注意：
排名越靠前，说明投诉率越高，服务越差。常见的大公司已经标注黄色，可以看看他们的投诉率如何？有图有真相：各家保险公司的理赔服务当然有差异，但大小公司的投诉量，差别并不大。
在我们耳熟能详的大公司中，一哥中国人寿以 “每万张保单 0.03件投诉” 的好成绩排名前列，而平安、阳光等公司相对差一些。
再来看看小公司，整体表现其实更*；像中荷人寿、招商仁和人寿等，根本不输国寿。
保费规模的大小能看出公司大小，保险公司服务能看出公司综合素质。
但还有一个关键问题：保险一买就是几十年甚至一辈子，万一保险公司以后破产了怎么办？
三、2020年保险公司安全度榜单
换个角度，买保险其实相当于保险公司给我们打了一张 “欠条”，将来可能赔钱给我们。
理所当然，我们要担心这家保险公司未来有没有足够的钱赔？ 这就要看偿付能力！
简单来说，偿付能力是保险公司偿还债务的能力。
根据监管规定，所谓的 “偿付能力达标”，要同时符合三大要求：
下面我以综合偿付充足率的高低位排序，
整理了2020年第四季度的综合偿付能力前40名数据：
注：标黄公司为知名大保险公司
直接说结论：
大部分保险公司的偿付能力都是达标的！偿付能力是一个动态的值，每一个季度都可能发生变化。但不用担心，监管一直帮我们紧紧盯着！偿付能力越高，保险公司不一定越强！*的中法人寿，在2019年偿付能力充足率低至-18227%！银保监会及时介入，让中法人寿注册资本从2亿提升到30亿，所以如今综合偿付能力充足率才会独一档。但该公司目前尚未步入正轨，风险综合评级为D级，安全度仍然较低。
其实综合前面来看，大小保险公司：理赔不一定有差距，服务也是各有优劣。
在我看来，保险公司的大小只是其次，真正要看的还是保险产品，条款。
同样的保额，小公司的产品却能节省30%以上的保费，不是很好吗？
买保险，真的不能只看保险公司大小。
比如说平X福，选择这种大品牌确实令人更安心。
但是保费动辄上万，但如果你是一个普通工薪家庭，这份保险真的适合你吗？
在互联网化的今天，保险行业的信息差将越来越小，我们更容易挑选到适合自己的产品。
总之一句话，睁大眼睛，选对产品，没有最完美的产品，只有最适合你的产品。
写在最后
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。
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*覆盖钒电池行业，给予增持评级。钒电池产业化一触即发，钒产品需求将快速上升，推荐攀钢钒钛（000629.SZ）、安宁股份（002978.SZ）、河钢股份（000709.SZ）。攀钢钒钛是世界钒资源龙头企业，深耕钒电池产业链，目前已经拥有深厚的技术及专利储备，将直接受益于钒资源价格的上升。安宁股份钒钛铁精矿（61％）年产量130万吨左右，营收占比47％，在钒资源段具有独到的竞争优势。河钢股份钒渣产量20万吨/年左右，子公司承德钒钛新材料公司主营钒钛资源的生产和销售，是全国第二大钒产品生产企业。伴随钒电池高速增长，钒价或逐步上升，拥有钒资源的公司将较为受益。
钒电池正处于产业化的前夜。市场认为钒电池成本较高，难以大规模商业化应用，而我们认为，电化学储能领域目前仍存在技术之争，钒电池成本的快速下降正在发生，钒电池在储能领域的竞争优势逐渐显现，钒电池即将走向产业化。通过深入调研，结合当前钒电池成本下降、政策推动的情况来看，我们认为我国钒电池目前已经处在大规模产业化的前夜。随着我国储能的发展和钒电池性能的上升，钒电池在储能中的渗透率将快速上升，钒电池即将爆发。
全钒液流电池是储能的*选择。大规模储能核心要求主要为安全、生命周期经济性。由于锂电安全事故频发，国家近期下发《电化学储能电站安全管理暂行办法（征求意见稿）》，强调电化学储能的安全性是核心要求。钒电池安全性能突出，无燃烧风险；而从全生命周期来看，钒电池充放电对容量几乎无损耗，全生命周期性价比突出；此外，钒电池电解液只需简单电解后就能够重新使用，对环境友好。综合来看，全钒液流电池是大规模储能的*选择。
成本下降进入快车道，全生命周期性价比突出。全钒液流电池成本中电堆、电解液成本占比均在40％左右，目前钒电池的电堆成本正在快速下降。而钒电解液几乎可以完全回收，通过租赁电解液的方式可以有效降低电解液成本，实现电解液成本下降。我们以典型项目测算，假设钒电池充放电次数达到1.2万次，则全生命周期看钒电池的成本为0.72元/KWh，低于锂电储能0.80元/KWh的成本。若考虑钒电解液的回收，其全生命周期成本仅为0.48元/KWh，随着钒电池产业化带来的成本下降，未来钒电池储能或逐渐摆脱补贴，达到经济性。
转眼间，2022已经过去三个月，保险市场在新一年的角逐也可谓是非常激烈，而寿险做为家庭经济保障和资产规划的热门之选，更是出现了不少全新优质产品！
尤其是增额终身寿险和定期寿险，依旧是大家讨论的热点，今天我们就分别来盘点一下，2022第一季度以来超火爆的增寿和定寿榜单！
一、增额终身寿险：功能强大，现金价值增速猛
安全稳定又增值的资产规划产品，有谁能拒绝呢？增额终身寿险就是这样一种存在，在目前这种市场环境下，深得人心。
不过由于保险行业的完善和发展，增额终身寿的市场变化十分迅速，新旧产品交替也比较多，但好在今年还是出现了一些非常有特点的产品，咱们一起来看看！
（注：守护神2.0、万年禧均以保单周年日年龄为准）
1、如意尊（星光版）：通过加减保，实现灵活规划
如意尊（星光版）是*梧桐树协保司*定制的产品，从上市以来就获得了很大的市场关注度！它的有效保额按3.5%逐年递增，持续终身，同时现价也能以相当可观的趋势的逐年增长。
与其他产品相比，如意尊（星光版）*的优势在将加减保功能明确写进合同里，具备法律效力，不用担心将来会不会取消，非常有安全感！当家里需要急用钱，可以通过申请保单贷款或直接申请减保领取部分现金价值，而剩下的资金继续增值。如果手中有闲钱、年终奖等，追加进去，又能实现更多资产积累。
为了让大家更直观的了解，我们直接用实例来演示：
（注：以上的领取均为部分退保领取现金价值）
通过王先生的案例，我们可以看到，他通过投保如意尊（星光版），解决了孩子教育、创业自己养老后，仍然能够剩余非常可观的现价来用于传承！
2、守护神2.0：更短时间内，现价超越保费
这款守护神2.0，作为“老产品”留存至今，必须是有理由的！它的有效保额按照3.6%逐年递增，最快第7年就可以实现现价超越保费，而且后期增速也相当可观：
从图表中很明显看到它的现价的增速无限接近3.5%，在市面上的众多产品中，拥有这种表现非常之难得！从图中案例我们可以发现：到了60岁，现价已经为3.66万，是已交保费的7.3倍，继续增长更是潜力无限！
另外，它还有一项专属功能——养老年金转换权。有养老规划需求的，也可以选择这款增额终身寿，实现一份保单两种用途！
3、万年禧：后期现价增速快，适合长期投资
万年禧增额终身寿险，有效保额按3.99%逐年递增，经常关注增额终身寿险的朋友应该了解，这个增长比例在市面上相当罕见，能给被保人提供强劲的身价保障！
与前两款产品相比，万年禧更属于后期发力型选手，我们可以对比来看：
从表格中，我们可以看到，与其他热门产品相比，万年禧前期现价起步较低，但是在第十个保单年度后迎头赶上，将其他产品远远甩开，非常适合进行进行长期资产规划的家庭！
而且这款产品支持隔代投保！这个功能简单来说，就是爷爷奶奶可以直接给孙子孙女投保，好处颇多。比如说家庭面临着婚姻风险，就可能会面临财产分割的问题，受伤最深的就是孩子，此时如果长辈给孙辈投保了增额终身寿险，就能保障孩子未来的教育和生活！
4、长城利盈盈：投保门槛低，购买无压力
随着银行存款利率的下跌，越来越多普通收入的朋友也想通过增额终身寿险来给自己的奋斗多年的成果一个安全、可靠的增值环境，然而大多数增额终身寿险的投保门槛动辄数万，让大家望而却步。
好在，还有利盈盈这样“接地气”的优质产品，1000元以上就能投保，共有8个缴费年限可供选择，最长可以选择20年，让更多家庭合理规划资金。
对于普通的工薪阶层来说，既不用承担过高的压力，也可以通过这款产品强来逐渐实现资产积累，非常实在！
二、定期寿险：托底守护，家庭经济更稳固
虽然很多人避讳谈及“生死”话题，但是人到中年，上有老下有小，不得不直面“万一自己出事，家人该怎么办”的灵魂拷问。
不过好在有定期寿险的存在，让很多人通过超低的保费获得高达数百万的经济保障，让更多的家庭拥有安全感！
这次我们也选取了一些*定寿的升级优质产品，大家可以对照着参考参考！
1、大麦2022定期寿险：高保额，低保费
这是大麦2021的升级版本，保障很简单：1个必选保障+2个可选保障。
这款产品的基础保障*可以做到350万元，对高保额有需求的朋友可以选择这款产品。
除了身故/全残的必选保障，还有航空意外保障和水陆公共交通保障可选，这两项保障附加后保费也没有增加多少，对于经常出差的朋友来说，这两项保障还是非常实用的，建议附加。
2、「臻爱」互联网定期寿险：保障期限超灵活
这款「臻爱」互联网定期寿险，不仅保障方面丝毫不马虎，投保责任也非常灵活，可以满足更多人群的需求：6种保障期间可选，完美覆盖了重大家庭责任年龄段；*可保至80周岁，有特殊需求的人群可以选择。
年龄越大风险越高，一般超过40岁投保寿险，可投*保额就会降低，但在现实生活中，四五十岁是家庭责任的重压期，尤其是在晚婚晚育的背景下，40岁后更加需要高额保障。
这款产品摆脱了年龄限制，40岁以上可投200万保额，远远高于同类产品，是做高保额的优选！
3、大麦甜蜜家 2022 定期寿险：夫妻投保更划算
这是*夫妻共同投保的寿险产品，一份保单同时保两个人，更厉害的是，大麦甜蜜家夫妻保额不共享，相互独立，如果夫妻一方不幸身故，另一方不仅可以豁免保费，且保单依旧有效。
对于夫妻双方因同一意外伤害均不幸罹难的情况，可分别向两位被保人赔付2倍基本保额，共4倍保额。如果作为家中的双经济来源都不幸遭遇意外，剩下老人和小孩很难生存，大麦甜蜜家2022赔付四倍保额，家庭经济更稳固。
写在最后
寿险的存在，让更多人对家庭经济有了新的定义和理解。我们在生活中，不仅要脚踏实地，同时也要思考未来。
增额终身寿险和定期寿险通过不同的方式，对家庭资产起到更大的稳固作用，的确值得大家去选购！
伴随寿险行业发展，人们对于其经营规律的认知逐步加深，评价市场主体的指标体系也在不断发生变化，从以前的单纯注重保费规模，逐渐转向注重业务品质等。在这种情况下，很多险企也基于自身发展战略以及资源禀赋，在内部制定了特殊的考核指标，不同公司之间同样的保费收入，其反映的实质却有可能是完全不同的。
在业界，也一直有人或者机构试图穿越保费、利润等指标的“迷雾”，一探险企真实竞争力，并给出一个相对客观的排名。但任何人为的排名一定都是充满争议的，评价指标不同、同一指标所占的权重不同，都将对结果产生重大影响。
本报告作者王晴近年来致力于寿险公司竞争力研究，其发布的指标体系也不断与时俱进，以2020年为例，不但考虑了资产规模、实际收益率、打平收益率、偿付能力充足率、风险综合评级等常见指标，还加入了产品的利润性指标，考虑到公司治理对于公司经营稳健性的影响，也加入了公司的股权结构这一指标，甚至，基于银行渠道重要性愈发凸显的事实，在2019年指标体系的基础上，去掉了“个险渠道的权重指标”。
报告公布的竞争力排名采用百分制，八项指标中，只有两项与公司规模密切相关，合计占40分；其他六项均关乎险企经营品质，合计占60分，反映该指标体系更看重寿险公司的经营品质。
且为了避免短期波动对评价带来的影响，各个指标采用的都是三年平均值或者三年加权平均值。
在该指标体系下，“老七家”在市场上依旧占据显著优势，太保寿险居于首位，平安人寿因投资失利座次滑落一名，国寿居于第三；经营时间长达20年左右的外资险企也表现抢眼，因其所销售的产品价值率和剩余边际比较高，前十名中，外资险企占据3席，前11至30名中，外资险企更是占据整整一半的位置。
排名在最后十名的公司，则多数是成立时间较短的保险公司，或者是以做低价值银保趸交业务为主的公司，并且投资收益达不到公司的预期水平。
相较2019年，多家公司排名都出现了显著的上升，包括中邮人寿、中意人寿、泰康养老等，也有很多公司排名出现下滑，包括珠江人寿、复星保德信、中英人寿等。
以下就是报告的主要内容：
1
寿险公司2020竞争力排名结果出炉
60家寿险公司参与此次排名：华夏、天安、君康和北大方正因未公布年报“缺席”
2020年中国共有89家寿险类公司（包含8家养老险公司和6家健康险公司），其中有四年以上历史并且公布年报的公司有69家。
在这69家公司中，平安养老和国寿养老的主营业务是养老金管理，而平安健康的主营业务是健康医疗服务，公司利润主要来源于养老金管理费收入或健康服务收入，他们的利润打平投资收益率为负数，业务模式也不像传统的寿险公司，所以在竞争力排名时不包含此类公司。在养老和健康险公司中，我们只保留了泰康养老、太平养老、人保健康和昆仑健康，这四家公司的主营业务仍然是销售保险产品。最终我们选择了60家寿险公司参与此次排名。
和2019年相比，华夏、天安、君康和北大方正因为没有公布2020年年报，无法参与2020年的排名；新增的四家公司为中韩、君龙、中华联合和太保健康。
竞争力排名指标体系与时俱进：八大指标、不同权重，综合考虑规模、产品利润型、收益率等
公司的竞争力排名永远是一个存在争议性的话题，关于如何选择指标、每个指标的权重应该是多少，每个人都会有自己的看法。经过多方面的思考，我们选取了最能代表公司竞争力的八个指标，每个指标有不同的权重，权重分别
竞争力的八个指标权重：
1、三年平均实际投资收益率：20%；
2、三年加权平均打平收益率：20%；
3、保险产品的利润性（三年平均ACCIF的变化）：20%；
4、公司总资产规模大小：20%；
5、偿付能力充足率：5%；
6、公司的股权结构：5%；
7、风险综合评级：5%；
8、银行系公司的调整项：5%。
2019年竞争力排名时，比2020年多一个权重指标，即个险渠道的标保规模，占20%的权重。个险渠道曾经是寿险公司最有价值的渠道，但从2017年开始已经连续四年负增长，并且未来两年也将继续下降，所以有个险渠道的公司并没有明显的竞争优势。当然个险渠道所销售产品的利润仍然会提高公司的得分。
竞争力排名结果及变化：太保平安国寿位居前三，前30名中外资险企占比近半
从本次排名结果可以看出，太保人寿以总分81分*，而平安人寿因为2020年公司投资出现问题屈居第二。
竞争力排名前十名的公司中除了老七家公司外，还有三家外资公司友邦、信诚和招商信诺。排在第11到30名的公司中，外资公司正好占一半，他们的经营时间通常都在20年左右，他们的优势在于打平收益率低，因为他们所销售的产品价值率和剩余边际比较高。
排名在最后十名的公司中，多数是成立时间较短的保险公司，或者是以做低价值银保趸交业务为主的公司，并且投资收益达不到公司的预期水平。
比较这两年各家公司的排名变化，其中30家公司的排名变化不超过3个位次。
排名上升最多的7家公司为中邮人寿（35名到20名）、中意人寿（32到17名）、泰康养老（22到13名）、民生人寿（27到18名）、光大永明（39到29名）、太平养老（45到33名）和昆仑健康（47到34名）。
排名下降最多的5家公司为珠江人寿（33到50名）、复星保德信（41到53名）、中英人寿（16到26名）、中荷人寿（21到28名）和合众人寿（34到41名）。
各公司排名变化的原因各异，但主要有两个原因：一个是个险渠道权重的变化，另一个是投资收益率的变化。中邮的排名上升最多，主要得益于银行系公司的得分调整（从去年的5分增加为10分）。
表1：2020年寿险公司竞争力排名及得分
表1A：2019年寿险公司竞争力排名及得分
2
详解竞争力排名中各子项指标权重和得分规则
投资收益率
公司一年的投资收益率有较高的偶然性，这里我们用过去三年实际投资收益率的几何平均值作为衡量公司投资能力的指标。
过去三年沪深300的平均年化涨幅为8.9%，但上证指数上升了1.6%，所以股票权益高的公司投资回报的优势并不太明显。
绝大多数的公司三年平均收益率都在3.5%到6.5%之间，高于6.5%的公司有五家，除中意人寿外其他四家都是规模较小的新公司，长期来看高于6.5%的收益率并不可持续。而低于3.5%的公司可能是运气不佳。
投资收益率得分算法
我们将投资收益率为3.5%及以下的公司得分定为0，投资收益率6.5%及以上的得分为20分，上下限之间的收益率得分通过线性插值法得到，每一分对应0.15%的投资收益率变化。
打平收益率
打平收益率就是公司打平（即税前利润为0）所需要的利润表投资收益率。三年打平收益率是通过加权平均得来的，2020年的权重为50%，2019年为30%，2018年为20%。
过去三年寿险行业的打平收益率为3.51%、3.93%和2.55%，打平收益率每年变化的原因是多方面的，既有投资收益和评估曲线变化的影响，也有精算假设调整的影响，所以三年的加权平均能够更好地反映公司的负债成本率。三年加权平均和三年简单平均的差异并不大，大部分公司只相差0.2%左右。
打平收益率得分算法
打平收益率不大于0%的公司得分为20分，打平收益率6%及以上得分为0，中间值用线性插值法得到，每一分相当于0.30%的打平收益率变化。
表2：投资收益率和打平收益率得分
资产规模
资产规模大的公司具有一定的投资优势和规模效应，总资产超过1000亿的公司通常都成立了资产管理公司，不但投资渠道较广，管理费用占总资产的比例也较低。因为这60家公司的资产规模相差极大，所以我们决定用对数函数转化为此项指标的得分。
资产规模得分算法
资产规模40亿得2分，资产规模每翻一番多得2分，总资产超过两万亿时以20分封顶。只有国寿和平安的资产规模超过两万亿，但其收益率较高的非标投资占比明显低于很多中型公司。超过2万亿以后就没有更多的规模效应了。
产品利润性
2016年一季度偿二代规则正式实施后，保险公司必须在网站上披露偿付能力报告摘要，从公司的会计年报和偿付能力报告所披露的信息中，我发现了推导出整个公司会计准备金（含保储）和偿二准备金之差的公式，这个差额的英文缩写为ACCIF。
ACCIF和公司的剩余边际（但未上市公司不公布）有80%以上的相关性，是衡量公司产品未来利润的一个很好指标。而每年ACCIF的变化反映了当年所销售产品的利润性，我们决定用过去三年平均ACCIF的变化作为衡量公司产品利润性的指标，然后用对数函数将其转换为此项指标的得分。
产品利润性得分算法
三年平均ACCIF的变化10亿得2分，超过10亿每增加50%多得2分。此项指标上不封顶，平安得分*为23.7分；当三年平均ACCIF的变化低于10亿时，得分为这个指标除以5亿，有8家公司三年平均ACCIF的变化为负数，说明他们卖了很多利润性很差的短期产品，其中上海人寿的得分*，为负1.8分，过去三年ACCIF的变化合计为负27亿，平均每年负9亿。
表3：资产规模和产品利润性排名
偿付能力充足率
大于或等于250%得5分，等于150%得3分，等于***得1分，中间值的得分用线性插值法。
公司的股权结构
大型国有公司得5分，国有控股公司得4分，外资和合资公司得3分，非国有控股民营企业得2分，资本金不足的公司得1分，被监管的公司得0分。
风险综合评级
这是保监会每季度都发布的指标，评级为A得5分，评级为B得3分，评级为C或无评级的得1分。
银行系公司的调整项
最近几年通过银保渠道做长期期交的保险公司越来越多，但非银行系保险公司和银行的合作是不稳定的，未来是否能继续合作也有相当大的不确定性，而银保系公司在这方面有天然的优势。
在10家银行系公司中，邮储银行网点最多，目前占银保渠道的市场份额高达40%，所以中邮人寿得10分；四大国有银行控股的保险公司得5分，交银人寿得4分，而四家股份制银行（招商、中信、光大和北京）所对应的四家保险公司得3分。
表4：其他四项综合指标排名
权重因子的考虑因素
从八个指标的权重可以看出，在100分中，只有第三和第四个指标的40分是和公司的规模大小有关，而其他60分是关于公司经营的品质指标，和公司规模并没有直接的关系，当然大公司因为规模效应在打平收益率上有一定的优势，并且因为投资渠道较广，投资能力强，投资收益率相比中小保险公司也有一定优势。
八个指标中的前三个指标我们都考虑了公司最近三年的经营状况，所以有60%的权重是基于公司最近三年的指标。由此可见，在我们这样的评估体系下，公司的竞争力得分和排名具有较高的稳定性。实际上，一家寿险公司竞争力的改善是一个长期而艰巨的过程。
例如一个竞争力强的寿险公司，如果某一年的实际投资收益率明显下降，也许是某类资产回报的随机波动性造成的，第二年很可能反转；如果公司保险业务的增长和产品利润性在某一年出现问题，公司仍然有可能通过调整经营策略来扭转局面。但如果连续三年下降，那么公司的竞争优势就基本上丧失了，这就是我们决定用公司过去三年（而不是一年）的经营数据作为评估标准的原因。
< END >
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