300376(儿童教育基金)

马上到儿童节了，朋友小Y说，她想给四岁的女儿准备教育金了。

在小Y的规划里，这笔钱在女儿上大学之后才会用，可以交学费，或者由女儿自己支配用来维持兴趣爱好；大学毕业后，女儿如果想继续深造或者创业，也可以用。

有人向小Y推荐了储蓄型教育年金保险，不过研究之后小Y觉得，教育年金保险*的优势在于确定性和安全性，但缺点是收益率低，目前市面上的教育金，预定利率一般在3.5%左右。

小Y想知道，能不能通过基金定投的方式，为女儿攒下这笔教育金呢？

先说结论，通过合理的基金定投组合是可以实现的。

下面我们来看看具体怎么做组合。

制定基金定投计划

小Y给女儿准备教育金，其实是一个按年的投资计划，每年都拿出一笔钱投入到基金中（执行时可具体到月），投资期限超过十年，属于长期持有。

不过，既然是孩子的教育金，就要满足：

1.本金不能承担太大风险

2.收益长期来看持续稳定

3.专款专用，不能被别的用途花掉

4.到一定年限后，支取要灵活

基于以上，我们给小Y的投资组合建议是：

基金定投要权益类基金为辅，债券类基金为主。两者的投资比例，建议维持在3:7或者2:8，这样风险相对可控。

我们知道，权益类基金收益高风险大，能增厚组合的投资收益。如果持有时间超过十年，大概率能获得不错的收益。尤其是在现在市场比较便宜的时候开始定投，时机很合适。收益目标可定在平均年化10%左右。

债券类基金胜在能稳健增值，收益和风险都低了很多，可以精选“固收+”基金、偏债混合基金、纯债基金等，收益目标可定在平均年化4%-6%。

通过数据测算，实现上述收益目标的概率很大。

我们统计了2006年至2021年这16年里，偏股混合基金（常见的权益类基金）和债券基金的收益率。

数据来源：wind

发现权益类基金在多数年份的收益都很好，平均年化收益率是16.97%；债券基金波动很小，平均年化收益率是6.20%。

需要注意的是，基金定投超过十年，期间很可能会经历牛熊市转换，在熊市时基金会出现较大回撤。不过与十年以上的投资期限相比，一段时间的下跌不算什么。

挑选适合定投的基金

现在市场上的权益类基金有将近4000只，债券类基金也有2000多只。从数千只基金中挑选出几只做长期定投，难度系数可不小。

建议小Y可以从5个维度进行筛选，会容易很多。

1、基金本身的盈利能力要强，主要考察基金的排名、盈利水平及其稳定性，看在牛市、熊市、震荡市等不同市场中的表现。

2、抗风险能力要厉害，主要看基金在不同时期的*回撤和波动率指标，尤其是熊市时，基金能不能抗跌。

3、看基金风格和持仓特征，可以从投资风格、基金规模和资产配置角度进行综合分析。

4、考察基金经理的收益能力、抗风险能力、成长能力等。一般来说基金经理从业时间越长越好，至少经历过一轮牛熊市，管理过的基金在同类中排名尽量靠前。

5、看基金公司的管理规模、排名、获奖情况等信息，好公司的产品更可信。

如果还是不知道怎么选，小Y也不用急，每课有优选基金池，可以去参考看看。

确定定投金额和频率

选好产品之后，我们再看看多长时间定投一次，以及每次定投多少钱合适？

小Y和先生都是按月领工资的，从便利性来考虑，月定投比较方便，或者选择双周定投，两者的收益率差别很小，不用特别纠结。扣款日期哪天方便就可以选哪天。

在金额上，教育金的定投是一个长期的计划，不能中断，更不能影响家庭正常生活开支，所以要用每月的“闲钱”来定投。

以小Y的情况来说，她和先生每月税后收入在7万左右，平均每月支出将近4万，结余3万，建议教育金定投金额维持在每月结余的10%左右。

到这里，小Y通过基金定投给女儿准备教育金的规划就完成了。接下来，她还要给孩子专门开设一个账户，专款专用，保证教育金不被别的用途花掉。

父母之爱子，则为之计深远。准备教育金，是给孩子的未来铺平了道路，同时在这一过程中，又培养了孩子的财富观念、投资习惯，真的是一举两得，所有父母都应该早做准备。

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