金融时报：加快完善中小微企业金融服务长效机制破解中小微企业融资难题
金融时报：加快完善中小微企业金融服务长效机制破解中小微企业融资难题
金融时报
近日，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》（以下简称《通知》），从制约金融机构放贷的因素入手，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。
长效机制的建立具有紧迫性和重要性。一方面，伴随着新冠肺炎疫情和乌克兰危机带来的风险挑战增多，市场主体普遍面临困难，特别是处于服务行业和产业链末端的中小微企业，订单不足、成本上升、融资困难等问题让企业难以维系正常的生产经营。
点多量大面广的中小微企业和个体工商户是稳经济增长的重要一环，也是稳就业的主力支撑。因此，金融机构坚持扩增量、稳存量、提质量并重，加大贷款投放力度，增强助企纾困能力是当务之急。
另一方面，超预期因素冲击对当前我国经济发展造成的影响是暂时性、阶段性的，我国经济韧性强、潜力足、回旋余地广，长期向好的基本面没有改变。而在今后经济高质量发展进程中，小微企业显然是不可或缺的力量。
近年来，在金融管理部门和金融机构的共同努力下，中小微企业融资难、融资贵问题持续得到缓解。人民银行公布的*数据显示，截至今年4月末，普惠小微贷款余额20.7万亿元，同比增长23.4%，连续36个月保持20%以上的增速；4月新发放普惠小微企业贷款利率5.24%，处于历史较低水平。
在充分肯定成绩的同时，也要看到金融机构受内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分等因素影响，“惧贷”“惜贷”问题仍然存在。
破解中小微企业融资难题正处于关键时期，长效机制的建立不仅能够为广大中小微企业增添发展底气，也能够在一定程度上解决银行业金融机构贷款投放的后顾之忧，增强其信贷投放的意愿和能力，为稳市场主体稳就业稳增长持续贡献力量。
银行业金融机构如何利用金融管理部门推动建立敢贷愿贷能贷会贷长效机制的契机，进一步提升服务中小微企业的意愿、能力和可持续性？对应《通知》要求，银行业金融机构需要聚焦制约放贷的因素，从增强内生动力和完善外部激励机制同时着手，进一步提升自身实力和服务能力，夯实高质量发展基础。
首先，提升银行业金融机构服务中小微企业的意愿、能力和可持续性，需要有更为健全的容错安排和风险缓释机制，来做好兜底保障工作。
提升基层信贷人员的放贷意愿，完善的尽职免责制度是关键。对于各银行业金融机构来说，应结合普惠小微贷款不良容忍度监管要求，对分支机构的信贷人员在放贷流程中无违法违规操作且所发放贷款不良率未超出容忍度标准的，严格落实尽职免责要求。
同时，强有力的信贷风险管理体系和内控机制的建立，是银行业金融机构敢于放贷的重要基础。因此，银行业金融机构一方面要在做好贷前调查、贷中审查、贷后监控的全流程风险管理工作的基础上，充分运用数字化手段，提升风控能力，定期深入开展风险排查，前瞻性地应对风险隐患；另一方面也要就风险定价、风险拨备和不良资产处置过程中的各类问题及时进行归纳、汇总和分析，进而不断完善风控体系建设。
其次，提升银行业金融机构服务中小微企业的意愿、能力和可持续性，要考虑以更为优化的服务理念和激励机制，创造更好的放贷环境。
一是银行业金融机构要充分认识中小微企业对经济发展的重要性、充分认识服务中小微企业对银行业发展的重要性。中小微企业不仅是国民经济的重要组成部分，同时也是银行业金融机构的基础客群，服务中小微企业，银行业金融机构需要具有主动性。
二是更为完备的优惠制度和考核机制是激发银行业金融机构愿贷动力的关键所在。无论是提升内部转移定价（FTP）优惠力度，还是完善绩效考核体系、增加奖励机制等，都是通过实实在在的举措，增强基层网点和一线业务人员对小微企业信贷投放工作积极性的方式。
再次，提升银行业金融机构服务中小微企业的意愿、能力和可持续性，要着力增强银行业金融机构的资金实力和服务水平。
充足的资金是银行放贷的根本。银行业金融机构一方面要充分运用降准释放的长期资金、再贷款再贴现等结构性货币政策工具提供的资金，加大力度支持中小微企业；另一方面要拓宽多元化信贷资金来源渠道，增加内生资本补充，加大外源资本补充力度，进一步夯实资金基础。
中小微企业点多面广，需要银行业金融机构不断扩大普惠金融覆盖面，持续增加有效金融供给。围绕普惠小微贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，银行业金融机构要科学合理制定年度普惠小微专项信贷计划，大型银行应发挥“头雁”作用，中小银行要聚焦主责主业，共同提升普惠金融的供给能力和水平。
最后，提升银行业金融机构服务中小微企业的意愿、能力和可持续性，还要注重强化产品和服务的更新迭代。
针对中小微企业融资需求短、小、频、急的特点，银行业金融机构要进一步强化金融科技手段的运用，借助大数据、云计算、人工智能等技术手段，提升服务效率，降低服务成本。并且，银行业金融机构要针对不同地区、不同行业、不同生命周期的中小微企业，提供差异化、特色化金融产品，满足不同类型企业的差异化金融需求。而银行为小微企业提供更具针对性的金融产品，也有利于提升小微企业的贷款意愿。
